創(chuàng)新引爆革命。在“支付”這件事情上，也許一個(gè)新玩意還沒(méi)來(lái)得及完全玩上手，我們就該準(zhǔn)備迎接下一個(gè)新玩意了。

　　兩三年前，當(dāng)我們還只是拿著支付寶給淘寶購(gòu)物買(mǎi)買(mǎi)單、打開(kāi)微信還只是為了聊聊天，當(dāng)我們還沒(méi)有用手機(jī)軟件打過(guò)車(chē)或發(fā)過(guò)紅包，還沒(méi)有在商家收銀臺(tái)前掏出手機(jī)“滴滴”一聲掃碼就付了錢(qián)，我們或許沒(méi)料到，只需要兩年的時(shí)間，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付會(huì)如此席卷而來(lái)，以至于有標(biāo)題黨已經(jīng)喊出了“銀行卡淪為廢品”的大標(biāo)語(yǔ)。

　　我們“沒(méi)料到”的也許還有一樣：當(dāng)我們以為移動(dòng)支付就是“支付寶”和“微信支付”、就是掃掃二維碼的時(shí)候，另一大“派別”NFC（近場(chǎng)通信）大軍已經(jīng)悄然集合，憋好了大招。

　　對(duì)顧客而言，在收銀臺(tái)前如果不掏出銀行卡而掏出手機(jī)，可以選擇的支付方式有兩樣：掃二維碼或是把手機(jī)靠近刷卡機(jī)，你的選擇決定了誰(shuí)賺走了這筆支付的交易費(fèi)用和賬戶(hù)數(shù)據(jù)；對(duì)行業(yè)而言，移動(dòng)近場(chǎng)支付的“蛋糕”即將被大塊切分。

　　這塊“蛋糕”有多大？根據(jù)易觀(guān)智庫(kù)的調(diào)研，2015年前三個(gè)季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模分別為2.8萬(wàn)億元、3.5萬(wàn)億元、4.4萬(wàn)億元人民幣。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶(hù)規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長(zhǎng)率分別為26.9%、14.5%和25.0%。

　　在業(yè)內(nèi)，兩大“派別”之爭(zhēng)也被說(shuō)成“機(jī)槍之爭(zhēng)”。亦即，刷卡“機(jī)”和掃碼“槍”就要開(kāi)戰(zhàn)了?！兜谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獨(dú)家視點(diǎn)來(lái)預(yù)覽這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

　　“機(jī)槍”之爭(zhēng)

　　兵臨城下。

　　有一些新聞、一些傳聞，我們可能零散聽(tīng)說(shuō)了，但卻沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)，這是各方力量正在往一個(gè)地方匯聚。

　　比如，如果我們訂閱了建行、招行、平安、中信、浦發(fā)等銀行的信用卡部門(mén)或一些分行的微信公眾號(hào)，就已經(jīng)收到過(guò)各行“云閃付”的內(nèi)容推送。以平安信用卡公眾號(hào)近期一則《無(wú)需有卡！手機(jī)變身錢(qián)包啦》內(nèi)容為例，其中已經(jīng)流露出火藥味：“不用再苦苦找網(wǎng)絡(luò)、找WiFi刷某寶某信的二維碼！不用在各種APP里背卡號(hào)、輸驗(yàn)證碼！至IN、安全、秒速的平安云閃付就將來(lái)到你身邊?！睙o(wú)獨(dú)有偶，浦發(fā)信用卡中心的公眾號(hào)內(nèi)容用語(yǔ)也是“當(dāng)你打開(kāi)手機(jī)準(zhǔn)備聯(lián)網(wǎng)刷下某信某寶的二維碼，網(wǎng)絡(luò)卻斷了的時(shí)候，我將手機(jī)輕輕地靠近旁邊的POS機(jī)，一秒完成支付，瀟灑離去”。

　　對(duì)壘之勢(shì)溢于言表。本報(bào)記者獨(dú)家從業(yè)內(nèi)各方獲悉，國(guó)內(nèi)多家主流銀行，已經(jīng)利用HCE（主機(jī)卡模擬）技術(shù)推出標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的NFC近場(chǎng)支付產(chǎn)品，即將大規(guī)模發(fā)布。預(yù)計(jì)在接下來(lái)的幾個(gè)月里，一眾銀行就會(huì)聯(lián)手用各種刷卡金、打折券、優(yōu)惠支付等地推攻勢(shì)來(lái)獲客，搶占市場(chǎng)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，這種支付手段需要持卡人將銀行卡綁定對(duì)應(yīng)銀行的APP，然后打開(kāi)手機(jī)上的NFC功能，手機(jī)就變成了信用卡，不用掃碼“槍”而是手機(jī)靠近刷卡“機(jī)”就能完成支付。

　　初期，有安卓系統(tǒng)4.4版本以上的手機(jī)用戶(hù)，都將成為銀行們這一近場(chǎng)支付圈地的目標(biāo)。據(jù)咨詢(xún)公司ABI的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)2017年，NFC手機(jī)設(shè)備總數(shù)量將達(dá)19.5億臺(tái)。

　　不得不承認(rèn)，在上一段互聯(lián)網(wǎng)金融賽程中，“老土”的商業(yè)銀行反應(yīng)遲鈍。倘若有人因此預(yù)判銀行們即便集合起來(lái)?yè)尅暗案狻?，其?shì)頭也不足為懼的話(huà)，還有一股NFC的力量也在暗中涌入。

　　蘋(píng)果公司、三星公司將和中國(guó)銀聯(lián)合作的傳聞已經(jīng)發(fā)酵，本報(bào)記者也從業(yè)內(nèi)多方聽(tīng)聞，相關(guān)談判在推進(jìn)中，所涉各方在公開(kāi)接受采訪(fǎng)時(shí)也只表示對(duì)合作事宜“不予置評(píng)”，并未否認(rèn)。所謂“空穴來(lái)風(fēng)”，要“來(lái)風(fēng)”總得先有個(gè)“空穴”，如果足夠敏感就會(huì)發(fā)現(xiàn)，同樣隸屬于NFC陣營(yíng)的SamsungPay今年8月已在韓國(guó)成功上線(xiàn)，這之后，三星豈會(huì)放棄最火熱的中國(guó)市場(chǎng)？而蘋(píng)果那頭，即便過(guò)去并沒(méi)那么認(rèn)同NFC模式，為了對(duì)壘安卓，現(xiàn)在最新的蘋(píng)果6S已經(jīng)搭載了NFC功能。

　　除了手機(jī)能“變”信用卡，智能手環(huán)、傳統(tǒng)手表也要“變”。已經(jīng)有銀行和銀聯(lián)合作發(fā)布可穿戴手環(huán)，SWATCH也推出非接觸式支付腕表，其選擇的也是NFC模式。

　　“博弈”之局

　　沒(méi)有永恒的朋友，也沒(méi)有永恒的敵人，只有永恒的利益。移動(dòng)支付領(lǐng)域充滿(mǎn)著“競(jìng)合關(guān)系”。

　　掃了二維碼就不會(huì)用NFC模式，于是大類(lèi)里有了“機(jī)槍之爭(zhēng)”。但大類(lèi)里還有小類(lèi)。在掃碼時(shí)，打開(kāi)了支付寶就不用打開(kāi)微信支付了，如同未來(lái)如果選擇了手機(jī)默認(rèn)綁定A銀行的卡片，就沒(méi)了B銀行的生意；萬(wàn)一安卓的支付方便更有黏性，用IOS的蘋(píng)果手機(jī)吸引力就會(huì)打折。但是即便如此，在培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣、布放機(jī)具等方面，相同的陣營(yíng)又能共享更多相同的利益。

　　NFC之所以發(fā)展得磨磨蹭蹭，一來(lái)和曾經(jīng)摸索過(guò)的模式產(chǎn)業(yè)鏈都較長(zhǎng)，制造商、運(yùn)營(yíng)商全在里面張口要“羹”有關(guān)。趁著你們?cè)谀莾航橇?，支付寶和微信支付有自己的閉環(huán)，三下五除二就培養(yǎng)了超過(guò)1億的活躍用戶(hù)，兩者合計(jì)拿下第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)九成。二來(lái)，也和基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)需要時(shí)間，以及一直沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的支付平臺(tái)有關(guān)。

　　銀行和銀行之間，也是這么一回事。初期誰(shuí)不想打造自己的一套HCE近場(chǎng)支付品牌和功能？于是各家各走各道、產(chǎn)品各叫各名，即便是標(biāo)準(zhǔn)一致基于HCE的近場(chǎng)支付，各個(gè)銀行也試圖打造出各自的品牌。但今天，它們已一起生了一個(gè)娃：“云閃付”。

　　有業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)記者提供了這樣一個(gè)視角：NFC陣營(yíng)內(nèi)部的一些“妥協(xié)”，和掃碼支付迅猛發(fā)展包抄掉了他們的利益有關(guān)。支付寶、微信從線(xiàn)上反撲線(xiàn)下，拿走的不僅僅是銀聯(lián)，是清算、銀行或其他第三方支付的收單，還有銀行們看重的交易信息，即“數(shù)據(jù)”。

　　如果我們拿出信用卡賬單，除個(gè)別叫板能力特別強(qiáng)的銀行外，絕大多數(shù)銀行的賬單上，用支付寶完成的交易，賬單都只記錄到支付寶，而沒(méi)有最后去向的商戶(hù)名。不只是賬單上沒(méi)有，事實(shí)上銀行們也兩眼一抹黑。支付寶和微信支付玩的是在自己賬戶(hù)體系內(nèi)的“轉(zhuǎn)存”，因此只有它們看得見(jiàn)具體交易信息，知道誰(shuí)愛(ài)在哪里買(mǎi)東西、消費(fèi)能力有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能。

　　往深里說(shuō)，如果一個(gè)持卡人持有三張卡并全部綁在了同一個(gè)支付寶或微信賬戶(hù)上，它們就具有了“賬戶(hù)功能”，知道這三張卡同屬一個(gè)人，可以依據(jù)三張卡上的交易判斷這個(gè)人的現(xiàn)金流、消費(fèi)習(xí)慣、信用程度等。但是，這三張背后的ABC銀行，互相之間是“隔絕”的，看不到彼此的具體信息。賬戶(hù)信息向來(lái)都是銀行的核心資產(chǎn)，沒(méi)人愿意在這事上當(dāng)雷鋒。即便是清算了所有卡片的銀聯(lián)，事實(shí)上也只是個(gè)通道，并不知曉ABC卡屬于同一人。

　　說(shuō)到這里，你或許能理解，當(dāng)阿里和騰訊都有了各自主導(dǎo)的民營(yíng)銀行、開(kāi)始發(fā)力各自的征信、手握各方眼饞的數(shù)據(jù)、推出各自相當(dāng)于消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)的“刺激”了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓還是IOS，走銀聯(lián)還是未來(lái)走VISA或萬(wàn)事達(dá)（EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡底層技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)兼容），都沒(méi)跳出有卡組織的四方模式，即其中沒(méi)有交易信息盲點(diǎn)。

　　而在VISA和萬(wàn)事達(dá)入局人民幣清算尚待時(shí)日之際，NFC各派發(fā)力的背后，還藏著一個(gè)憋足了勁的中國(guó)銀聯(lián)。在移動(dòng)支付端一直挨罵“落后一步”的銀聯(lián)，一直不動(dòng)聲色謀一盤(pán)大棋。只是，受理環(huán)境改善需要時(shí)間，聚集各方需要時(shí)機(jī)，而和ApplePay等巨頭談判需要擺平利潤(rùn)分配。

　　至于支付寶和微信支付，這些年來(lái)，它們勇敢的創(chuàng)新已經(jīng)且還將帶領(lǐng)它們走得更遠(yuǎn)。對(duì)強(qiáng)者而言，競(jìng)爭(zhēng)從不是壞事，只會(huì)讓市場(chǎng)進(jìn)步得更快，讓參與方都能從對(duì)手身上取長(zhǎng)補(bǔ)短——如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)那里學(xué)會(huì)真正尊重用戶(hù)體驗(yàn)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里學(xué)會(huì)真正敬畏規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)。