距網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)征求意見稿發(fā)布四個(gè)月后，央行昨天發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），自2016年7月1日起實(shí)施。根據(jù)新規(guī)，網(wǎng)絡(luò)支付管理基本參照銀行賬戶管理，也分為三類賬戶，分別規(guī)定限額。相較于征求意見稿，日支付限額從5000元有條件升至1萬。

　　《辦法》將個(gè)人支付賬戶擴(kuò)充為三類。在功能上，三類賬戶都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財(cái)；在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開立起累計(jì)限額1000元（類似微信中的零錢包），Ⅱ類賬戶年累計(jì)10萬元，Ⅲ類賬戶年累計(jì)20萬元，后兩者限額累計(jì)中不含從支付賬戶中提現(xiàn)回銀行賬戶的數(shù)額。

　　《辦法》對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，評為“A”類，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可適度提高交易限額，未采用數(shù)字證書或電子簽名時(shí)，達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元。

　　評為“B”類，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過90%的支付機(jī)構(gòu)，未采用數(shù)字證書或電子簽名時(shí)，達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至7500元。

　　央行表示，年累計(jì)限額以及單日累計(jì)限額，都僅針對個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易?？蛻敉ㄟ^支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

　　根據(jù)《辦法》釋義，支付賬戶的主體是指獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，例如支付寶、財(cái)付通賬戶等。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，對于超過1萬元的大額支付，用戶仍可選擇網(wǎng)銀支付，或者額度上限較高的股份制銀行快捷支付來完成。

　　■關(guān)注

　　《辦法》出現(xiàn)兩處較大變動(dòng)

　　記者對比發(fā)現(xiàn)，《辦法》較此前的征求意見稿主要有兩個(gè)方面的大變動(dòng)：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充為三類；二是對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，制定了差別化監(jiān)管措施。

　　中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波表示，《辦法》

　　較7月發(fā)布的征求意見稿做了進(jìn)一步調(diào)整，引入了新的分類管理和正向激勵(lì)的思路和舉措。針對不同的分類等級實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶來的不公平性。

　　蔡洪波表示，監(jiān)管部門堅(jiān)持正向激勵(lì)的原則，給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。綜合評定高、賬戶實(shí)名制做得好的支付機(jī)構(gòu)在客戶身份驗(yàn)證渠道、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多的創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。

　　■答疑

　　1.監(jiān)管的主要措施是什么？

　　答：一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過外部多渠道交叉驗(yàn)證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。

　　三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來保障客戶資金安全。

　　四是突出對個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　五是實(shí)施分類監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。對支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

　　2.支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

　　答：支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。

　　一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶余額

　　類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。

　　3.交易限額的規(guī)定會不會影響便捷性？

　　答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額，能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

　　同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，辦法規(guī)定，對于交易驗(yàn)證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計(jì)限額。單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

　　蔡洪波舉例稱，如果你春節(jié)發(fā)10000元以內(nèi)的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時(shí)選擇A等級的支付機(jī)構(gòu)。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。