◎每經(jīng)實習(xí)記者 袁園

　　“人人保我，我保人人”、“我們不是保險，也不是公益”、“共享經(jīng)濟(jì)”……這些便是網(wǎng)絡(luò)互保平臺為自己打上的標(biāo)簽。

　　在這些美好愿景的引導(dǎo)下，發(fā)展會員、共同保障成為他們的主要目標(biāo)。然而，理想很豐滿，現(xiàn)實卻很骨感。網(wǎng)絡(luò)互保平臺在運(yùn)營中不斷面臨質(zhì)疑，似乎總也無法擺脫“不透明”、“無持續(xù)性”等責(zé)難。即便是已經(jīng)加入這些平臺的會員也表示，“不清楚資金去向，也不太明白如何退出?！备愀獾氖?，這些平臺還時時面臨監(jiān)管部門的“特殊照顧”。

　　即便如此，網(wǎng)絡(luò)互保平臺的數(shù)量近些年非但沒有減少，反而不斷增加?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除e互保、互保網(wǎng)、保保集等成立多年的平臺外，還有壁虎互保、人人互保等多家平臺即將上線。

　　那么，互保平臺的運(yùn)營模式究竟是怎樣的？它能給會員帶來哪些切實的保障？其生命力為何如此頑強(qiáng)？又是什么樣的風(fēng)險令監(jiān)管層一再對其點名？為解答這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者針對幾家典型的網(wǎng)絡(luò)互保平臺進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　●賠付條件較嚴(yán)苛

　　記者登錄相關(guān)平臺網(wǎng)站了解到，“低保費(fèi)、高保障”幾乎是這些平臺宣傳時的標(biāo)準(zhǔn)用語，其“互保計劃”多是針對重大疾病、意外身故或癌癥等風(fēng)險。

　　比如，e互保推出的“家庭守護(hù)死神無懼計劃”顯示，會員加入年齡限制在18~50周歲，會員應(yīng)持續(xù)充值以保持會員資格，賬戶保證金不低于9元。該計劃的主要原理是——會員共同出資、風(fēng)險共擔(dān)。計劃項下的會員一旦遭遇不幸意外身故，則由計劃項下的所有會員共同出資對其賠付，每人每次均攤不超過3元，互保金最高為20萬元，具體募集金額需要根據(jù)會員數(shù)量來定。

　　根據(jù)要求，互保金額按照每人均攤不超過3元的方式計算。這也意味著，至少要有約6.67萬人加入該計劃，才可募集到20萬元的互保金。會員越多，均攤到每個人身上的金額就越少。反之，如果加入人數(shù)不足6.67萬，互保金則只能按每人3元封頂?shù)脑瓌t募集，即互保金總額將無法達(dá)到20萬元。

　　上述互保計劃顯示，一旦會員遭遇意外身故，則可由互保會員的法定繼承人在15日之內(nèi)通過網(wǎng)頁、微信端、客服等方式提交互保申請表；按照要求提交事件證明材料；隨后，再由第三方評估機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員進(jìn)行評估。如果沒有問題，則進(jìn)行公示募資，從會員的平臺個人賬戶上劃撥互保金，再通過平臺轉(zhuǎn)賬給申請人。

　　需要注意的是，該項計劃對“意外身故”的條件進(jìn)行了多種限制。比如：他人對互保會員的故意殺害、故意傷害；互保會員猝死；互保會員藥物過敏、醫(yī)療事故、精神和行為障礙等均不在賠付范圍內(nèi)。對此，客服人員表示，這款計劃主要是針對意外身故，會員個人原因?qū)е碌纳砉什辉谫r付范圍內(nèi)，至于詳細(xì)原因，客服表示無權(quán)回復(fù)。

　　記者隨后查閱多家平臺相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的互保平臺都遵循這樣的流程，只是保障內(nèi)容有所不同。比如，某平臺推出的“大病互保計劃”，對保障的疾病進(jìn)行了詳細(xì)的說明和范圍限制，對加入的會員資格也有一個謹(jǐn)慎的篩選流程，通常需要180天的等待期。

　　●充值容易取現(xiàn)難

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在注冊時發(fā)現(xiàn)，所有互保平臺都要求注冊者提供個人的手機(jī)號、姓名、身份證號以及郵箱等信息。此外，部分平臺還綁定了微信端，會員需要通過銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付等多種方式充值，這就意味著會員會有更多個人資料被平臺掌握。同時，部分平臺公示的互保事件劃款公示信息欄中，還會標(biāo)出會員的姓名、職業(yè)證件號、家庭住址、病歷資料等多種私人信息。

　　互保平臺的上述做法也許是為了信息透明，畢竟互保計劃的會員都是通過網(wǎng)站注冊的，互相之間一般并不認(rèn)識，披露出詳細(xì)的個人信息有利于會員之間的互相監(jiān)督，保證出險賠付資金的透明化。但記者并未發(fā)現(xiàn)互保平臺對會員注冊時的個人身份信息的安全保存作出過多解釋，也沒有說明信息泄露后的責(zé)任劃分和需要承擔(dān)的后果。而且記者在注冊后，即被互保平臺客服人員拉入了官方微信群和QQ群。

　　此外，值得注意的是，加入互保計劃和充值均是比較容易的，但在退出并取現(xiàn)時則會遇到很多麻煩。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨機(jī)加入了一個互保計劃，并按照要求充入9元之后，發(fā)現(xiàn)個人賬戶確實顯示余額是9元，但若要退出計劃、收回自己充的9元錢時，卻遇到問題。平臺顯示，取出資金時要收取“1%+2元”一筆的手續(xù)費(fèi)。記者隨后又注冊了多家平臺，在試圖取出資金時均遇到類似難題。有的平臺要收取2%的手續(xù)費(fèi)，且賬戶余額低于50元不能取現(xiàn)；有的平臺則直接沒有取現(xiàn)通道，僅顯示充值頁面，在退出計劃時也未顯示賬戶資金退給個人賬戶的提示。

　　“充到賬戶的錢是不能退出的?！币晃粎⑴c互保計劃的會員告訴記者，自己加入了很多這樣的組織，主要是為了做公益，不是為了錢。還有一位會員表示，自己充了30元之后就沒再管，不太清楚退出的方式。

　　多家互保平臺網(wǎng)站上顯示，會員賬戶資金保持9元或者3元左右就可持續(xù)維持會員資格，如果少于規(guī)定金額并且沒有持續(xù)充值，則被認(rèn)為是自動退出或者放棄互保計劃。當(dāng)然，會員也可選擇自主退出，但對會員賬戶剩余資金如何處理則沒有詳細(xì)說明。

　　●資金去向缺乏監(jiān)管

　　除取現(xiàn)困難外，互保計劃資金去向也存在不透明問題。

　　在記者加入計劃和充值時，基本走的都是微信途徑，僅有個別平臺添加了銀行卡付款途徑，而且微信對應(yīng)的一般是互保平臺設(shè)置的企業(yè)賬號。充值完成后，雖然個人賬戶里顯示的金額跟充值金額一樣，但這些錢究竟是否進(jìn)入了公共賬號，會員本人并不清楚。

　　多家互保平臺信息顯示，會員充值資金是由第三方來監(jiān)管的，資金絕對安全。不過，記者在一個宣稱由第三方支付公司監(jiān)管資金的互保平臺充值時，并未跳出第三方支付公司的支付頁面，而是直接走的微信轉(zhuǎn)賬，交易完成后，微信僅能給出交易信息。

　　“資金絕對是安全的?！被ケ＞W(wǎng)工作人員向記者表示，會員的這些資金都進(jìn)入了互保計劃會員保證金的專管賬戶，個人賬戶余額就是充值保證金賬戶的證明，不會出問題。不過，對于資金的具體安全保障措施以及去向等問題，上述工作人員并未給予答復(fù)。

　　值得一提的是，此前，監(jiān)管部門在提示相關(guān)風(fēng)險時表示，部分平臺通過吸納會員費(fèi)在公司內(nèi)部形成資金池，由于其收費(fèi)、開戶等所有經(jīng)營行為脫離了金融保險監(jiān)管，如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

　　●運(yùn)營企業(yè)多無保險資質(zhì)

　　即便會員不求更多的賠付，是本著做公益的心態(tài)來加入網(wǎng)絡(luò)互保，然而網(wǎng)絡(luò)互保平臺的運(yùn)營資質(zhì)卻是一個不能回避的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，所謂相互保險，是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險而合作成立的法人組織，主要是為社會公眾提供風(fēng)險保障，而不是提供高額投資回報。網(wǎng)上運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)互保平臺雖然打的不是保險的旗號，但也屬于“類保險”互保服務(wù)，同樣需要有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。由于監(jiān)管部門對這類保險的審核門檻較高，態(tài)度也較為謹(jǐn)慎，因此目前獲得相關(guān)牌照的企業(yè)并不多，國內(nèi)獲批的僅有陽光農(nóng)業(yè)相互保險一家。雖有多家險企和互保保險公司表示已遞交了申請，但仍未有企業(yè)真正拿到牌照。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理多家網(wǎng)絡(luò)互保平臺工商資料發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營這些平臺的企業(yè)，其經(jīng)營范圍各不相同。有的企業(yè)注冊的是信息科技公司，經(jīng)營范圍是科技類應(yīng)用軟件的開發(fā)、設(shè)計和交易等；有的企業(yè)注冊的是文化傳播公司，經(jīng)營范圍是文化活動的組織與策劃、學(xué)術(shù)交流活動的組織、培訓(xùn)活動的組織、廣告制作服務(wù)等。

　　而《保險法》明確規(guī)定，設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，調(diào)整其注冊資本的限額。

　　“‘類互保保險組織’平臺均是無‘照’經(jīng)營，而且明顯觸犯法律，這些在《刑法》中都有明確規(guī)定?！北本┐蟪陕蓭熓聞?wù)所律師張建民表示。

　　●商業(yè)模式尚在探索中

　　在經(jīng)營資質(zhì)之外，這些互保平臺的盈利模式也是一個問題。就目前在平臺來看，其對盈利方式并未進(jìn)行披露。

　　大象同舟會的一位發(fā)起人表示，做這個主要是為了公益，現(xiàn)在平臺的會員還較少，自己做沒有什么壓力。平臺壯大后，希望通過眾籌的方式運(yùn)作。他還表示，后期會在全國各省招募會長和經(jīng)營人員，讓這些人來組織和發(fā)展會員。

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在這些平臺基本都是商業(yè)運(yùn)營，或是有企業(yè)直接投資；或是拿天使投資?？偟膩碚f，這些都是非盈利模式，且不具有持續(xù)性。

　　必互保險和抗癌公社創(chuàng)始人也曾對媒體回應(yīng)，相互保險不是慈善，是互益組織。相互保險組織收取會費(fèi)是必須的，運(yùn)營有其內(nèi)在規(guī)律。但對于如何保持基本的資金運(yùn)作，其并沒有給出清晰的說明。

　　按照國外的運(yùn)營模式，互保公司與股份保險公司有較大差異?；ケ９緵]有股東，目的不在盈利，而在于為投保人提供低價保險產(chǎn)品，避免非法索賠。

　　●專家：兩途徑可合法發(fā)展

　　基于信息安全、資金去向等多方面原因，監(jiān)管部門十分關(guān)注此類組織。

　　保監(jiān)會在此前的風(fēng)險提示中表示，現(xiàn)有“互保計劃”經(jīng)營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊(yùn)含一定的潛在風(fēng)險。

　　事實上，監(jiān)管部門的態(tài)度也不是“一 刀切”。對于相互保險的發(fā)展，監(jiān)管部門的態(tài)度還是十分明確的，即要不斷促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展。

　　“保監(jiān)會、衛(wèi)計委等多個部門都很支持相互保險的發(fā)展，畢竟這有利于國計民生，是惠及百姓的?！币晃槐ｋU業(yè)專家對記者表示，目前的問題是讓其如何發(fā)展，或者說如何合法、正當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

　　北京工商大學(xué)保險學(xué)系教授王緒瑾表示，“類保險”形式的網(wǎng)絡(luò)互保也是保險，這種形式想要合法化發(fā)展有兩個途徑：一、積極籌備、合理溝通，向監(jiān)管部門申請相關(guān)牌照，獲得運(yùn)營相互保險的資格；二、可以選擇與傳統(tǒng)保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司合作開展保險業(yè)務(wù)。

　　“監(jiān)管(部門)不斷提示網(wǎng)絡(luò)互保存在風(fēng)險，是因為其確實存在一些問題，但不代表監(jiān)管部門要禁止網(wǎng)絡(luò)互保這一形式，最終還是要讓其合法經(jīng)營?！蓖蹙w瑾表示。