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第三方支付續(xù)牌懸疑 監(jiān)管有望進一步加強
- 發(fā)布時間:2016-05-12 07:22:43 來源:京華時報 責任編輯:書海
今年5月,首批獲得央行牌照的27家第三方支付機構面臨牌照到期的“續(xù)牌”大考。距離初次發(fā)牌已經(jīng)過去了5年,這期間,支付行業(yè)已經(jīng)由單一的業(yè)務形態(tài),跨入了多元化業(yè)務時代,而業(yè)內(nèi)人士預計,未來第三方支付牌照收緊將成為定局。
□事件
首批第三方支付牌照到期
從2011年至今,央行共發(fā)放了8批270張支付牌照。截至今年5月,首批27家獲得第三方支付牌照的機構牌照期限將滿,監(jiān)管層對于27家支付機構續(xù)期情況備受市場關注。值得關注的是,自去年3月之后,支付牌照的申請已經(jīng)基本暫停。
京華時報記者日前從部分首批獲得牌照的第三方支付機構了解到,早在去年年底,這些首批獲得牌照的機構已經(jīng)按照要求提交了有關材料,目前仍在審核期,目前央行尚未公布續(xù)牌機構名錄。
市場普遍認為,隨著第三方支付機構問題的暴露,牌照收緊將是大勢所趨。問題的關鍵不在于牌照何時展期,而在于行業(yè)企業(yè)原有的灰色產(chǎn)業(yè)鏈能否被打破,企業(yè)自查自清后,能否順利合規(guī)發(fā)展。
對于牌照能否按期下發(fā),有第三方支付人士告訴記者,首批第三方支付機構相對而言運營情況較好,預計拿到續(xù)牌的可能性都比較大,但是對于第二批或者第三批支付機構,則不排除出現(xiàn)吊銷牌照的可能性。
記者了解到,此前,已經(jīng)有上海暢購、浙江易士和廣東益民旅游休閑三家支付機構因違規(guī)被央行吊銷了牌照,預計隨著續(xù)展工作的進行,或許將有新的公司無法繼續(xù)開展業(yè)務。
一位第三方支付人士對記者坦言:“真正在做業(yè)務的第三方支付公司是肯定能拿到牌照的,最多就是允許經(jīng)營的內(nèi)容稍微有點變化,比如預付費卡如果做得不好,那可能這方面的業(yè)務不讓做,但是有一部分第三方支付機構,拿到牌照之后幾乎沒有從事第三方支付的工作,只是為了牌照而申請,則這種機構續(xù)牌的可能性很小?!?/p>
□延伸
支付機構或?qū)⒎诸愒u級監(jiān)管
事實上,第三方支付發(fā)展多年,問題充分暴露后,監(jiān)管也在收緊。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的鋪開,第三方支付也被列入其中。
分類評級是眼下支付機構最為敏感的一件事。根據(jù)相關辦法要求,支付機構將被劃分為5類11級,實行差異化和針對性監(jiān)管。如果多次出現(xiàn)D、E類評級,將被暫停支付業(yè)務,直至注銷牌照。
記者了解到的信息顯示,支付機構的分類評級指標包括監(jiān)管指標和自律管理指標,其中監(jiān)管指標包括客戶備付金管理、合規(guī)與風險防控、客戶權益保護、系統(tǒng)安全性、反洗錢措施、持續(xù)發(fā)展能力6項。而自律管理指標則由中國支付清算協(xié)會制定并上報央行。
一位總部位于上海的支付機構人士告訴記者,目前公司正在著手自評工作。因為央行要求各家支付機構先進行自評,再向央行進行匯報,最后由央行進行評級。
此外,多位人士指出,監(jiān)管已經(jīng)明確行業(yè)鎖緊,隨著風險的暴露,不排除縮減行業(yè)從業(yè)企業(yè)可能性,預計行業(yè)門檻會逐步提高。
□現(xiàn)狀
傳統(tǒng)業(yè)務盈利空間小
一方面,監(jiān)管重拳頻頻,違規(guī)套利空間非常有限;另一方面,第三方支付市場競爭激烈,支付業(yè)務的利潤已經(jīng)非常低,傳統(tǒng)單一盈利模式難以立足。
一位總部位于杭州的第三方支付人士告訴京華時報記者,第三方支付機構競爭充分,行業(yè)競爭激烈,本身的利潤就非常低,因此很多第三方支付機構都在謀求轉型,原來的單一收單、支付等業(yè)務已經(jīng)不掙錢了。“例如,9月份就要開始實施新的刷卡費率,市場競爭更加充分,也將加劇行業(yè)洗牌和優(yōu)勝劣汰。”上述人士表示。
在國務院發(fā)展研究中心金融研究員吳慶看來,第三方支付這種轉變,也是央行所鼓勵的多元化發(fā)展。其實現(xiàn)在消費者已經(jīng)能感覺到第三方支付還是給我們帶來了很多便利,很多人都在采用不同的支付方式,未來在不同的場景里,每個消費者可能會使用多種支付方式。
□影響
尋求線下場景拓展
易觀智庫高級分析師馬韜告訴京華時報記者,依據(jù)獲取資源的不同,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展路徑呈兩極化方向發(fā)展,一是橫向的綜合化平臺發(fā)展方向,二是縱深的垂直化發(fā)展方向。但是,線上線下融合的場景金融卻成為巨頭們的一致選擇。一些行業(yè)積累較深的多數(shù)支付機構已進入了“支付+”時代,從支付寶、財付通、快錢等大型支付機構來看,都開始將多樣化的金融服務疊加到消費場景之中。
以傳統(tǒng)支付巨頭支付寶為例,其背后的螞蟻金服以支付寶為基礎,將金融服務注入線下場景,建立起一個包含支付寶、螞蟻聚寶、芝麻信用等在內(nèi)的全業(yè)務布局的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。騰訊依托微信在移動端的龐大流量平臺,在支付、理財?shù)葮I(yè)務上大舉發(fā)力。
與此同時,各家巨頭都開始覬覦體量更為龐大的線下場景。例如,2014年底,萬達與快錢的戰(zhàn)略并購完成后,快錢也已形成了集成支付、理財、信用支付、增值服務在內(nèi)的綜合化互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系。如今,快錢與萬達結合后的路線已經(jīng)很明確,萬達覆蓋的商業(yè)廣場今年將達到1600家,快錢與萬達就是將這些綜合化的金融服務與線下消費場景相結合,把金融服務提供給線下百億人次的消費流量之中。
□展望
規(guī)范市場大浪淘沙
近年來,第三方支付市場快速發(fā)展。央行數(shù)據(jù)顯示,第三方支付方面,2015年非銀行支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務821.45億筆,金額49.48萬億元,同比分別增長119.51% 和100.16%。
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務也快速增長。截至2015年末,共有161家機構接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。2015年,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)共處理業(yè)務29.66億筆,金額27.76萬億元,同比分別增長80.92%和56.03%。日均處理業(yè)務819.21萬筆,金額766.75億元。
挖財信用卡管家的用戶數(shù)據(jù)顯示,2015年第四季度,挖財信用卡用戶POS機刷卡筆數(shù)環(huán)比下降2.27%,同時人均線上信用卡刷卡筆數(shù)環(huán)比上升5.77%。
不過,快速發(fā)展背后,第三方支付市場各類風險事件也不斷涌現(xiàn),POS機濫發(fā)、虛假商戶、資金二清等問題屢見不鮮。在業(yè)內(nèi)人士看來,對支付機構進行有效的分類監(jiān)管將是大勢所趨。支付機構分類管理的思路,有利于進一步調(diào)動支付機構發(fā)展的積極性,風險管理、系統(tǒng)安全等綜合指標水平高的支付機構未來的業(yè)務空間將會更大,業(yè)務不規(guī)范、管理薄弱的支付機構發(fā)展會更加艱難,甚至退出市場,這將是一個大浪淘沙的過程。
未來監(jiān)管有望進一步加強
川財證券研報認為,監(jiān)管部門將進一步加強第三方支付機構獲牌之后的長效管理,包括嚴格支付機構市場準入,鼓勵現(xiàn)有機構兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場退出機制,研究實施支付機構分類、分級監(jiān)管等具體措施,促進第三方支付市場的良性競爭。
一位曾在第三方支付行業(yè)工作的人士表示,牌照續(xù)展過程中,續(xù)牌工作完成之前,新增牌照企業(yè)的可能性非常低。預計牌照數(shù)量、企業(yè)業(yè)務范圍都將嚴控,機構預增加新的業(yè)務范圍仍具有很大難度。
在他看來,隨著監(jiān)管加強,一些中小型的第三方支付機構可能會被兼并或者直接被淘汰。目前已經(jīng)有第三方支付公司嘗試轉型,嘗試增值服務或者提供財富管理服務。此外,近年來,各家第三方支付平臺還通過不斷完善線上、線下支付場景,一些創(chuàng)新可能出現(xiàn)。
對于備受關注的收單業(yè)務方面,預計第三方支付公司會采取“薄利多銷”,以量沖價,或者打通產(chǎn)業(yè)鏈,提供增值服務。
此外,還有分析人士指出,監(jiān)管調(diào)控之下,行業(yè)洗牌之后,第三方支付朝著安全合規(guī)方面發(fā)展,第三方支付公司在商業(yè)模式上能有更多的創(chuàng)新,第三方支付在拓展線上、線下支付場景的同時,普通消費者未來能有更多便捷的支付方式、支付體驗。
京華時報記者馬文婷余雪菲