人人行CEO 王璐

　　聲勢浩大的返現(xiàn)營銷、鋪天蓋地的明星營銷廣告……自問世以來，就被冠以無數(shù)問號和質(zhì)疑的借貸寶再次被推上輿論的風(fēng)口浪尖。繼個(gè)人借貸之后，近日，借貸寶企業(yè)版產(chǎn)品正式發(fā)布，支持企業(yè)向自己的員工發(fā)起融資，這種顛覆性的融資模式一時(shí)間令業(yè)內(nèi)震驚。

　　在“熟人借貸”模式仍仍有質(zhì)疑的重壓之下，企業(yè)版能走多遠(yuǎn)？筆者專訪借貸寶高層，尋求產(chǎn)品背后的真相。

▶消息

　　借貸寶企業(yè)版正式上線 企業(yè)可向員工融資

　　4月12日，借貸寶推出企業(yè)版。

　　據(jù)悉，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)審核嚴(yán)格、業(yè)務(wù)流程長、信息不對稱、缺乏抵押物、貸后管理和催收成本高等種種問題，國內(nèi)中小微企業(yè)普遍存在著“融資難、融資貴”的難處，而所謂的借貸寶企業(yè)版的推出就是為了解決上述難題，滿足中小微企業(yè)小額靈活的實(shí)際融資需求。

　　在借貸寶企業(yè)版平臺上，企業(yè)能夠快速地向員工發(fā)起融資，員工基于自己對企業(yè)的了解自主決定是否投資。具體的做法是，企業(yè)主可以設(shè)置標(biāo)的，發(fā)起融資，設(shè)置好相關(guān)的額度、期限、利率，還可以選擇發(fā)布的對象：高管或所有員工。在企業(yè)主完成擔(dān)保確認(rèn)后，就可以發(fā)送給員工。而員工可以在個(gè)人版上完成所有的操作，在看到企業(yè)的標(biāo)的后，選擇投資以及金額，提交后即可完成投資。

　　人人行CEO王璐介紹，借貸寶企業(yè)版的核心仍然是“自風(fēng)控”理念，即投資“熟悉”的對象。

　　他認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)貸款時(shí)，主要受信息不對稱對企業(yè)不了解、貸后管理成本太高以及中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱等原因影響。

　　而在借貸寶企業(yè)版中，企業(yè)基于雇傭關(guān)系向員工發(fā)起融資。由于中小微企業(yè)組織結(jié)構(gòu)簡單，員工之間對企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)主的資信和品德情況等交流，對企業(yè)的狀況有更為精確的了解；在融資成功后，員工對企業(yè)運(yùn)營資金的使用關(guān)切，企業(yè)在資金真實(shí)使用上有更高的約束力，相當(dāng)于員工替代傳統(tǒng)信貸人員起到貸后管理作用；此外，在司法實(shí)踐中，員工的工資和借貸要優(yōu)先清償，員工和企業(yè)綁定也可以實(shí)現(xiàn)雙向激勵(lì)，增強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　“相較而言，借貸寶企業(yè)版可以使企業(yè)快速從員工處獲得融資，融資成本普遍小于民間借貸、P2P等其他途徑；與銀行貸款相比，期限靈活，更方便快捷。員工匿名向企業(yè)出借資金，可以自主判斷投資價(jià)值，同時(shí)享受企業(yè)提供的較高收益?！蓖蹊幢硎尽?/p>

　　筆者獲悉，借貸寶推出企業(yè)版的同時(shí)，宣布開啟“借貸寶企業(yè)伙伴計(jì)劃”——即將在全國各地誠邀1000家中小微企業(yè)參與試用企業(yè)版。參與試用的中小微企業(yè)不限區(qū)域、不限行業(yè)。注冊體驗(yàn)借貸寶企業(yè)版的中小微企業(yè)，除了后續(xù)可以優(yōu)先試用企業(yè)版的后期開發(fā)的各項(xiàng)新功能外，還可以優(yōu)先獲得九鼎投資的投資、九州證券的資本市場服務(wù)等支持。受邀企業(yè)后續(xù)還可利用借貸寶APP龐大的用戶資源，通過APP實(shí)現(xiàn)導(dǎo)入用戶資源、在借貸寶對其產(chǎn)品進(jìn)行線上推廣銷售等，從而與借貸寶實(shí)現(xiàn)一定程度的業(yè)務(wù)協(xié)同。

▶思辯

　　合規(guī)創(chuàng)新是普惠金融的前提

　　雖然借貸寶“熟人借貸”模式和“拉上好友搶現(xiàn)金”的營銷方式爆紅朋友圈，但同時(shí)也曾無端被質(zhì)疑過，也有一些想法涉及企業(yè)版讓員工給老板投資的融資方式，是否也會(huì)觸及法律問題呢？

　　對此，王璐回應(yīng)稱，企業(yè)向員工進(jìn)行融資是合法的?！斑@是有國家法律規(guī)定的，是企業(yè)最合法的融資渠道之一。國家是鼓勵(lì)企業(yè)向員工借錢的，不僅可以幫助企業(yè)渡過難關(guān)，而且可以實(shí)現(xiàn)雙向的激勵(lì)，讓員工發(fā)揮組織精神?！?/p>

　　他補(bǔ)充道，為了確認(rèn)企業(yè)只向內(nèi)部員工融資，借貸寶不僅會(huì)核實(shí)企業(yè)的證件及法人等基礎(chǔ)信息，還要求企業(yè)必須通過借貸寶的工資管理模塊發(fā)放工資，以后臺的企業(yè)銀行賬戶交易信息作為對比校驗(yàn)，來確認(rèn)員工和企業(yè)的雇傭關(guān)系；員工注冊時(shí)也會(huì)借助人臉識別技術(shù)、身份證、手機(jī)號、銀行卡號等交叉驗(yàn)證。

　　另外，王璐告訴筆者，平臺也在考慮利用社保數(shù)據(jù)形成交叉驗(yàn)證，但數(shù)據(jù)對接仍需要一段時(shí)間。

　　投資回報(bào)率是否會(huì)觸及36%紅線

　　2015年9月國家發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確了年利率36%以上的民間借貸合同將無效。借貸寶企業(yè)版由企業(yè)自主設(shè)置標(biāo)的、利率，是否有可能觸及紅線？

　　王璐表示，在利率合規(guī)方面，借貸寶企業(yè)版也做了相應(yīng)的規(guī)范，企業(yè)主融資利率最高不超過24%。

　　“借貸寶企業(yè)版利率采取價(jià)格‘發(fā)現(xiàn)’的市場化機(jī)制?！彼忉屨f，價(jià)格“發(fā)現(xiàn)”機(jī)制是指借貸寶企業(yè)版的利率是以市場化的方式來運(yùn)作，企業(yè)從員工手中以多高的成本融到資金，是由企業(yè)本身的資質(zhì)、以及員工對企業(yè)的信任程度來決定的，“一般來說，員工把錢投給企業(yè)是理財(cái)行為，其回報(bào)率在8-10%就已經(jīng)滿足了?！?/p>

　　員工真的了解所在企業(yè)嗎

　　“熟人借貸”的基礎(chǔ)是人際交往和信任度，一直以來被質(zhì)疑的根本原因在于：如何定義“熟人”，所謂“熟人”真的能知根知底、知其人品而放心借錢嗎？同樣，以“熟悉”為產(chǎn)品基礎(chǔ)的企業(yè)版也遭遇類似尷尬，員工真的了解自己所在企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況嗎？又如何作出判斷？

　　對此，王璐坦言，大企業(yè)幾十萬員工，一線員工可能不是很了解企業(yè)的情況，但是中小企業(yè)是非常扁平的管理，幾乎每一個(gè)員工都可以參與到企業(yè)運(yùn)營中去，對企業(yè)了解非常清楚，而借貸寶企業(yè)版主要滿足的就是這樣的中小微企業(yè)的融資需求。

　　“我們的受眾是30-300人這樣的中小微企業(yè)，這樣的企業(yè)分出很多的類型。”人人行副總裁翁曉奇以一家餐飲店舉例說明，餐飲店可能只有三四十個(gè)員工，他們每天的工作是和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營直接相關(guān)的，比如說后廚一天出多少菜、一個(gè)月進(jìn)多少肉，這些都可以看到。這種扁平化管理使得老板和員工的信息是完全對稱的。

　　翁曉奇補(bǔ)充說，對于已經(jīng)形成管理層的規(guī)模大一些的企業(yè)來說，高管或者管理層可能了解企業(yè)的渠道更多，也更愿意投更大額度的錢給企業(yè)，一般員工會(huì)也許只會(huì)投小錢、賺些零花錢?！暗菬o論是高管還是基層，他們有一個(gè)共同的特征，就是說他去對企業(yè)做了解的成本很低，更容易，也更快速?！?/p>

　　“踩雷”后如何保障員工投資利益

　　一旦出現(xiàn)企業(yè)逾期甚至破產(chǎn)的極端情況，員工借給老板的錢是不是就會(huì)打水漂了？

　　王璐告訴筆者，如果企業(yè)破產(chǎn)了，在司法實(shí)踐中去清償企業(yè)債務(wù)的時(shí)候，員工的工資和借貸都是要被優(yōu)先清償?shù)摹４送?，借貸寶為企業(yè)版提供了一個(gè)企業(yè)所有者的個(gè)人連帶擔(dān)保，以保證企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題的情況下，企業(yè)主仍然對員工投資人具備清償責(zé)任。

　　“如果企業(yè)逾期了，我們的催收體系可以幫助員工進(jìn)行催收，員工本身也可以催收。另外，我們的催收環(huán)節(jié)比較完整，包括向企業(yè)電話催收、上門催收和法律催收等等?！蓖蹊幢硎尽?/p>

▶布局

　　強(qiáng)勢推廣一路到底

　　提及2015年最熱和最“豪”的移動(dòng)金融APP，借貸寶絕對穩(wěn)坐第一：去年成立至今融資45億，狂砸20億元在營銷，豪氣的做派很快讓品牌家喻戶曉，它甚至一度在App Store的下載排行榜上排行第一。

　　網(wǎng)貸行業(yè)靠燒錢圈人的不在少數(shù)，但如此這般“瘋狂”的也是少見！2016年企業(yè)版上線后，燒錢推廣是會(huì)“添火加柴”還是“節(jié)能減柴”，備受投資者也業(yè)界關(guān)注。

　　“我們今年的重心還是在推廣上，除非我們把中國大部分的用戶拉進(jìn)來，否則我們不會(huì)停止推廣的路?！蔽虝云嬷毖裕瑐€(gè)人版依然會(huì)通過地面推廣的方式走，企業(yè)版推廣會(huì)在全國各地招募一大批的合作伙伴供應(yīng)商，通過借助他們的力量去發(fā)展企業(yè)進(jìn)來。

　　事實(shí)上，借貸寶的錢并未白花。借貸寶近日公布一項(xiàng)核心運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，其力圖構(gòu)建的熟人借貸生態(tài)已經(jīng)初步成型，上線半年多平臺累計(jì)撮合交易達(dá)300億元，注冊用戶數(shù)突破1個(gè)億。這一增長速率在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域堪稱奇跡，一舉將其推上與陸金所、支付寶比肩的互金第一陣營。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來，王璐表現(xiàn)出非常樂觀的態(tài)度，他表示，互聯(lián)網(wǎng)對金融的效率的改進(jìn)還不夠深入，現(xiàn)在只是一個(gè)非常初級的階段。未來通過互聯(lián)網(wǎng)方式和金融方式融合，去提升整個(gè)金融的效率是大勢所趨。這個(gè)過程中勇于創(chuàng)新，遵守行業(yè)道德的公司定會(huì)脫穎而出。