“對(duì)于下一個(gè)階段，我有過(guò)預(yù)言，十年后互聯(lián)網(wǎng)金融將消失，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)都會(huì)成為金融內(nèi)生的一部分，它就是金融，更好的金融?！痹谥忻绖?chuàng)新與信用峰會(huì)期間，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧回顧了宜信創(chuàng)立十年的過(guò)程，也對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)十年作出了前瞻性的思考。

　　他表示，2016年開(kāi)始應(yīng)該是行業(yè)監(jiān)管環(huán)境不斷完善的過(guò)程，“也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的冬天，但不是壞事，壞蟲(chóng)都凍死也是好事”。

　　上一個(gè)十年：模式+技術(shù)創(chuàng)新

　　唐寧說(shuō)，過(guò)去十年是宜信把P2P模式不斷優(yōu)化豐富的過(guò)程，而未來(lái)十年，將是宜信國(guó)際化的過(guò)程。

　　宜信開(kāi)創(chuàng)的P2P模式源起于一個(gè)自身的際遇。唐寧說(shuō)道，2006年的時(shí)候，為了幫助培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的100多個(gè)學(xué)員能夠負(fù)擔(dān)每人1萬(wàn)元的培訓(xùn)需求，他們找到銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有機(jī)構(gòu)愿意對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款。于是，他們想到了個(gè)人對(duì)個(gè)人。

　　創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)總是雙生子。隨之而來(lái)的，是各種道德風(fēng)險(xiǎn)，例如虛假借款人、一個(gè)借款需求被重復(fù)使用很多次、平臺(tái)資金和借款人的資金不能很好隔離等。

　　唐寧

　　宜信在幾年前就和銀行探索合作，希望能在銀行監(jiān)管之下做P2P。2015年初，宜信的P2P交易終于可以做到在銀行存管的體系下來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了個(gè)人作為出借方，宜信也在開(kāi)拓機(jī)構(gòu)方面的資金來(lái)源，已經(jīng)有了信托公司。唐寧透露，未來(lái)還會(huì)有銀行、資產(chǎn)證券化，因此宜信所有的已經(jīng)不僅僅是P2P，也有美國(guó)所稱的“marketplace”的交易平臺(tái)的模式。

　　宜信力推的普惠金融模式，也正在將平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象從學(xué)生拓展到工薪階層、小微企業(yè)、農(nóng)戶，并豐富為信用、抵押、擔(dān)保、租賃等方式。

　　“中國(guó)還處于信用體系建設(shè)的早期，很難用一種方式服務(wù)所有人。信用方式很好也很便捷，但是不可能現(xiàn)在就用信用方式服務(wù)所有人，所以要開(kāi)拓不同的服務(wù)方式?！碧茖幈硎?，他們開(kāi)創(chuàng)的小微租賃就是一種創(chuàng)新模式。

　　“一個(gè)企業(yè)主想開(kāi)一家洗車(chē)店、美容店，有10萬(wàn)~30萬(wàn)元的資金需求，買(mǎi)不起洗車(chē)設(shè)備、美容設(shè)備，我們可以用租賃的方式提供，降低創(chuàng)業(yè)門(mén)檻。農(nóng)戶想要購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)、收割機(jī)、烘干塔，也可以通過(guò)租賃——我們?cè)谵r(nóng)機(jī)具上安裝傳感器，拖拉機(jī)開(kāi)到哪里，烘干塔是不是在用，都可以遠(yuǎn)程知道。”唐寧說(shuō)。

　　他認(rèn)為，中國(guó)缺少征信局、評(píng)分這些基礎(chǔ)環(huán)境，就要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、社交、網(wǎng)購(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)等新的數(shù)據(jù)源，在個(gè)人、小微金融模式上創(chuàng)新。

　　“現(xiàn)在面對(duì)個(gè)人的移動(dòng)APP可以24*7小時(shí)、隨時(shí)隨地把數(shù)據(jù)源提供給我們，得以進(jìn)行信用評(píng)估。電商在生產(chǎn)和運(yùn)作過(guò)程中留下大量企業(yè)的信息可以提供給我們，我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以實(shí)時(shí)生成結(jié)果。這些都是非常便利的、讓個(gè)人和小微企業(yè)建立自己信用的方式，借此獲取幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的資金?！碧茖幷f(shuō)。

　　下一個(gè)十年：全球化過(guò)程

　　如果說(shuō)前一個(gè)十年是宜信在技術(shù)和模式上創(chuàng)新的過(guò)程，那么下一個(gè)十年則是其進(jìn)行國(guó)際化的過(guò)程。

　　對(duì)于宜信P2P平臺(tái)的另一端：富裕階層、高凈值人群，宜信正在試圖幫助建立穩(wěn)健、合理的資產(chǎn)組合，并基于財(cái)富管理全球配置的需求進(jìn)行國(guó)際化的拓展。

　　唐寧表示，去年宜人貸登陸紐交所，在資本市場(chǎng)上和國(guó)際資源有了對(duì)接，宜信會(huì)持續(xù)在全球范圍內(nèi)做戰(zhàn)略投資，潛在合作對(duì)象就包括美國(guó)的Fintech企業(yè)。

　　“很多中國(guó)的高凈值人士、大眾富裕階層有全球資產(chǎn)配置的需求，他們的投資需求也可以和美國(guó)很多平臺(tái)，還有債券、優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)去對(duì)接，我們也很感興趣，和美國(guó)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、平臺(tái)合作，對(duì)接中國(guó)投資人的資金，這也是宜信走向世界各地的方式?！碧茖幷f(shuō)。

　　《2016全球資產(chǎn)配置白皮書(shū)》指出，當(dāng)前全球高凈值人士在本國(guó)之外配置的資產(chǎn)平均比例為24%，在中國(guó)，這一數(shù)據(jù)是5%。

　　過(guò)去幾年，宜信一直在歐洲、美國(guó)、新加坡、澳大利亞等地區(qū)尋找具有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際化人才，三年前在香港、兩年前在新加坡設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。唐寧表示，今年晚些時(shí)候會(huì)在紐約設(shè)立分部，并持續(xù)在美國(guó)的東海岸和西海岸做團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

　　唐寧還表示，宜信有一個(gè)信用基金，會(huì)在Prosper等知名平臺(tái)之上獲取借款人債券，對(duì)接中國(guó)的投資人進(jìn)行美元投資?！斑^(guò)去中國(guó)投資人用人民幣投中國(guó)借款人的債券，以后用美元投美國(guó)借款人的債券信用，以及其他市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)借款人的信用。”