近日，花旗銀行發(fā)布報(bào)告稱，金融科技將大大改變當(dāng)前銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶和銀行之間主要的溝通“中介”。實(shí)際上，不僅是銀行，金融科技的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，在整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)都掀起一場(chǎng)變革的浪潮，從投資理財(cái)?shù)饺谫Y借貸，新技術(shù)的應(yīng)用與傳統(tǒng)金融的融合，正使得一個(gè)新的金融生態(tài)形成。

    新金融技術(shù)的前景何在

　　在現(xiàn)有金融體系中，“融資難、融資貴”是困擾中小企業(yè)的一大痛點(diǎn)，問(wèn)題歸根結(jié)底是對(duì)這類企業(yè)信用評(píng)估難。金融機(jī)構(gòu)在既沒(méi)有數(shù)據(jù)又沒(méi)有征信資料的情況下，自然難以使企業(yè)獲得融資。不過(guò)，這種難題正隨著金融科技公司征信能力不斷實(shí)現(xiàn)對(duì)外輸出而得到解決。

　　今年5月，京東金融獲得央行頒發(fā)的“企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案證”(即“企業(yè)征信牌照”)，意味著其企業(yè)征信評(píng)估能力可以實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)輸出，為第三方企業(yè)提供完善的信息服務(wù)和決策分析，并提供身份管理服務(wù)、欺詐保護(hù)、信貸監(jiān)控、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用動(dòng)態(tài)監(jiān)管、收益預(yù)測(cè)分析和財(cái)務(wù)狀況等多項(xiàng)垂直市場(chǎng)解決服務(wù)方案。類似這種能將核心金融能力實(shí)現(xiàn)對(duì)外部輸出，正成為金融科技公司的一大趨勢(shì)。

　　京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“從新金融的行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，如何讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融無(wú)縫對(duì)接，更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)的繁榮發(fā)展，是征信數(shù)據(jù)開(kāi)放價(jià)值的最終體現(xiàn)。京東金融不斷擴(kuò)展數(shù)據(jù)來(lái)源，強(qiáng)化風(fēng)控的建模能力，對(duì)融資方的信用水平進(jìn)行客觀、合理的計(jì)算與評(píng)價(jià)，并將在企業(yè)征信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)拓個(gè)人征信業(yè)務(wù)，承擔(dān)建設(shè)、完善中國(guó)社會(huì)信用體系的任務(wù)，助力普惠金融發(fā)展，將金融科技能力輸出，帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)提高融資效率，降低融資成本。”智能投資時(shí)代還有多遠(yuǎn)

　　“排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、辦事效率低、收費(fèi)不合理”，被用戶們吐槽為傳統(tǒng)銀行的“三宗罪”。然而，動(dòng)輒百萬(wàn)元的理財(cái)門檻和專屬于高凈值人群的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，更是讓普通用戶望而卻步。

　　金融科技的來(lái)臨，自助金融服務(wù)的普及，讓支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、投資等金融服務(wù)已像購(gòu)物和社交一樣方便且普及。支付寶和微信支付讓很多人告別了錢包，即便身無(wú)分文，也能隨意消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬、匯款、理財(cái)?shù)纫部奢p松搞定。然而，金融科技更讓人期待的是智能投資，像華爾街的明星投資人那樣去操控股市，像巴菲特那樣去跑贏大盤(pán)，是很多人的美夢(mèng)。在國(guó)內(nèi)，智能投資顧問(wèn)還處于研發(fā)布局階段，行業(yè)內(nèi)一些領(lǐng)軍企業(yè)已推出實(shí)驗(yàn)性的產(chǎn)品，如京東金融的“智投”，利用專業(yè)技術(shù)對(duì)各種理財(cái)知識(shí)進(jìn)行量化分析，并結(jié)合個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)目標(biāo)，為用戶量身定制組合投資方案。

　　金融生態(tài)何去何從

　　隨著傳統(tǒng)風(fēng)控模式被取代，傳統(tǒng)金融服務(wù)被顛覆，越來(lái)越多金融科技公司從支付、借貸、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、智能化、信用評(píng)級(jí)等多個(gè)領(lǐng)域切入金融行業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)金融生態(tài)造成摧枯拉朽式的破壞，而新的金融生態(tài)系統(tǒng)也在變革中逐漸重塑。

　　在支付領(lǐng)域，PayPal、支付寶、微信支付等通過(guò)為用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)起家，通過(guò)轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、信用卡還款、理財(cái)?shù)冉鹑谘苌?wù)逐漸發(fā)展壯大，構(gòu)建起自己全新的商業(yè)版圖，并逐漸成長(zhǎng)為互聯(lián)網(wǎng)的新巨頭。

　　在消費(fèi)金融領(lǐng)域，京東金融通過(guò)“白條”開(kāi)拓市場(chǎng)，為用戶提供在線信用借貸及消費(fèi)分期等服務(wù)。隨后專注于大學(xué)生分期購(gòu)物的趣分期、分期樂(lè)等平臺(tái)迅速跟進(jìn)，專注于汽車金融、房產(chǎn)金融的垂直細(xì)分領(lǐng)域平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)黃金時(shí)代的來(lái)臨。

　　眾籌領(lǐng)域在“大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下也迎來(lái)新發(fā)展機(jī)遇，淘寶眾籌、36kr、眾籌網(wǎng)、眾籌之家、點(diǎn)名時(shí)間等平臺(tái)借勢(shì)崛起。

　　上述領(lǐng)域不難發(fā)現(xiàn)，一些巨頭身影頻現(xiàn)，且多數(shù)已呈現(xiàn)生態(tài)化發(fā)展模式，如京東金融、螞蟻金服、陸金所等。巨頭們?cè)诶靡粌身?xiàng)核心業(yè)務(wù)起家后，觸角會(huì)伸向各個(gè)領(lǐng)域，直到完成全生態(tài)布局，最終實(shí)現(xiàn)底層能力輸出，從整個(gè)生態(tài)環(huán)境上對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行重建。

　　在生態(tài)化的大勢(shì)下，金融科技與傳統(tǒng)金融的融合大于分化，金融科技在為整個(gè)金融行業(yè)注入新鮮血液，變革傳統(tǒng)金融生態(tài)的同時(shí)，也為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在科技的助力下向智能化、高效化、便捷化轉(zhuǎn)型，最終將共同開(kāi)啟一個(gè)全新的金融文明時(shí)代。