今后，第三方支付都必須實(shí)名認(rèn)證，比如，未實(shí)名的支付寶和微信用戶，既不能在賬戶里存錢(qián)，也不能使用余額轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)，搶紅包、發(fā)紅包等也將受限。

　　7月1日起，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）正式生效，支付機(jī)構(gòu)將對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。記者了解到，現(xiàn)在支付寶、微信已開(kāi)始相關(guān)升級(jí)改造工作。實(shí)名信息越完善，賬戶級(jí)別也就越高，允許操作的結(jié)算功能和額度也就越高。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者從支付寶方面獲悉，支付寶目前的實(shí)名用戶超4.5億，因此絕大部分用戶都照常享受支付寶的各項(xiàng)便利服務(wù)，未實(shí)名驗(yàn)證的用戶按照官方提示就可完成驗(yàn)證。

　　在通信行業(yè)專家項(xiàng)立剛看來(lái)，實(shí)名制的確會(huì)讓企業(yè)產(chǎn)生一定的成本，但是從社會(huì)和行業(yè)發(fā)展的角度而言，實(shí)名制是必然之舉。

　　不實(shí)名將不能收錢(qián)和發(fā)紅包

　　從今年4月開(kāi)始，不少支付寶用戶都發(fā)現(xiàn)，支付寶錢(qián)包的余額頁(yè)面出現(xiàn)了提示語(yǔ)：“根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求，用戶根據(jù)賬戶的身份信息完善程度不同，享有不同的余額支付額度”。

　　據(jù)悉，實(shí)名驗(yàn)證未能達(dá)到《辦法》要求的賬戶，將不能接收來(lái)自他人的轉(zhuǎn)賬、打賞和紅包，賬戶的余額支付功能也會(huì)受限。不少專家曾公開(kāi)指出，對(duì)用戶而言，支付實(shí)名制可從法律上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)，并明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而減少用戶在網(wǎng)絡(luò)支付中面臨的資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　《辦法》中，根據(jù)外部渠道驗(yàn)證身份的多少，非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶被分為了三類，按此規(guī)定，支付寶將支付賬戶分為三類：Ⅰ類額度1000元/終身，綁定一張銀行卡就夠了；Ⅱ類額度10萬(wàn)/年，需上傳身份證，或再綁定一張不同的銀行卡即可；Ⅲ類額度20萬(wàn)/年，在Ⅱ類基礎(chǔ)上再加2項(xiàng)驗(yàn)證即可。比如：綁定銀行卡、上傳身份證、開(kāi)通芝麻信用，在支付寶里交水電燃?xì)赓M(fèi)，甚至是在支付寶買(mǎi)保險(xiǎn)等，都可以作為身份信息驗(yàn)證的辦法。

　　此外，對(duì)應(yīng)于這Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類用戶，也有不同的“特權(quán)”：Ⅰ類和Ⅱ賬戶只能消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，而Ⅲ類賬戶就可以在這些之外，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。從限額來(lái)看，三類賬戶中，當(dāng)屬Ⅲ類賬戶“最高級(jí)”，《辦法》對(duì)第三方支付的余額支付方式給予了最高20萬(wàn)/年的限額。

　　據(jù)悉，網(wǎng)絡(luò)支付用戶只要通過(guò)了實(shí)名認(rèn)證，別人給你轉(zhuǎn)賬時(shí)，對(duì)方就可以在支付密碼輸入框上方看到收款人實(shí)名信息，不怕轉(zhuǎn)錯(cuò)錢(qián)?！坝脩魧?shí)名認(rèn)證后支付必須輸入支付密碼，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易或欺詐盜號(hào)這些情況，微信支付會(huì)馬上進(jìn)行攔截，并通過(guò)用戶的實(shí)名信息快速定位資金流向?！彬v訊微信支付方面表示，實(shí)名后，盜刷將很難實(shí)現(xiàn)。

　　同時(shí)，諸如快錢(qián)、拉卡拉等市場(chǎng)份額占有率較大的第三方支付機(jī)構(gòu)也紛紛表示，將嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。目前各項(xiàng)工作均處于穩(wěn)步推進(jìn)中。

　　不少用戶對(duì)實(shí)名制會(huì)否影響交易存在疑慮，記者發(fā)現(xiàn)，完全不用擔(dān)心，比如像快錢(qián)這樣提供綜合化支付的企業(yè)，賬戶支付只是其中一部分，還有很多用戶選擇銀行卡支付，線下刷卡支付等其他支付方式。記者發(fā)現(xiàn)，為了落實(shí)央行的實(shí)名要求，快錢(qián)通過(guò)APP等多方渠道提示用戶及時(shí)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。在快錢(qián)錢(qián)包APP上可以看到認(rèn)證邀請(qǐng)信息，用戶可以選擇適合自己的認(rèn)證方式，通過(guò)認(rèn)證的形式越多、信息越完整，使用賬戶支付的安全性就越高。

　　央行相關(guān)人士向媒體透露，上述《辦法》是針對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)，主要集中在第三方支付機(jī)構(gòu)，并非只針對(duì)支付寶、微信支付。上述提到的10萬(wàn)、20萬(wàn)元年累計(jì)額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人賬戶“余額”付款交易。而網(wǎng)銀、快捷支付不受限額約束。

　　實(shí)名制或是大勢(shì)所趨

　　那么，如何才能達(dá)到最高驗(yàn)證等級(jí)——20萬(wàn)/年的Ⅲ類賬戶呢？支付寶方面表示，用戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證的途徑非常多，操作也比較簡(jiǎn)單。綁定銀行卡、上傳身份證、開(kāi)通芝麻信用，在支付寶里交水電燃?xì)赓M(fèi)，甚至是在支付寶買(mǎi)保險(xiǎn)等，都可以作為身份信息驗(yàn)證的辦法。

　　用戶如何才能查詢自己的支付寶賬戶余額支付額度？據(jù)悉，7月1日，所有支付寶用戶可在自己的“余額”頁(yè)面看到額度展示。如果沒(méi)有達(dá)到最高20萬(wàn)/年額度，就可以去進(jìn)行信息補(bǔ)充來(lái)升級(jí)賬戶至最高等級(jí)。

　　據(jù)了解，支付寶目前的實(shí)名用戶超4.5億。針對(duì)未能達(dá)到《辦法》要求的部分用戶，支付寶已經(jīng)通過(guò)短信、支付寶APP消息、操作頁(yè)面提示等方式通知用戶，并引導(dǎo)用戶補(bǔ)全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶升級(jí)。

　　此外，最高限額只有20萬(wàn)，那是不是超過(guò)20萬(wàn)元用戶就沒(méi)法支付了？支付寶方面回復(fù)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱，本次新規(guī)影響的只是余額支付的額度，如果用戶通過(guò)銀行卡快捷支付、網(wǎng)銀、螞蟻花唄等方式支付，不受影響。一旦用戶超出20萬(wàn)之外的資金使用，仍可以通過(guò)銀行卡快捷、螞蟻花唄、網(wǎng)銀等支付方式完成。

　　而對(duì)于“不實(shí)名會(huì)否影響發(fā)紅包”的問(wèn)題，騰訊方面回應(yīng)媒體稱，在微信支付平臺(tái)上添加過(guò)銀行卡的用戶都已經(jīng)是實(shí)名用戶，無(wú)需再次進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。但若在7月1日后仍未完成實(shí)名認(rèn)證的用戶，發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等微信支付功能就會(huì)受到限制。微信支付團(tuán)隊(duì)提供了銀行卡驗(yàn)證、公安部身份證驗(yàn)證、運(yùn)營(yíng)商手機(jī)號(hào)驗(yàn)證等多個(gè)渠道，幫助用戶完善實(shí)名信息。

　　項(xiàng)立剛表示，諸如支付寶這樣的平臺(tái)，有大量的外籍用戶，這些用戶在實(shí)名制時(shí)，中間的身份認(rèn)定肯定存在很大問(wèn)題，并且一些國(guó)內(nèi)的廠商如要進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，也要花費(fèi)一些成本。但從社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，只有實(shí)現(xiàn)實(shí)名制才能讓所有的金融支付平臺(tái)更能正常運(yùn)行、實(shí)現(xiàn)良好的管理；如果不是實(shí)名制，用戶會(huì)對(duì)平臺(tái)安全問(wèn)題有顧慮，這對(duì)電子支付的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。

　　日前，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》答記者問(wèn)時(shí)表示，鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，在維權(quán)過(guò)程中往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機(jī)構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護(hù)方面存在的不足，明確了支付機(jī)構(gòu)在保障客戶知情權(quán)、選擇權(quán)、信息安全、資金安全方面的責(zé)任。

　　實(shí)名制落實(shí)難在哪

　　根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2015年底，我國(guó)實(shí)名認(rèn)證支付賬戶為13.46億，同比上升8個(gè)百分點(diǎn)，剛過(guò)支付賬戶總量的一半，實(shí)名制落實(shí)形勢(shì)嚴(yán)峻。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上擁有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)在110家左右，諸如支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)實(shí)名制推進(jìn)速度較快，甚至有的機(jī)構(gòu)實(shí)名制已達(dá)95%，而更多規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)，推進(jìn)情況卻不樂(lè)觀。

　　相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺(tái)被暴存在安全漏洞，導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)信息被竊取。其中，多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達(dá)到數(shù)百萬(wàn)條，最多的甚至達(dá)到上千萬(wàn)條。

　　那么，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制推進(jìn)的難點(diǎn)在哪兒？相關(guān)業(yè)內(nèi)人士總結(jié)，首先，賬戶實(shí)名制驗(yàn)證牽扯的機(jī)構(gòu)較多，機(jī)構(gòu)之間的溝通也差強(qiáng)人意；其次，運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)號(hào)碼、SIM卡等的發(fā)放，并沒(méi)有完全嚴(yán)格實(shí)名審核；再者，一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)控領(lǐng)域的投入嚴(yán)重不足，系統(tǒng)存在漏洞，可能會(huì)給實(shí)名制后的用戶資產(chǎn)帶來(lái)安全隱患；最后，在推進(jìn)實(shí)名認(rèn)證過(guò)程中，提升技術(shù)水平、拓展驗(yàn)證渠道等費(fèi)用，對(duì)于小型支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，開(kāi)支不小。許多消費(fèi)者對(duì)實(shí)名制的認(rèn)知也不足。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，實(shí)名制等支付新規(guī)的落地，需要公安、司法、工商等相關(guān)部門(mén)加大合作，將手中的權(quán)威信息轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)。

　　除了實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的落地還面臨安全等方面的問(wèn)題。專家認(rèn)為，要從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)信息盜用及買(mǎi)賣(mài)、釣魚(yú)欺詐、木馬病毒制作買(mǎi)賣(mài)等“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”的打擊力度。