征信牌照發(fā)放在即，各家征信公司從此前高調(diào)的預(yù)熱轉(zhuǎn)入敏感期的低調(diào)。

　　據(jù)悉，央行今年初開閘個(gè)人征信，以芝麻信用為主的互聯(lián)網(wǎng)系征信公司在征信的開發(fā)上更多傾向于將產(chǎn)品嵌入場(chǎng)景中。對(duì)于這種創(chuàng)新，零壹財(cái)經(jīng)研究員奚玉莉?qū)δ隙加浾弑硎?，從?chuàng)新本質(zhì)上看，是營(yíng)銷創(chuàng)新而非征信產(chǎn)品上的創(chuàng)新。

　　有靠近監(jiān)管的人士向南都記者證實(shí)，央行征信局近期將發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引，包括對(duì)個(gè)人信息如何采集、授權(quán)、使用用途等作出規(guī)范要求?！皯?yīng)該是將在牌照下發(fā)時(shí)一起發(fā)布?！?/p>

　　各機(jī)構(gòu)主推“信用分”

　　9月24日，有媒體報(bào)道，央行近日已對(duì)芝麻信用管理公司(下稱“芝麻信用”)在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的“芝麻信用分”營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，包括叫停其與首都機(jī)場(chǎng)快速通道的合作，并對(duì)芝麻信用發(fā)起的全國(guó)高?！爸ヂ樾庞梅諴K活動(dòng)”的營(yíng)銷方式提出異議。

　　但 這一消息卻引發(fā)一場(chǎng)“羅生門”。芝麻信用相關(guān)人士接受南都記者時(shí)表示，并無此事。隨后芝麻信用發(fā)布回應(yīng)稱，芝麻信用沒有收到任何監(jiān)管叫停的通知，芝麻信用 快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續(xù)開放。對(duì)此，芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)南都進(jìn)一步提到：“首度機(jī)場(chǎng)的快速通道為期一個(gè)月，仍將持續(xù)到 10月16日。”不過對(duì)于這種截然不同的說法，目前央行方面并未表態(tài)。

　　據(jù)悉，今年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用在內(nèi)的8家企業(yè)做好征信工作。國(guó)內(nèi)個(gè)人征信市場(chǎng)宣告市場(chǎng)化。

　　據(jù) 南都記者觀察，盡管個(gè)人征信牌照尚未正式下發(fā)，但8家機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)推出自己的產(chǎn)品上線或開始內(nèi)測(cè)，其中，“信用分”成了各大機(jī)構(gòu)的主推產(chǎn)品。除了前面提到 的芝麻信用分，還有騰訊信用分、前海征信的“好信度”、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉的“考拉分”、華道征信的“豬豬分”。

　　盡管各家公司目前推出的信用分具體產(chǎn)品細(xì)節(jié)有所不同，但基本的產(chǎn)品原理均為即各征信公司通過自家平臺(tái)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)抓取的個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，對(duì)個(gè)人的消費(fèi)能力、償債能力和還債意愿等做出的綜合測(cè)試評(píng)分?jǐn)?shù)。

　　個(gè)人征信中國(guó)“場(chǎng)景化”

　　而 從用戶端看，目前以互聯(lián)網(wǎng)基因?yàn)橹鞯恼餍殴局饕獙a(chǎn)品嵌入日常場(chǎng)景中。隨著近期有關(guān)央行在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的“芝麻信用分”營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo)消息。市場(chǎng) 上有聲音認(rèn)為，在近期等待發(fā)牌的征信機(jī)構(gòu)中，依托于阿里集團(tuán)的海量信息，芝麻信用的應(yīng)用場(chǎng)景推廣范圍最為廣泛、營(yíng)銷手段最為激進(jìn)。

　　據(jù)悉，在今年初推出芝麻信用分之后，并宣布將在公測(cè)期間陸續(xù)與租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴商談合作，提供試驗(yàn)性的服務(wù)，例如未來當(dāng)用戶的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時(shí)將不再交押金，網(wǎng)購時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明等。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然“芝麻信用”的廣泛推廣活動(dòng)對(duì)于提升個(gè)人的信用意識(shí)有積極促進(jìn)作用，但由于“芝麻信用分”的這些應(yīng)用場(chǎng)景被業(yè)內(nèi)認(rèn)為并不符合傳統(tǒng)征信業(yè)規(guī)范，也引發(fā)頗多爭(zhēng)議，被指“營(yíng)銷手段過于娛樂化”。

　　事實(shí)上，在上述8家征信企業(yè)中，進(jìn)行類似營(yíng)銷的不單是芝麻信用一家。例如前海征信也推出了一系列營(yíng)銷活動(dòng)。其中包括在七夕前，推出相親活動(dòng)。

　　“大 家有個(gè)誤解，往往將征信產(chǎn)品在上述領(lǐng)域的應(yīng)用看做一種產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上，這種創(chuàng)新是營(yíng)銷創(chuàng)新?！睂?duì)于這種創(chuàng)新，零壹財(cái)經(jīng)研究員奚玉莉?qū)δ隙加浾弑硎?，這種 方式有利于上述公司積累征信數(shù)據(jù)，但從創(chuàng)新本質(zhì)上看，是營(yíng)銷創(chuàng)新而非征信產(chǎn)品上的創(chuàng)新。她認(rèn)為，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)不完整，是導(dǎo)致目前個(gè)人征信產(chǎn)品主要 使用在各類非金融場(chǎng)景的主要原因。

　　對(duì)國(guó)外征信有所研究的拍拍貸C E O張俊對(duì)南都記者表示，從國(guó)外看，征信還是主要運(yùn)用在金融交 易環(huán)節(jié)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸的審批。將征信用于公共產(chǎn)品上，會(huì)讓部分人覺得受到歧視，并不公平。不過也有業(yè)內(nèi)聲音認(rèn)為，在目前個(gè)人征信在國(guó)內(nèi)尚未普及的 情況下，類似的征信營(yíng)銷活動(dòng)能讓百姓重視個(gè)人征信。

　　征信公司轉(zhuǎn)入敏感期

　　值得注意的是，在芝麻信用傳出被點(diǎn)名的同時(shí)，有兩位征信公司負(fù)責(zé)人告訴南都記者，征信牌照發(fā)放在即，各家征信公司從此前高調(diào)的預(yù)熱轉(zhuǎn)入敏感期的低調(diào)?！按蠹叶疾幌裨谶@個(gè)風(fēng)口上因?yàn)橐恍┬栴}對(duì)獲得牌照有所影響?！币患艺餍殴靖吖軐?duì)南都記者表示。

　　據(jù) 悉，從美國(guó)看，美國(guó)出臺(tái)《公平信用信息報(bào)告法》，明確規(guī)定信用信息的用途只能用在借貸、就業(yè)、保險(xiǎn)、租房；而征信公司主要靠與銀行建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，讓銀 行用自己的產(chǎn)品，不是直接面對(duì)消費(fèi)者，直接面對(duì)消費(fèi)者也沒有什么利潤(rùn)，因?yàn)橐磕昝赓M(fèi)為消費(fèi)者提供信息查詢一次。

　　有靠近監(jiān)管的人士向南都記者證實(shí)，央行征信局近期將發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引，包括對(duì)個(gè)人信息如何采集、授權(quán)、使用用途等作出規(guī)范要求?！皯?yīng)該是將在牌照下發(fā)時(shí)一起發(fā)布?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

　　采寫：南都記者　陳穎