◎每經(jīng)記者 朱丹丹

　　越來(lái)越多的電商、支付機(jī)構(gòu)等將眼光瞄向了現(xiàn)金借貸領(lǐng)域。

　　繼螞蟻金服的“借唄“、微眾銀行的“微粒貸”等之后，近日，京東金融推出了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。與此同時(shí)，快錢推出的消費(fèi)信用服務(wù)平臺(tái)“快立借”也囊括了純信用現(xiàn)金貸款。

　　銀率網(wǎng)貸款分析師閆博鍇分析稱，電商平臺(tái)推出純現(xiàn)金信貸產(chǎn)品，可以打破平臺(tái)和場(chǎng)景壁壘，實(shí)現(xiàn)線上線下無(wú)差別，搶占更大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

　　對(duì)此，亦有業(yè)內(nèi)人士坦言，由于我國(guó)個(gè)人信用制度正處完善階段，現(xiàn)金貸這種模式可能會(huì)出現(xiàn)借款人多頭貸款，且無(wú)法控制資金最終流向等問(wèn)題，最終增加消費(fèi)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　爭(zhēng)先布局現(xiàn)金借貸產(chǎn)品

　　近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“快速貸”、“閃電借款”、“金條”等現(xiàn)金借貸產(chǎn)品可謂層出不窮，吸引了電商、支付機(jī)構(gòu)、P2P等企業(yè)的陸續(xù)加入。

　　3月27日，京東金融推出了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，采用差異化授信和利率定價(jià)方式，提供最高授信額度20萬(wàn)、最長(zhǎng)分期12個(gè)月的現(xiàn)金借貸服務(wù)，按天計(jì)息，日利率不超過(guò)0.05%。

　　閆博鍇稱，在初始階段，電商采取的更多是賒賬類信貸形式，以增加消費(fèi)者黏性，吸引客戶，刺激消費(fèi)，提升平臺(tái)的銷量，但在貸款的用途上僅限于電商自營(yíng)及開(kāi)放平臺(tái)產(chǎn)品。隨著用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成和電商平臺(tái)的發(fā)展，平臺(tái)已不滿足局限于單一身份和服務(wù)于單一客戶群，正向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，而推出純現(xiàn)金的信貸產(chǎn)品，可以打破平臺(tái)和場(chǎng)景壁壘，實(shí)現(xiàn)線上線下無(wú)差別，搶占更大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

　　記者獲悉，日前，快錢的“快立借”平臺(tái)上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品“快速貸”，主要服務(wù)于有臨時(shí)小額現(xiàn)金用款的用戶，目前可申請(qǐng)的最高額度達(dá)3萬(wàn)元。

　　實(shí)際上，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)早在去年就布局了現(xiàn)金信貸類產(chǎn)品，如螞蟻金服的“借唄”；微眾銀行的“微粒貸”，個(gè)人貸款總額度在500元~20萬(wàn)元之間，單筆最高可借4萬(wàn)元等。

　　閆博鍇認(rèn)為，以網(wǎng)絡(luò)電商和社交平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正在把觸角深入金融領(lǐng)域，而個(gè)人消費(fèi)信貸是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的最佳突破口，過(guò)去以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸重視不夠，信貸形式上主要是信用卡(分期)和消費(fèi)貸款，在授信模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上很難從實(shí)際出發(fā)。

　　根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，“微粒貸”主動(dòng)授信已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)200億元，逾期率低于0.3%。掌眾金融的“閃電借款”也已累計(jì)為用戶撮合超150萬(wàn)筆借款。

　　消費(fèi)金融風(fēng)控為王

　　不過(guò)，由于我國(guó)個(gè)人征信制度尚不完善，布局現(xiàn)金信貸類產(chǎn)品仍面臨“借款人多頭貸款”等問(wèn)題。

　　“我國(guó)個(gè)人信用制度正處完善階段，個(gè)人征信系統(tǒng)信息不健全，信息采集不全面，各類金融機(jī)構(gòu)間資源不共享，使企業(yè)難以全面掌握個(gè)人信息，對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況無(wú)法做出正確判斷。”閆博鍇表示，消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄，很容易出現(xiàn)借款人多頭貸款，超額貸款和惡意透支的行為，從而增加消費(fèi)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。且個(gè)人消費(fèi)信貸貸款額度小，貸款筆數(shù)多，相關(guān)法律法規(guī)缺失，借貸雙方法律維權(quán)成本高，壞賬逾期難以落實(shí)。

　　掌眾金融聯(lián)合創(chuàng)始人譚淳亦表示，在消費(fèi)金融政策支持和市場(chǎng)需求雙重利好下，解決小額現(xiàn)金貸的風(fēng)控問(wèn)題是核心。至于現(xiàn)金貸這種模式，需要注意在具備優(yōu)良的風(fēng)控能力的前提下，平衡風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，滿足用戶場(chǎng)景下急需的現(xiàn)金需求，提高在同類產(chǎn)品間的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　據(jù)記者了解，對(duì)于微粒貸，微眾銀行通過(guò)騰訊的大數(shù)據(jù)分析，對(duì)QQ、微信等用戶進(jìn)行多維度評(píng)定。評(píng)估的點(diǎn)包括用戶的年齡、性別、興趣愛(ài)好，以及社交、購(gòu)物、游戲等行為，同時(shí)結(jié)合央行征信數(shù)據(jù)，形成對(duì)用戶的誠(chéng)信評(píng)級(jí)，決定用戶可申請(qǐng)貸款的額度。

　　微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏此前在接受媒體采訪時(shí)表示，用數(shù)據(jù)來(lái)管風(fēng)險(xiǎn)，只要各種數(shù)據(jù)運(yùn)用得好，威力非常大?！巴ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估，能將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在可控范圍內(nèi)。”

　　京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹道，消費(fèi)金融應(yīng)以風(fēng)控為王。經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間的摸索和用戶積累，京東金融已經(jīng)搭建了一套相對(duì)成熟的風(fēng)控體系和信用評(píng)估體系，目前，已經(jīng)對(duì)近2億用戶進(jìn)行了信用評(píng)分?！拔覀儾恍枰岣呃嗜ジ采w風(fēng)險(xiǎn)，而是主動(dòng)將風(fēng)控前置，主動(dòng)去滿足這些用戶的需求，給他們更豐富的產(chǎn)品體驗(yàn)?！?