●微信二維碼“付款”支付最重要的特色就是，在一定額度及次數(shù)內(nèi)免除密碼、短信動(dòng)態(tài)碼以及任何信息驗(yàn)證。這是一個(gè)不安全的支付模式，卻又要在實(shí)踐中廣為應(yīng)用。那么，出路只能是解決好風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，這樣才能把一個(gè)不安全的支付模式轉(zhuǎn)變成一個(gè)實(shí)質(zhì)上安全的支付模式。

　　●根據(jù)微信支付“付款”用戶協(xié)議的表述，非授權(quán)交易產(chǎn)生的所有損失都由用戶本人承擔(dān)。“付款”支付模式也沒(méi)有足夠安全的防護(hù)措施來(lái)防止非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。微信支付在推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展、提高市場(chǎng)交易效率方面的功勞自然不容忽視，但是讓消費(fèi)者陷入危險(xiǎn)也不得不令人重視。

　　●微信支付既然要推行與國(guó)際接軌的無(wú)密碼支付方式，也自然應(yīng)該推行與國(guó)際接軌的非授權(quán)交易責(zé)任承擔(dān)機(jī)制——消費(fèi)者在非授權(quán)交易中只承擔(dān)有限責(zé)任的制度。對(duì)于微信支付，這并非強(qiáng)其所難。

　　時(shí)下各大商超都在力推二維碼支付的應(yīng)用，消費(fèi)者只需要使用二維碼支付輕輕一掃就可以完成結(jié)賬過(guò)程，快捷的支付體驗(yàn)使得消費(fèi)者對(duì)二維碼支付追捧有加。但是，這種快捷的支付方式不免也會(huì)給消費(fèi)者留下一個(gè)巨大的疑問(wèn)，如果消費(fèi)者手機(jī)丟失后，其他人使用消費(fèi)者的手機(jī)進(jìn)行二維碼支付，這種冒用行為給消費(fèi)者造成的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)該怎樣承擔(dān)？同時(shí)，我們也不斷地從新聞媒體報(bào)道中看見(jiàn)消費(fèi)者掃描二維碼導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的案件。

　　“收款”模式下的支付風(fēng)險(xiǎn)

　　微信支付的二維碼支付包含“付款”（之前叫做“刷卡”）與“收款”（之前叫做“面對(duì)面收錢”）兩項(xiàng)服務(wù)?！案犊睢迸c“收款”的主要區(qū)別在于，“付款”是商家用掃碼槍或者攝像頭掃描客戶的二維碼，而“收款”是用戶用手機(jī)掃描商家的二維碼，即前者為“被掃”，后者為“主掃”。

　　如果在網(wǎng)上檢索“二維碼支付”，可以搜索到許多用戶掃描了二維碼后發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的案例。主要都是二維碼中包含病毒鏈接，掃描二維碼后，手機(jī)自動(dòng)下載了病毒信息，對(duì)用戶手機(jī)中的信息進(jìn)行盜取，進(jìn)而侵害用戶的財(cái)產(chǎn)。

　　在二維碼支付推廣之初，相關(guān)的支付模式一般都采取以微信支付“收款”為代表的“主掃”模式。而在使用手機(jī)掃描二維碼的過(guò)程中，隱含的風(fēng)險(xiǎn)卻是巨大的，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)二維碼所含信息并不明確，肉眼并不能對(duì)二維碼所含信息進(jìn)行識(shí)別，除此之外消費(fèi)者進(jìn)行掃描之后，手機(jī)會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到相關(guān)鏈接所指引的網(wǎng)站，如果二維碼所含鏈接對(duì)應(yīng)的是釣魚(yú)網(wǎng)站，或者木馬下載，消費(fèi)者進(jìn)行相應(yīng)操作，就會(huì)使手機(jī)中毒，消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益必然受到侵害。

　　和傳統(tǒng)POS機(jī)的使用進(jìn)行對(duì)比，微信支付“收款”無(wú)異于“裸奔”。傳統(tǒng)POS機(jī)從理論上講就是一臺(tái)電腦，但是它是一個(gè)封閉的電腦。除了金融支付機(jī)構(gòu)，其他人無(wú)法再在POS機(jī)上加載任何應(yīng)用程序，POS機(jī)處于“與世隔絕”的環(huán)境中。而在微信支付“收款”中，手機(jī)充當(dāng)了終端，但又是其他應(yīng)用程序的載體，其他應(yīng)用程序與微信支付“收款”之間并沒(méi)有建立隔離措施，一旦手機(jī)其他應(yīng)用程序感染病毒，勢(shì)必也會(huì)影響到微信支付“收款”。

　　另外，值得一提的是，現(xiàn)有的支付安全措施多依賴于短信驗(yàn)證和郵箱驗(yàn)證，如果用戶手機(jī)丟失，手機(jī)拾得者可以通過(guò)手機(jī)接收找回密碼的短信，也可進(jìn)入用戶事前綁定的郵箱進(jìn)行密碼找回。所以，現(xiàn)有的諸多支付安全措施，在手機(jī)丟失的情形下就是一個(gè)“花瓶”而已，相關(guān)問(wèn)題的核心在于手機(jī)終端功能的多樣性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中化。

　　也正因此，2014年3月央行對(duì)二維碼線下支付發(fā)出“封殺令”，在中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)表的《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》中明確指出：“線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

　　在微信支付的后續(xù)發(fā)展過(guò)程中，逐漸摒棄了“收款”支付模式，而以“付款”模式作為主流支付模式。但是由于“付款”模式下，收款方需要對(duì)其傳統(tǒng)的收款裝置進(jìn)行改造，存在一定的改造成本，因此目前大多數(shù)小型商超仍然沿用“收款”支付方式，相關(guān)支付風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

　　“付款”模式下的支付風(fēng)險(xiǎn)

　　“付款”支付最重要的特色就是在一定額度及次數(shù)內(nèi)免除密碼、短信動(dòng)態(tài)碼以及任何信息驗(yàn)證。這樣做的好處是簡(jiǎn)化了交易流程，縮短了支付時(shí)間，這也是二維碼支付便捷性的重要體現(xiàn)，也是二維碼支付推廣的關(guān)鍵步驟。但顯而易見(jiàn)，這種支付方式的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，因?yàn)槿魏稳酥灰芸刂剖謾C(jī)，就能控制二維碼，就能用二維碼進(jìn)行支付交易，而這種情形在手機(jī)丟失的情況下是非常普遍的。

　　既然這是一個(gè)不安全的支付模式，卻又要在實(shí)踐中廣為應(yīng)用，那么出路只能是解決好風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，這樣才能把一個(gè)不安全的支付模式轉(zhuǎn)變成一個(gè)實(shí)質(zhì)上安全的支付模式。

　　在國(guó)外信用卡實(shí)踐中，針對(duì)上述問(wèn)題，發(fā)卡行的普遍作法是在非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，承擔(dān)絕大部分損失。如在美國(guó)，用戶通常只需要承擔(dān)50美元的損失，這一作法叫做持卡人在非授權(quán)交易中的有限責(zé)任制度。這其實(shí)是將非授權(quán)交易的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至發(fā)卡行，從而使得消費(fèi)者在從事支付交易時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)能夠確定下來(lái)，并且維持在一個(gè)可以承受的低水平上。

　　那么微信“付款”支付模式，是怎樣解決相關(guān)問(wèn)題的呢？在微信支付“付款”用戶協(xié)議中有這樣的措辭：“任何通過(guò)用戶的手機(jī)或SIM卡發(fā)起的付款服務(wù)均視為用戶本人的行為，由此導(dǎo)致的一切法律責(zé)任均由用戶本人承擔(dān)?！币簿褪钦f(shuō)，由于非授權(quán)交易產(chǎn)生的所有損失都由用戶本人承擔(dān)。簡(jiǎn)而言之，支付便捷的代價(jià)就是用戶要承擔(dān)非授權(quán)交易的一切后果。

　　既然在“付款”支付模式下，并不能有效分散用戶面臨的非授權(quán)交易產(chǎn)生的結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)，那么“付款”支付模式又是否有足夠安全的防護(hù)措施來(lái)防止非授權(quán)交易的發(fā)生呢？微信支付的確有一定的安全防護(hù)措施，即微信支付所稱的安全系統(tǒng)。那么這個(gè)安全系統(tǒng)是什么呢？“微信支付安全”這樣介紹到，“微信保護(hù)你的支付安全：聯(lián)合銀行提供支付安全技術(shù)保障，獨(dú)立支付密碼和手機(jī)短信雙重驗(yàn)證，支付安全由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保?！?

　　首先，“付款”支付模式下不需要任何驗(yàn)證措施，所以不可能是所謂的雙重驗(yàn)證。其次，雖然微信支付宣傳“你敢付，我敢賠”，保險(xiǎn)公司將對(duì)用戶損失進(jìn)行相應(yīng)賠償，但目前在財(cái)付通官網(wǎng)上并沒(méi)有能查閱到相關(guān)保險(xiǎn)合同內(nèi)容，相關(guān)理賠范圍存疑，且相關(guān)理賠需要用戶提供資料證明損失發(fā)生的真實(shí)性，但實(shí)際上這種舉證是非常困難的，而更重要的是相關(guān)理賠條款并沒(méi)有嵌入支付合同之中，效力存疑。最有可能的結(jié)果是聯(lián)合銀行提供的支付安全技術(shù)保障，但這個(gè)東西具體是什么并不明確，微信支付也沒(méi)有給出一個(gè)詳細(xì)的解釋?，F(xiàn)有的各家銀行尚且不能很好地防止非授權(quán)交易的產(chǎn)生，這里所稱聯(lián)合銀行提供的支付安全技術(shù)保障是否能夠防止非授權(quán)交易的產(chǎn)生，非常值得懷疑。

　　可以看出，使用微信二維碼支付存在巨大的非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任承擔(dān)

　　從傳統(tǒng)民法的角度來(lái)講，上述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，消費(fèi)者只有在能夠證明微信支付存在過(guò)錯(cuò)的情形下，才能夠要求微信支付承擔(dān)賠償責(zé)任，除此之外，消費(fèi)者要么要求直接侵權(quán)人承擔(dān)責(zé)任，要么自己承擔(dān)所有損失。那么，從公平合理的理念來(lái)看，微信支付是否也有必要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任呢？

　　對(duì)于“收款”模式，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于目前技術(shù)上的障礙。微信支付為了搶占市場(chǎng)，在無(wú)法克服相關(guān)技術(shù)障礙的前提下，向消費(fèi)者推行這種不成熟的技術(shù)，并讓消費(fèi)者承擔(dān)不成熟技術(shù)帶來(lái)的后果，這樣看上去會(huì)公平嗎？

　　騰訊這樣一個(gè)大平臺(tái)，應(yīng)該有魄力去承擔(dān)這種因終端設(shè)備中毒后的財(cái)產(chǎn)損失，如果騰訊自己都不相信自己在二維碼技術(shù)上擁有強(qiáng)大的實(shí)力，又怎么能讓消費(fèi)者相信騰訊而安心使用微信支付呢？試想一下，騰訊宣傳自己的殺毒軟件多么多么好，但卻連這樣的小病毒都防不住，那不是明白著打臉嗎？騰訊自家的殺毒軟件擁有如此之多的專業(yè)技術(shù)人員，卻抵抗不住犯罪分子的小小病毒程序，這難道不是騰訊人才選拔與培養(yǎng)方式上出現(xiàn)大Bug了嗎？所以，騰訊應(yīng)該對(duì)自己的殺毒軟件保持信心，其信心最直接的體現(xiàn)就是敢于為終端設(shè)備中毒后的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)責(zé)任。而責(zé)任的存在，將會(huì)更加促進(jìn)騰訊在二維碼領(lǐng)域內(nèi)技術(shù)的發(fā)展，將更加鞏固騰訊在移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

　　而對(duì)于“付款”模式，微信支付實(shí)際上是想改變目前大量使用密碼進(jìn)行支付的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)微信支付“閃電支付”的目標(biāo)。而要使老百姓一瞬間接受無(wú)密碼支付模式，難度是非常大的，但是微信支付卻是相當(dāng)聰明的。

　　首先，微信支付在用戶開(kāi)通服務(wù)的時(shí)候，只是例行公事的列示支付協(xié)議鏈接，并沒(méi)有將特殊條款——授權(quán)無(wú)密碼支付，進(jìn)行額外提示。這樣就能使得大量消費(fèi)者在“不知情”的情況下進(jìn)行無(wú)密碼支付，從實(shí)際體驗(yàn)中認(rèn)同無(wú)密碼支付的便捷性。其次，微信支付在最初推出“付款”支付服務(wù)時(shí)，單筆無(wú)密碼支付的限額為200元，這樣的作法試圖告訴消費(fèi)者金額很小的交易不用密碼也是可以接受的?？墒?，微信支付的用戶協(xié)議中有這樣的約定：如果用戶繼續(xù)使用本服務(wù)，則視為同意最新修訂的協(xié)議內(nèi)容。所謂最新修訂的協(xié)議內(nèi)容，目前來(lái)看就是將單筆無(wú)密碼支付的限額提高到1000元。整體來(lái)看，微信支付實(shí)際上是試圖從小額開(kāi)始突破，逐漸擴(kuò)大無(wú)密碼支付的適用范圍，漸進(jìn)式地向消費(fèi)者推行無(wú)密碼支付方式。最后，微信支付會(huì)告訴消費(fèi)者，微信支付擁有安全系統(tǒng)，包含多重防范措施來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，雖然這些防范措施的適用性不置可否，但是的確給消費(fèi)者使用微信支付帶來(lái)一定的信心。

　　其實(shí)，推行無(wú)密碼支付方式，各大商業(yè)銀行應(yīng)該也是很推崇的，因?yàn)樗拇_能加快交易結(jié)算流程，改善銀行卡刷卡體驗(yàn)，促進(jìn)銀行卡的廣泛使用。但是各大商業(yè)銀行也深知在我國(guó)非授權(quán)交易責(zé)任承擔(dān)體系并不健全的背景下，密碼支付實(shí)際上是消費(fèi)者防范非授權(quán)交易最后的盾牌，因此并不會(huì)建議消費(fèi)者采用無(wú)密碼支付方式。而如今微信支付的“付款”支付方式，實(shí)際上就是讓消費(fèi)者放下手中最后的盾牌，幾乎赤裸的面對(duì)非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　微信支付的這種作法在推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，提高市場(chǎng)交易效率方面的功勞自然不容忽視，但是讓消費(fèi)者陷入危險(xiǎn)之地也不得不令人重視。

　　微信支付既然要推行與國(guó)際接軌的無(wú)密碼支付方式，也自然應(yīng)該推行與國(guó)際接軌的非授權(quán)交易責(zé)任承擔(dān)機(jī)制——消費(fèi)者在非授權(quán)交易中的有限責(zé)任制度。而這實(shí)際上對(duì)微信支付而言，并非強(qiáng)人所難。首先，微信支付能夠?qū)Ξ惓?shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)異常的、反復(fù)的大額交易，微信支付有足夠的自信心在技術(shù)上進(jìn)行識(shí)別。其次，微信支付與手機(jī)綁定、身份證綁定，用戶欺詐的可能性較低。再次，從美國(guó)實(shí)踐來(lái)看，由支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)非授權(quán)交易的絕大部分責(zé)任，并沒(méi)有使得支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)成本顯著提升。最后，微信支付責(zé)任的承擔(dān)，也會(huì)鞭策微信支付技術(shù)的發(fā)展，也是微信支付技術(shù)自信心的表現(xiàn)。

　　其實(shí)，微信支付對(duì)此也是基本認(rèn)同的，所以才會(huì)推出“你敢付、我敢賠”的宣傳口號(hào)。但是這種由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的方式，對(duì)于消費(fèi)者而言，仍然存在舉證難、理賠慢、適用范圍有限的問(wèn)題。只有建立消費(fèi)者有限責(zé)任制度，才能真正實(shí)現(xiàn)“你敢付、我敢賠”的宣傳口號(hào)，也能推動(dòng)我國(guó)支付市場(chǎng)更快速、健康的發(fā)展。

　　（作者單位：北京大學(xué)法學(xué)院金融法研究中心）