張貼在鄭州一大學校園內的校園網貸廣告。這些廣告的校園代理，也多是本校學生。

3月23日，一名學生走出河南牧業(yè)經濟學院。月初，該校大二學生鄭旭欠貸自殺引發(fā)關注。

　　3月9日，迷戀賭球的河南牧業(yè)經濟學院大二學生鄭旭，在欠下60多萬的校園網貸之后，在青島跳樓。

　　鄭旭自殺，讓名目繁多的“校園網貸”平臺暴露在公眾視野。在大學生信用卡業(yè)務被叫停之后，這些“校園網貸”乘虛在高校跑馬圈地，通過校園代理和中介，在大學生中間開展貸款業(yè)務。

　　一些網貸公司為拓展業(yè)務，風險把控不嚴，貸款審核更是形同虛設，致使如鄭旭一樣的普通學生能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。此外，部分網貸平臺甚至惡意放貸，編織出“服務費”、“逾期費”、“催收費”等等陷阱，通過各種方式催收本金利息，謀取暴利，以至于很多學生陷入網貸泥沼。

　　鄭旭之死，掀開了隱沒的校園網貸一角，而事件背后，則是對于互聯(lián)網金融立法和監(jiān)管的缺失。正如鄭旭父親所言，該有人來管管了。

　　發(fā)自河南鄭州

　　兒子死后第14天，老鄭依舊接到了催債電話，對方稱鄭旭還欠貸款兩萬。

　　這位46歲的農民操著一口河南鄧州鄉(xiāng)音，咕噥著回應：“鄭旭死了?！?/p>

　　催債人似乎并不愿意相信，以為是借口賴賬。

　　實在忍不住了，老實、聲小的老鄭對著電話大喊：“小孩都不在了，小孩都被你們逼死了。”

　　作為一個父親，除了難以承受的喪子之痛，他還要面對兒子留下的難題，一筆對于這位普通農民來講近乎天文數(shù)字般的60萬元巨債。

　　盡管從法律關系上，老鄭無需替子還債，但他認為是兒子拖累了很多同學，更希望校方和網貸公司也給個說法，“不能有學生再走鄭旭的老路?！?/p>

　　奪命貸款

　　同學說，鄭旭本來說是去青島賣腎，好回來還貸款，結果傳來跳樓噩耗。

　　“聽說跳樓摔下去會很疼，但是我真的太累了，兄弟一場，真的很感謝大家以前對我的照顧，我鄭旭對不起大家?！?月9日晚，鄭旭在微信群里留下這段話，跳樓自殺。

　　在此之前，這個來自農村的大學生，已自殺過4次，原因都與高額的貸款及逾期費有關，還有步步緊逼的各種催債方式。

　　因為賭球，他欠了60多萬，這些欠款大都來自校園網貸平臺，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同學所辦理的分期借款。

　　受此牽連的是該校28名學生，其中欠款最多的達到11萬多元。

　　學生們委托了河南豫龍律師事務所付建律師作為代理人，由該律師免費為他們維權。

　　付建受理后，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融在法律上處于監(jiān)管空白地帶。

　　他對11家網貸平臺的資質提出質疑，他認為，在工商經營范圍內，不允許經營金融業(yè)務及金融貸款，“但這些網貸公司的官方網站上，都明確寫明可辦理金融業(yè)務，可辦貸款?！?/p>

　　深入調查之后，付建更發(fā)現(xiàn)網貸平臺火熱背后，還暗藏很多貓膩，甚至多位學生的貸款合同，都并非本人簽字。

　　鄭旭以黃龍名義在多個平臺上貸了10多萬元。黃龍說，在諾諾鎊客上辦理分期，不需要簽合同，也不用簽字，是鄭旭拿手機在寢室為他錄了一段視頻，上傳到網上就好了，“易學期和優(yōu)分期的合同，也都不是我簽字?！?/p>

　　此外，付建還發(fā)現(xiàn)一些網貸平臺過分宣傳和夸大分期產品，諸如低門檻、零首付、零利息、免擔保，“但是收取變相的高額的服務費，其實超過利息的?！备督ㄕf，有的網貸公司甚至涉嫌合同欺詐，未履行告知義務，故意讓學生逾期，以收取高額逾期費。

　　巨款般的欠貸，以及高額的逾期費，讓鄭旭不堪重壓。

　　他在網帖上寫道，自己曾去打工試圖賺錢還貸，但每個月2000多元的收入，根本是杯水車薪。

　　他去青島，也是與想還貸有關。同學黃龍說，鄭旭自稱去青島賣腎還錢，“沒想到傳來的竟是跳樓的消息?！?/p>

　　擦邊球生意

　　根據學校知名度，二、三本學校貸款一般最高2萬，一本最高4萬。

　　給鄭旭貸款的網貸平臺，有十多個，有本地的，也有外省的。

　　在鄭州本地，做學生貸知名的有兩家，分別為鄭州大管家、抱團貸，最火的有四家來自省外：分期貸、愛學貸、優(yōu)分期、諾諾鎊客。

　　去年8月，中國人民大學信用管理研究中心發(fā)布《全國大學生信用認知調查報告》顯示，8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網絡貸款占比3.44%。另據速途研究院《2015大學生分期消費調查報告》調查結果，61%的大學生傾向于選擇分期付款消費。

　　看別人風生水起，商人尹燕也準備在這個龐大的市場里分一杯羹。

　　注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就開始從事網貸業(yè)務了。

　　尹燕明白，這是打擦邊球，在灰色地帶游走。

　　工商登記的經營范圍內并無網貸的業(yè)務，因此，網貸公司與學生簽下的是服務管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

　　根據學校的知名度，貸款額度不一，二本、三本學校一般最高2萬元，一本學校可以達到4萬。

　　P2P平臺跑馬圈地，只需要身份證、學信網信息、學生證、電話號碼，就給放款，“有的平臺為了高速發(fā)展不計代價?！?/p>

　　但這個行業(yè)比他想象的要亂。

　　如今已是某網貸公司總經理的尹燕介紹，網貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而逾期費才是大頭，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

　　“一些公司會故意不通知學生，讓你逾期，賺違約金?！币嗾f。

　　校園代理

　　作為校園代理，嚴東最多一天曾接到74個貸款電話。

　　鄭旭自殺后，其所在的河南牧業(yè)經濟學院校內，保潔和保安每天都要清理張貼在校園各處的校園網貸廣告。

　　與鄭旭同宿舍的黃龍說，鄭旭當初正是看見這些網貸廣告，才一步步走進死胡同。

　　在鄭州市龍湖、龍子湖兩大高校區(qū)，新京報記者采訪時，發(fā)現(xiàn)幾乎每所高校內，都有牛皮癬一樣的各種網貸廣告。

　　有20多所高校的這兩大高校區(qū)，自然也是校園網貸公司跑馬圈地的重點。

　　多名網貸公司從業(yè)者稱，為了發(fā)展兩大高校區(qū)的業(yè)務，公司不僅各設置一名區(qū)域經理，每個學校還設置一名校園經理，再往下至各院系，則設置校園代理。

　　他們將最基層的代理稱為“校園大使”，或者“校園精英”。

　　嚴東是鄭州市一所高校大四的學生，在2015年初成為一名“校園大使”，每個月的固定收入是貸款總額2%的提成。

　　作為代理，第一步就是發(fā)傳單、貼廣告，“某一天缺錢學生會想起你來的”。

　　從大三下學期開始，嚴東把大部分時間花在了代理上面，除非考試，他一般會逃課，出來辦業(yè)務，為此兩次掛科，同學們取笑他是放高利貸的。

　　廣告好似魚餌，鋪開以后，坐等魚兒上鉤。

　　嚴東說，最多的一次，他一天接了74個電話，“一碗面條才吃幾口就接了5個電話，再吃幾口又接到電話。”

　　就算“高潮期”過去，嚴東的業(yè)務也是一兩天就有一單。

　　“代理做久了之后，一般都會往中介發(fā)展?！眹罇|說，代理人如果給多個平臺拉生意，就成為中介，這在校園代理人中占80%。

　　沒過幾個月，他就成為了一家網貸公司的大區(qū)經理，掌管范圍是龍湖校區(qū)十多所高校，每個月要完成十多萬的業(yè)績。這時他一個月的收入是，工資約為1200元，再加上每一單0.3%的提成。

　　多位當?shù)貥I(yè)內人士認為，普通代理一個月的收入在2000元左右，校園經理可以賺到1萬元左右，一個大區(qū)經理則可以達到好幾萬元。

　　中介江湖

　　校園代理不僅拿貸款提成，還從學生那里以各種名目收費，“宰一個是一個?！?/p>

　　校園代理的收入之高，并非完全是代理提成費用。

　　某網絡貸款公司總經理尹燕說，中介除了提成，賺的大頭還是在學生那里，即以各種名義收取額外的費用，比如車馬費、資料費、代辦費等，收費額度一般為網貸總額的10%，“宰一個是一個”。

　　“學生坑學生，瞞著公司做的。”嚴東說，“只要不太夸張，每單收個二三百塊錢都可以理解?！?/p>

　　嚴東說，有的學生為了還債，在多家平臺貸款，拆東墻補西墻，進入惡性循環(huán)，就跟鄭旭一樣。

　　除了現(xiàn)金貸款，校園中介也可以幫助急需貸款的學生套現(xiàn)。

　　一種是虛擬交易套現(xiàn)，在手機實體店與網貸公司合作的商家處買手機，達成假協(xié)議，一臺標價5200元的手機，學生從中介處拿走4600元，剩下的留給了中介。

　　另一種是實物套現(xiàn)，學生拿到手機，交給中介轉手賣掉，中介能賺1000元的差價。

　　某網貸公司風險控制經理李文說，有的中介原始積累后，擁有一定資本，可以放私貸。

　　在龍湖校區(qū)，還流傳著這樣一個故事：某校一位大三學生，做中介后賺了錢，開了一家公司專門做網貸中介，招了七、八個人打工。

　　也有學生因逾期欠款被打入黑名單，這樣的學生無法正常貸款，但就有中介專做黑名單學生的生意，不過服務費比例相當高。

　　鄭州龍湖高校區(qū)一名做代理的學生說，比如，貸的總額是3000元，學生拿到手有2000就不錯了，“我認識的人就有收30%的?！?/p>

　　此外，中介還可以將學生包裝，變成有工作的，做虛假勞動合同，可以貸款幾十萬。

　　如此放貸，就不擔心欠款不還嗎？

　　李文表示，網貸公司摸準了學生和家長的特點，他們怕自己的名譽受損畢不了業(yè)，就算去打工也會還款，父母則會更加在乎學生，“學生不還家長還。”但也有學生做好了退學、跑路的準備，“各種催款也沒有辦法，只能算是壞賬了?！?/p>

　　尹燕介紹，對于貸款公司來說，壞賬在2%屬于正常，很多平臺壞賬已經到了10%了，有的逾期比例甚至達到50%以上。

　　“催債十部曲”

　　學生父母和朋友電話，是網貸公司最重要抵押物，一旦欠款，就進行聲譽綁架。

　　為了減少壞賬和逾期率，網貸公司在催債上使出渾身解數(shù)，為此專門誕生了催款團隊。

　　“會有恐嚇手段，比較過分了?！蹦尘W貸公司總經理尹燕說，原因是當初為了沖業(yè)績，風控把握不嚴，讓學生低門檻進入了。

　　李文等風險控制負責人，則有自己的一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期，單獨發(fā)短信，單獨打電話，聯(lián)系貸款學生室友，聯(lián)系學生父母，再聯(lián)系警告學生本人，發(fā)送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發(fā)短信給學生所有親朋好友。

　　“一般到第四步，學生就會還款了?！崩钗恼f。

　　此外，學生父母和親朋好友的電話號碼，則成為網貸公司最為重要的抵押物，一旦逾期，就進行聲譽綁架。

　　鄭旭的父親至今沒擺脫催款的短信。

　　3月16日，他的手機里又出現(xiàn)了一條催款短信：“屢次催收，你拒不償還”。

　　鄭旭的同學黃龍說，平臺的人會打電話威脅他，在今年頻繁發(fā)短信，一天沒安生過，過年也沒回家，生怕父母知道，甚至有平臺派出催債人到學校，有時三五個陌生人將欠款學生圍住。

　　一些學生向記者提供短信截圖顯示，網貸公司在追債中，語言充滿暴力。

　　“同學，記住一句話，欠錢的不是大爺，不管你拖多久這筆賬你覺得能逃得掉？”“你的所有信息都在這，不為你自己想，也為你爸媽想想?！?/p>

　　“楊津（化名），看來真要老子幫你在學校門口點串鞭炮拉個橫幅吧！你真以為愛學貸拿你一點辦法都沒有是吧！欠款不還不要臉的東西！”

　　但鄭旭自殺之后，李文也認識到，不能再去緊逼學生了。

　　更多還不上錢的學生，被記錄進了“黑名單”，網貸公司不再輕易放貸。

　　網貸經理會在一個非官方的個人、企業(yè)網貸逾期欠款信息發(fā)布平臺上，查詢學生信用情況。

　　他們稱之為“民間版的黑名單平臺”。

　　“一些網貸公司會將本公司逾期、欠款的名單上傳，但和銀行的征信系統(tǒng)沒有關系?！币啾硎?，“這些黑名單并不全面，屬于自愿上傳的?！?/p>

　　監(jiān)管真空期

　　“嚴格意義上來說，鄭州市沒有一家互聯(lián)網金融企業(yè)?！?/p>

　　網貸信用“黑名單”是民間版的，而網貸公司似乎也沒在政府部門里掛上號。

　　“鄭州的P2P有沒有？有的話有幾家？我們不知道?！?月23日，鄭州市政府金融辦一位負責人表示，國家對互聯(lián)網金融沒有明確規(guī)定，因此，P2P沒有監(jiān)管主體。

　　幾天前，審計部門向金融辦核實P2P數(shù)據，該負責人回答，“我們說不知道，跟我們好像沒關系，又不需要審批、備案。”

　　而作為河南省工商行政管理局企業(yè)注冊處的處長，靳薇的職責是對省內企業(yè)準入的審核。

　　曾有人來找她辦理互聯(lián)網金融企業(yè)登記，靳薇認為互聯(lián)網金融是非銀行金融業(yè)務，她讓來者去找金融辦咨詢政策，有政策就放。

　　“嚴格意義上來說，鄭州市沒有一家互聯(lián)網金融企業(yè)。”靳薇說，對互聯(lián)網金融，目前我國還沒有行政強制審批，也不能擅自增設，因此，有的互聯(lián)網金融企業(yè)借殼電子商務，進行網上借貸業(yè)務。

　　“這是對立法的倒逼?！苯闭f，政府層面對網絡金融興起的反應太遲鈍，監(jiān)管缺位太久了，亟待頂層設計。

　　據了解，去年12月28日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，這是中國官方第一次對網絡借貸行業(yè)釋放具體的監(jiān)管思路。

　　該辦法界定了網絡金融是網絡借貸信息中介業(yè)務活動，明確監(jiān)管方，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構開展監(jiān)管工作，同時，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。

　　這意味著P2P將不發(fā)牌照，而是采取類似小貸協(xié)會的管理方式，推動行業(yè)自查自糾、清理整頓等?！耙庖娬髑笸炅?，不久會下發(fā)?！焙幽鲜°y監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管處處長李新軍說。

　　“新法出來前，是真空期?！崩钚萝姳硎?，衍生的問題是，目前監(jiān)管主體不明確，網絡金融公司不會來銀監(jiān)會備案，“我們不掌握這些情況”。

　　值得注意的是，2016年全國兩會，政府工作報告中，將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融”列入“2016年重點工作部分”，互聯(lián)網金融行業(yè)進入“監(jiān)管時代”。

　　進校爭議

　　學生對網貸進校園有觀點鮮明的兩派，但更多官員和專家，更強調嚴格的貸、用審核。

　　在鄭旭自殺之后，不僅網絡借貸公司資質問題飽受質疑，網貸能否進校園的問題，也引發(fā)了巨大爭議。

　　網貸風險控制經理李文認為，大學生喜歡新奇的東西，消費欲望強，互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展，填補了信用卡的空白。

　　“大學生是成年了，但經濟來源主要是父母，學生本身并沒多少償還能力。”鄭旭多位同學認為，網絡借貸是學生虛榮心作怪，不能進校園，學生根本沒有還款能力。

　　鄭旭的父親則表示，學生借貸必須要經過家長同意，而且不能夠向多家平臺貸款。

　　浙江大學互聯(lián)網金融研究院副院長李有星認為，現(xiàn)在的校園網貸屬于消費者金融，“要保障專款專用，這才是對學生負責?！?/p>

　　他認為，對學生放款要定額，住宿費、資料費、學費等常規(guī)的借貸要定向，直接由貸款公司打給學校，還要嚴格審核用途，這樣作為一個互聯(lián)網金融的錢款發(fā)放才有安全感，對于借款人也負責。

　　河南省工商行政管理局企業(yè)注冊處處長靳薇稱，互聯(lián)網金融在國家轉型期間，解決融資難問題，形式上是好的，“不能完全禁止?！?/p>

　　她認為，有的大學生已經開始創(chuàng)業(yè)，有經濟能力，有固定的收入，只要審核嚴格就可以辦理。

　　多位校園網貸從業(yè)人士認為，還應建立統(tǒng)一的征信中心，防止大學生在不同平臺多次貸款，埋下巨大的壞賬風險，也給本人帶來風險。

　　鄭旭自殺之后，河南牧業(yè)經濟學院于3月19日上午，舉行了“大學生貸款應理性，提高安全防范意識”報告會，500名學生參加。

　　而鄭旭父親，仍在跟校方交涉。他覺得校方沒有管好自己的孩子，要承擔責任；他還呼吁，讓違規(guī)放貸的企業(yè)免除受害學生的債務。

　　但眼下，老鄭無暇顧及這些了。

　　他的妻子在事發(fā)后15天，才知道兒子死亡的消息。

　　這個做完子宮肌瘤手術不到兩個月的中年婦女，哭倒在家里。

　?。☉稍L對象要求，文中學生、家屬、網貸公司相關人員，均為化名）

　　新京報記者 曹曉波 實習生孫良滋 羅昊