僅僅解決網(wǎng)購?fù)素涍\(yùn)費(fèi)糾紛的這點(diǎn)小事，能有多大市場？5毛錢的淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)卻撕開一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的風(fēng)口。近日，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期”顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展增長放緩，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逆勢大增，尤其在第四季度月均增長率12%不僅高于三季度的9%，也明顯高于互聯(lián)網(wǎng)支付、貨基、投資等其他板塊。

　　“變成一種國民服務(wù)”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部資深總監(jiān)李冠如表示，保險(xiǎn)的發(fā)展方向是人人能夠獲得的、低門檻的貼心服務(wù)。而記者從一些研究機(jī)構(gòu)看到，主動(dòng)購買保險(xiǎn)的意愿正在提升，如退貨保險(xiǎn)、賬戶安全保險(xiǎn)等，而這些小額保險(xiǎn)正在撬起一個(gè)巨大的市場。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體融資總額超過70億元，各路資本正在快速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)爆發(fā)式增長

　　根據(jù)《中國保險(xiǎn)報(bào)》數(shù)據(jù)中心披露，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2011年增長將近69倍。而在這一數(shù)字增長的背后，是各路資本和企業(yè)的快速布局和入場。

　　有報(bào)告統(tǒng)計(jì)，從融資情況來看，截至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過70億元人民幣。其中，融資額達(dá)到百萬級規(guī)模的有10起，達(dá)到千萬級規(guī)模的有8起，達(dá)到億級及以上規(guī)模的有5起。共有8家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得第二輪及以上的投資。獲得投資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要集中在上海和北京。具體按地區(qū)來看，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

　　“中國大陸2014年的人均保費(fèi)237美元只占美英等國家的約1/15，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)市場。”李冠如表示。對此，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2016年，場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來井噴之年。

　　“風(fēng)口已到，但遠(yuǎn)未到跑馬圈地的時(shí)候”

　　除了各路風(fēng)投等投資機(jī)構(gòu)紛紛入局之外，螞蟻金服、騰訊、百度等也早都在保險(xiǎn)領(lǐng)域布局。今年將會(huì)形成廝殺局面嗎？“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是分蛋糕，而是做大蛋糕，”螞蟻金服總裁井賢棟說，他最近在一場行業(yè)閉門會(huì)上分享了自己對于保險(xiǎn)行業(yè)的看法。螞蟻金服已經(jīng)在銀行、基金等行業(yè)吸引了大量合作伙伴，目前正有更多的保險(xiǎn)公司加入合作計(jì)劃中，最新數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量已達(dá)到76家。井賢棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)全流程深度融合。

　　在井賢棟看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處于探索期，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該聚焦創(chuàng)新，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一起做大蛋糕，而不是分蛋糕”?？梢詮慕肽甑牟季稚峡闯?，螞蟻金服在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的布局策略。

　　螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在去年10月成為一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，這個(gè)板塊的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行了重新的規(guī)劃，將采用場景與平臺并重的發(fā)展思路，一方面挖掘阿里與螞蟻生態(tài)內(nèi)的各種生活場景，與保險(xiǎn)公司合作，為這些場景提供保險(xiǎn)解決方案，比如電商、旅行、O2O的保險(xiǎn)解決方案；另一方面，是建設(shè)PC端與移動(dòng)端兩個(gè)保險(xiǎn)平臺，PC端是淘寶保險(xiǎn)，移動(dòng)端是支付寶里的“我的保險(xiǎn)”。

　　可以看到，螞蟻要做的還是平臺和生態(tài)。

　　未來的保險(xiǎn)是國民保險(xiǎn)

　　“人人能夠獲得的、低門檻的貼心服務(wù)”李冠如坦言，這就是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來方向，要讓保險(xiǎn)真正成為一種不可或缺的“國民服務(wù)”。在用戶需要保障的各種日常點(diǎn)滴中，處處都有保險(xiǎn)的身影，有便捷的購買渠道，有簡單易懂的保險(xiǎn)條款，有良好的性價(jià)比，有清晰的理賠服務(wù)等等……這樣的保險(xiǎn)是國民需要的保險(xiǎn)。

　　退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是2010年上線，幾毛錢的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)卻給保險(xiǎn)業(yè)帶來新的奇跡。“幾毛錢買安心”成功地撕開了一條大眾消費(fèi)保險(xiǎn)的口子，而電商企業(yè)在這個(gè)過程中居于領(lǐng)跑位置。根據(jù)今年中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)月覽》，第三方網(wǎng)站合作的保費(fèi)規(guī)模排名，前五名中，有三家是電商網(wǎng)站，分別是阿里巴巴（第一、綜合類電商）、攜程（第二、旅游電商）、去哪兒網(wǎng)（第四、旅游電商）。

　　在螞蟻金服看來，只有越來越多的用戶，尤其是80后、90后年輕人，主動(dòng)體驗(yàn)保險(xiǎn)，親近保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)真正成為一種不可或缺的國民服務(wù)，我們的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度才會(huì)達(dá)到歐美發(fā)達(dá)國家水平，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)，讓生活更美好”的行業(yè)愿景。

　　4月28日，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期”，指數(shù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增速較快，尤其在第四季度月均增長率12%不僅高于三季度的9%，也明顯高于互聯(lián)網(wǎng)支付、貨基、投資等其他板塊。據(jù)分析，這與目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力電商保險(xiǎn)有關(guān)，四季度電商進(jìn)入銷售旺季，“雙十一”等網(wǎng)購節(jié)日對于電商保險(xiǎn)的增長起到了直接的帶動(dòng)作用。

　　而這背后是商家和消費(fèi)者對于主動(dòng)購買保險(xiǎn)意愿的強(qiáng)有力支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推進(jìn)，“一個(gè)口齒伶俐的鄰居，拿著一摞資料用你聽不懂的術(shù)語勸你買保險(xiǎn)的場景，或很快成為過去式”。

　　■新聞鏈接

　　保單占比97%，螞蟻是如何做到的？

　　一個(gè)很有意思的數(shù)據(jù)是，從保單數(shù)量看，螞蟻金服出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單數(shù)量占比在整個(gè)行業(yè)里是97%，但保費(fèi)的占比只有43.98%。這背后是怎樣一門生意經(jīng)？小額高頻無疑是螞蟻金服布局保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵詞。

　　“2010年淘寶上線退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，那時(shí)候很多保險(xiǎn)公司都接觸了這個(gè)場景，但前期經(jīng)營壓力很大。2013年運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)開始個(gè)性化定價(jià)電商產(chǎn)品越來越豐富。在這個(gè)逐步的過程當(dāng)中，我們在摸索的這種場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么做?！崩罟谌绫硎尽！暗搅?014年又推出了一個(gè)賬戶安全險(xiǎn)，這也是一個(gè)幾億用戶的小額高頻的保險(xiǎn)?！?/p>

　　為什么小額高頻的保險(xiǎn)大家愿意買單？對于商家來說，這筆看似微小的花費(fèi)能夠很有效地提升銷量。算筆賬，一般網(wǎng)店，發(fā)個(gè)5元、10元的優(yōu)惠券算是很常見的，用戶對于這樣的優(yōu)惠券已經(jīng)司空見慣，這樣小額的優(yōu)惠對于是否下單的這個(gè)決策，起到的作用有限。但是一份幾毛錢、幾塊錢的電商保險(xiǎn)，卻還真有可能影響用戶是否下單的決策，因?yàn)樗櫦傻耐素泦栴}、材質(zhì)問題、物流破損問題，有人來解決了，當(dāng)后顧之憂解決了，用戶下單的意愿明顯加強(qiáng)。

　　另一個(gè)賣家看重的價(jià)值，是減輕客服壓力，一方面，有一些買家的損失被保險(xiǎn)理賠了，或者說他的訴求被保險(xiǎn)滿足了，買家就不會(huì)投訴，賣家的客服壓力可以自然而然會(huì)有所減輕。另一方面，保險(xiǎn)公司其實(shí)有比較強(qiáng)的客服能力，比如他們可以對接維修網(wǎng)點(diǎn)，可以對接第三方材質(zhì)鑒定等，他們也有客服中心，他們是有能力來對外輸出服務(wù)能力的。

　　螞蟻金服保險(xiǎn)平臺曾經(jīng)對賣家進(jìn)行過一次數(shù)據(jù)分析，在上線了名為“極保障”的電商保險(xiǎn)后，投保賣家半年內(nèi)銷量上升了162%。

　　而從模式來看，2011年起螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就開始走兩條路，一條路是平臺，引入大量的保險(xiǎn)公司入駐開店。除了平臺業(yè)務(wù)之外，就是內(nèi)嵌在場景當(dāng)中的業(yè)務(wù)，客戶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等。

　　“市場上不缺保險(xiǎn)公司，但是缺少能幫助眾多保險(xiǎn)公司提高服務(wù)用戶能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺，這是我們的機(jī)會(huì)，基于用戶價(jià)值的創(chuàng)新，比構(gòu)筑所謂的閉環(huán)，更有價(jià)值?！崩罟谌缯f。