縱觀如今的智能手機(jī)市場，屏幕越做越大，機(jī)身越做越薄。不過操作體驗上去了，抗摔能力卻下來了。新買的手機(jī)沒用一周就摔碎屏幕，這是不少手機(jī)族都遭遇過的尷尬，手機(jī)用戶對屏幕保障的需求日漸迫切。據(jù)《錢江晚報》報道，近日，人保財險浙江金華市分公司順利賠付手機(jī)碎屏險第一案，成功支付了900元賠款，標(biāo)志著該分公司手機(jī)碎屏險理賠系統(tǒng)正式上線。

　　據(jù)了解，距離國內(nèi)首款“碎屏險”推出已一年有余，業(yè)界對此評價褒貶不一，火熱的市場需求與多數(shù)消費者的質(zhì)疑觀望態(tài)度呈鮮明對比。面對不斷問世的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，如何跳出“噱頭”怪圈，贏回消費者投保信心，改善賠付辦法和完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)勢在必行。

　　屏幕脆，“碎屏險”保駕護(hù)航

　　換屏價格高昂令眾多“手滑黨”心痛不已。手機(jī)維修業(yè)內(nèi)人士表示，市場上智能手機(jī)部件中最貴的就是屏幕，屏幕越大換屏費用越高。“智能手機(jī)換屏價格是原機(jī)價格的三至五成。以三星NOTE3為例，其售價在3500元左右，換一套屏幕則需要800元至1000元?！?/p>

　　一邊是手機(jī)用戶對屏幕保障的需求日漸迫切，一邊是手機(jī)保險業(yè)務(wù)的方心未艾。龐大的市場空間引來賣家的強(qiáng)勢介入，“碎屏險”應(yīng)運而生。

　　國際手機(jī)巨頭試水屏幕保障服務(wù)在前。蘋果官方早就推出名為“Apple Care+”的延保服務(wù)，用戶可獲得兩次意外損壞保修服務(wù)。三星也曾針對Galaxy Note 4的用戶推出免費的碎屏險的活動，在保險期限內(nèi)，屏幕意外碎裂產(chǎn)生的合理維修費用可獲補(bǔ)償，并可到指定維修點免費換屏。

　　國內(nèi)手機(jī)企業(yè)則更傾向與險企聯(lián)手打造屏幕保障服務(wù)。錘子手機(jī)和眾安在線保險合作推出了“錘子手機(jī)碎屏險”；小米手機(jī)也和眾安在線保險合作分別推出針對小米4和小米Note的意外屏幕保障服務(wù)，售價分別為每年99元和199元；太平洋財險、華泰財險等公司也集體推出“屏幕保護(hù)險”。其中，華泰財險的“碎屏險”規(guī)定，消費者支付19.9元，就能在一年內(nèi)享受免費維修或更換屏幕一次。

　　當(dāng)然，新興領(lǐng)域自然少不了嗅覺敏銳的電商攪局。京東商城、蘇寧易購等電商均推出了手機(jī)屏幕保險產(chǎn)品，以京東為例，京東為購買手機(jī)的用戶提供了多種手機(jī)屏幕保險產(chǎn)品。其中，樂屏保支持多種品牌手機(jī)屏幕，300元一年；而“屏碎?！眲t是針對iPhone手機(jī)，價格從59元到169元不等。

　　賠付難，“想說愛你不容易”

　　投保“碎屏險”后，真的可以有“險”無驚嗎？

　　據(jù)《揚(yáng)子晚報》報道，南京李先生新買的iPhone6 Plus手機(jī)屏不慎摔碎，心疼之余，想起曾花200元買過一個“碎屏險”，可到商家一問，對方以手機(jī)屏幕碎得太厲害，不在保險維修和理賠范圍之內(nèi)為由，拒不賠償。無獨有偶，據(jù)《IT時報》報道，廣東林先生今年1月初購買了一臺魅族MX4手機(jī)，同時在官網(wǎng)上購買了89元的魅族手機(jī)碎屏險。收到手機(jī)后的第三天屏幕不慎破裂，于當(dāng)月27日送到了合作保險公司處，一個多月過去還沒修好。多案例表明，一旦消費者接受了“游戲”規(guī)則，主導(dǎo)權(quán)就掌握在保險公司手里，想賠付，沒那么容易。

　　賠付條件苛刻，消費者如未詳讀保險合同條款則易中招。絕大多數(shù)的手機(jī)屏幕保險保障期限為一年，而這個“一年”還有大學(xué)問。如購買手機(jī)時一同銷售的屏幕險通常是從手機(jī)購買之日起計算，而有的產(chǎn)品則是從保險生效起計算。另外，賠付金額也有比例限制；屏幕品質(zhì)也有特別規(guī)定。通常保險公司指定維修點，投保人需在碎屏30天內(nèi)報案，來回運費、更換屏幕金額超出賠付上限部分都需自行承擔(dān)。此外，并不是所有的手機(jī)意外屏損都有賠付。大部分“碎屏險”都將山寨機(jī)、翻新機(jī)、沒有入網(wǎng)許可證的手機(jī)、維修過和更換過的手機(jī)排除在保修范圍之外。

　　維修環(huán)節(jié)不透明，保險糾紛缺乏處理依據(jù)也廣受詬病。保險企業(yè)指定維修點背后，隱藏的灰色利益鏈條顯而易見；而屏幕金額沒有明碼標(biāo)價、屏幕質(zhì)量優(yōu)劣難以辨別，使得不法維修公司通過以次充好、價格虛高來侵害消費者權(quán)益。其次，保險公司拖延維修時間的事例并不鮮見，由于延遲交付導(dǎo)致“三包”時間縮短甚至過保，消費者權(quán)益受損部分如何計算仍不甚明晰。此外，“碎屏險”可能與手機(jī)廠商自家推出的延保服務(wù)產(chǎn)生沖突，由于使用“碎屏險”導(dǎo)致手機(jī)廠商提供的保修權(quán)益受損的情況如何解決，目前仍缺乏案例指導(dǎo)以及有效依據(jù)。

　　門檻高，保險流程尚需細(xì)化

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險融合的不斷深入，創(chuàng)新型保險種類并不在少數(shù)。個性化、針對性的產(chǎn)品固然有利于應(yīng)對市場競爭，也容易聚焦眼球，但若“安全感”不夠，終難俘獲用戶的歡心。

　　專業(yè)人士指出，“手機(jī)碎屏險”的推出從行業(yè)發(fā)展的角度來看是一種進(jìn)步。但從目前國內(nèi)推出的“手機(jī)碎屏險”的賠付辦法來看，維修機(jī)構(gòu)對維修費、置換費的評定標(biāo)準(zhǔn)并未統(tǒng)一，賠付辦法的具體程序和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)仍缺乏完善，實際操作層面還有待改進(jìn)。該險種如果只以強(qiáng)勢的姿態(tài)出現(xiàn)，不進(jìn)一步改善有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)流程的話，就可能存在炒作嫌疑。電商和險企要發(fā)展壯大還需從用戶立場出發(fā)，以創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)為追求。若依賴于“噱頭”模式，過分重視營銷可能會適得其反。

　　而作為消費者，在手機(jī)“碎屏險”遍地開花的當(dāng)下，面對作用不盡相同、保費高低有別的各色險種以及理賠設(shè)置的諸多“門檻”，難免會眼花繚亂。當(dāng)前碎屏險可基本分手機(jī)廠商官方和第三方兩種。官方的更權(quán)威、更有保障，缺點是太貴及可能伴隨的效率低下。第三方的則更加實惠，不足就是不受廠商承認(rèn)，之后手機(jī)若再發(fā)生意外，則可能需花費高價進(jìn)行維修。

　　事實上，第三方碎屏險在一定程度上還是可以考慮購買的，但購買時消費者需要多加考慮。比如對官方售后顧慮較多的朋友，可以選擇在過保后購買第三方險，而對于本身就具備官方險的手機(jī)，可與第三方險配合選擇，關(guān)鍵在于看清保險條款，并根據(jù)實際需求理性選擇。