隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)生活中的不斷滲透，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念應(yīng)運(yùn)而生，許多傳統(tǒng)行業(yè)正在大踏步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)更好地滿足消費(fèi)者需求。

　　以銀行為例，傳統(tǒng)發(fā)放信用卡的主要方式是面簽，用戶需要填寫大量信息并攜帶各類證件到銀行柜面辦理申請(qǐng)。而在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代，用戶只需輕輕敲擊鍵盤或玩下手機(jī)，就能完成申請(qǐng)，甚至直接在有需要的場(chǎng)景下獲得信貸支持。這就是“互聯(lián)網(wǎng)+”給人們生活帶來(lái)的美好改變。

　　然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”并不光是美麗的畫面，里面也摻雜著各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，套用互聯(lián)網(wǎng)上的一句名言：“你永遠(yuǎn)不知道屏幕對(duì)面的是一個(gè)人還是一條狗。”即使知道是個(gè)人，也很難確定這個(gè)人就是真實(shí)的這個(gè)人，而不是其他人。用更加專業(yè)的話講，身份識(shí)別是所有傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”必須解決的第一個(gè)問(wèn)題，同時(shí)也是一個(gè)極其昂貴的問(wèn)題。只有具備海量數(shù)據(jù)以及精湛的大數(shù)據(jù)處理和挖掘技術(shù)，才有可能通過(guò)研究用戶身份信息、設(shè)備環(huán)境、行為習(xí)慣、生物特征，并進(jìn)行交叉驗(yàn)證，來(lái)確保互聯(lián)網(wǎng)用戶身份的可靠性。這不僅需要數(shù)據(jù)與技術(shù)，更需要經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。沒(méi)有在互聯(lián)網(wǎng)上摸爬滾打栽過(guò)跟頭的公司，很難培養(yǎng)出這種能力。

　　其次，互聯(lián)網(wǎng)的交易行為雖然能提高效率，但由于缺少了會(huì)面的環(huán)節(jié)，交易雙方的信任度會(huì)打折扣，彼此的信用判斷成為了難題。隨著個(gè)人征信市場(chǎng)化開放，互聯(lián)網(wǎng)征信也應(yīng)運(yùn)而生。其中，以螞蟻金服旗下的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信最受矚目。

　　芝麻信用通過(guò)與阿里巴巴、螞蟻金服、政府機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)伙伴的深度合作，利用海量數(shù)據(jù)和前沿的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，開發(fā)出一系列反欺詐產(chǎn)品和芝麻分等信用評(píng)估產(chǎn)品，幫助傳統(tǒng)行業(yè)更快速、更健康地邁入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，幫助消費(fèi)者更好地培養(yǎng)信用文化，并享受到更好的信用服務(wù)。騰訊征信則背靠微信和財(cái)付通。

　　相信個(gè)人征信由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，真正能給“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代帶來(lái)如下三個(gè)方面的價(jià)值：

　　首先，以更現(xiàn)代、更量化的方式讓民眾切身感受到信用的存在，并通過(guò)大量移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳與推廣，讓用戶明白生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴都可能融入到自身的信用評(píng)價(jià)中。中華五千年文化，誠(chéng)信從來(lái)都是被高度認(rèn)可和推崇的，但從來(lái)沒(méi)有像今天這樣被所有人真切感受到。有了更為開放的個(gè)人征信，用戶就有機(jī)會(huì)很好地理解并管理屬于自己的信用，并且培養(yǎng)出屬于當(dāng)代中國(guó)的信用文化。

　　其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)征信公司與生活、金融場(chǎng)景的打通，有別于之前的車貸、房貸方信用的必要性，讓更為微小的場(chǎng)景滲入信用，讓具有良好信用記錄的用戶享受到更加便利的服務(wù)，真實(shí)體驗(yàn)到信用帶來(lái)的價(jià)值。

　　再次，通過(guò)全面客觀科學(xué)地評(píng)估用戶信用程度，并且提供身份驗(yàn)證等反欺詐服務(wù)，還能有效幫助合作伙伴識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向具有良好信用記錄的用戶提供更為便利與人性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的大幕已經(jīng)開啟，我們期待個(gè)人征信逐步開放的未來(lái)，凈化中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，推動(dòng)中國(guó)信用文化的傳播和誠(chéng)信體系的建設(shè)。

　　(作者系螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家)