相較于2013年的大爆發(fā)，2014年的大討論，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以用“監(jiān)管前的野蠻”來概括。

　　這一年，行業(yè)內(nèi)發(fā)生了諸多影響行業(yè)發(fā)展的大事件，透過這些事件，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄悄發(fā)生的變化，這些變化影響深遠(yuǎn)，很可能奠基整個(gè)“十三五”期間的金融格局。年末歲首，盤點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)十大事件。

　　一、P2P劃歸普惠金融工作部監(jiān)管

　　2015年1月，銀監(jiān)會宣布進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整，新設(shè)普惠金融工作部，P2P將劃歸普惠金融工作部監(jiān)管。

　　二、個(gè)人征信進(jìn)入監(jiān)管視野，“信用經(jīng)濟(jì)”值得期待

　　央行1月印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，商業(yè)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入監(jiān)管視野。芝麻信用、騰訊征信等8家征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備工作已基本完成，并已開展相關(guān)業(yè)務(wù)探索，只待央行頒發(fā)“準(zhǔn)生證”。

　　征信是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，大數(shù)據(jù)征信則是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，個(gè)人征信市場的開放意義重大，尤其是首批準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)包括若干擁有大數(shù)據(jù)積累的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融巨頭，讓人們對傳說中的大數(shù)據(jù)征信充滿期待。

　　三、央行等10部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》

　　7月18日，央行等10部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》;這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)絕對的年度重頭戲。

　　《指導(dǎo)意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管細(xì)則落地

　　《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》7月27日正式出臺，這是互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見發(fā)布后面世的首份行業(yè)配套文件。2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年總保費(fèi)規(guī)模。

　　隨著監(jiān)管細(xì)則落地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡、滲透率不高、同質(zhì)化、夸大宣傳等問題將逐步好轉(zhuǎn)。

　　五、供應(yīng)鏈金融嶄露頭角，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　供應(yīng)鏈金融以前還是銀行的“游戲”，但隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)需求增加，以及商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，一方面是海爾、格力、聯(lián)想、新希望等大佬搶灘互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融市場，另一方面是創(chuàng)新企業(yè)紛紛推陳出新，以創(chuàng)新的姿態(tài)進(jìn)入不同的細(xì)分市場。

　　8月31日，美食金融開創(chuàng)者——筷來財(cái)正式上線運(yùn)營。這是最早深入餐飲供應(yīng)鏈垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并首創(chuàng)C2S(個(gè)人對供應(yīng)鏈)模式，貼合供應(yīng)鏈需求，基于餐飲供應(yīng)鏈上的食材采購應(yīng)收/應(yīng)付賬款，先期為連鎖餐飲企業(yè)提供“代采結(jié)算”服務(wù)，一站式解決餐飲供應(yīng)鏈上下游企業(yè)資金需求。與P2P完全不同， C2S的業(yè)務(wù)核心是為連鎖餐飲企業(yè)提供供應(yīng)鏈優(yōu)化服務(wù)，收入來自于服務(wù)費(fèi)，且該費(fèi)用來自為供應(yīng)鏈雙方節(jié)約下來的資金，具有P2P借貸模式不可比擬的優(yōu)越性。

　　六、網(wǎng)貸躋身“萬億俱樂部”，健康發(fā)展仍征途漫漫

　　根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“網(wǎng)貸之家”的監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至10月底，全國P2P平臺歷史累計(jì)成交量突破萬億元大關(guān)，達(dá)到10983.49億元。業(yè)內(nèi)專家表示，躋身“萬億俱樂部”，說明P2P正成為主流的理財(cái)方式之一，但行業(yè)健康發(fā)展仍征途漫漫。

　　七、第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議發(fā)布

　　11 月3日，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》正式發(fā)布。該文件在闡述第三節(jié)“堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，著力提高發(fā)展質(zhì)量和效益”的第六條“構(gòu)建發(fā)展新體制”時(shí)，明確指出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融被納入十三五規(guī)劃，被提升到更重要的發(fā)展地位。

　　八、e租寶被查 跑路潮等負(fù)面深度影響行業(yè)

　　“e租寶40余人被警方帶走調(diào)查”的網(wǎng)絡(luò)傳聞拉開了2015年互聯(lián)網(wǎng)金融最大風(fēng)險(xiǎn)事件的序幕。目前這一案件還在處理之中，無論結(jié)果如何，e租寶事件都對互聯(lián)網(wǎng)金融、尤其是P2P借貸行業(yè)影響深遠(yuǎn)。隨后的大大集團(tuán)、三農(nóng)資本等事件進(jìn)一步加劇了人們的擔(dān)憂，更可能拂擾監(jiān)管風(fēng)向。

　　九、宜人貸海外上市首日遭破發(fā)

　　12月18日，宜信旗下P2P平臺宜人貸在美國紐交所上市，成為中國P2P在美上市第一股。但值得注意的是，宜人貸上市首日即破發(fā)，收盤價(jià)為9.1美元，跌幅達(dá)9%。P2P平臺上市成功，對行業(yè)而言，有積極的正面示范意義，但首日破發(fā)，也顯示出市場對P2P未來前景的擔(dān)憂。

　　十、P2P監(jiān)管意見稿、網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)同日出臺

　　12月28日，銀監(jiān)會攜手工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門共同研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(意見征求稿)》，《辦法》明文規(guī)定了12種網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的12種禁止行為，以負(fù)面清單的形式，正式為網(wǎng)絡(luò)借貸劃定了業(yè)務(wù)邊界。這一舉措，對扭轉(zhuǎn)P2P行業(yè)市場亂象、凈化市場環(huán)境有著積極意義。

　　同日，中國人民銀行正式下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，為網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范，辦法將于2016年7月1日正式實(shí)施。新規(guī)中規(guī)定個(gè)人支付賬戶分為三種類型，一類限額1000元，二類賬戶限額10萬元，三類賬戶限額20萬元，快捷或網(wǎng)銀支付并不受此約束。而網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的監(jiān)管措施的出臺，也從另一個(gè)側(cè)面預(yù)示著第三方支付正式告別“野蠻生長”的時(shí)代。

　　展望2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則盡快落地，設(shè)定政策紅線，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展，讓更多的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)受益互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，還行業(yè)健康的發(fā)展生態(tài)。