15日凌晨，號稱“第一家網(wǎng)上銀行”的微眾銀行App低調(diào)上線，引發(fā)了市場關注，不少人在積極嘗鮮的同時，也透露出不少失望：并沒有出現(xiàn)“刷臉”的遠程開戶方式，提供的服務也僅限于存款和理財，值得稱道的創(chuàng)新亮點不多。

　　尚無法遠程開戶

　　記者昨日體驗了一下整個開通流程。下載微眾銀行App后提示有2個登錄方式：微信和QQ。開戶跟其他銀行基本一樣，需要實名認證、綁卡等。完成后，用戶即獲得一個19位數(shù)的微眾卡卡號，但沒有實體卡。

　　存入資金則需綁定銀行卡， 綁定第一張銀行卡僅需通過短信驗證碼即可，但從綁定第二張銀行卡起，需要先通過人臉驗證和聲音采集。

　　對此，騰訊相關人士說，聲音就是活體檢測，因為用戶之前開過銀行卡，所以身份證已經(jīng)有了，這里的人臉識別是為了安全和技術(shù)校驗。

　　該公司人士說，微眾銀行APP跟很多直銷銀行一樣，是一個比較基礎的電子賬戶。開戶還是交叉驗證，用客戶已有的銀行卡，二次綁卡的時候用人臉識別是為了安全和技術(shù)檢驗，否則會有被濫用欺詐的可能。這里的刷臉并沒有用于遠程開戶，因為遠程開戶還沒放開。

　　現(xiàn)階段只做存款和理財

　　盡管用戶注冊后可獲得一個19位數(shù)的微眾卡卡號，但無實體卡，一些用戶還是有些失望，微眾銀行提示，暫時不支持刷卡消費和給別人轉(zhuǎn)賬。

　　從提供業(yè)務來看，微眾銀行App有理財功能，轉(zhuǎn)賬功能(僅給自己名下轉(zhuǎn))，還能綁定工資卡定期存入、還房貸等。

　　理財方面，微眾銀行著重推了“活期+”和“定期+”，活期理財選擇是國金通用基金旗下貨幣基金，目前最近7日年化收益率為5.26%；定期目前只有一款90天由太平養(yǎng)老保險提供，預期年化收益率為7%。

　　“轉(zhuǎn)賬”功能其實只能在本人名下的微眾卡和銀行卡之間互轉(zhuǎn)。在轉(zhuǎn)入設置上，微眾銀行默認轉(zhuǎn)入的是“活期+”，即貨幣基金。

　　行內(nèi)評價說，銀行的基礎業(yè)務就是“存、貸、匯”，現(xiàn)在還可以加上投資理財。但目前的微眾銀行App，只盯上了存款和理財，就是活脫脫另一個余額寶，還稱不上銀行。另一家民營銀行人士評價，稱微眾銀行現(xiàn)有業(yè)務跟它有沒有銀行牌照還沒有關系。

　　經(jīng)營展望

　　網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行差異化競爭在哪兒？

　　招商證券分析認為，微眾銀行對自己的定位是一家連接客戶和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的平臺，不依賴存款和貸款，走輕資產(chǎn)的模式。放貸執(zhí)行和負債支持完全由合作銀行負責，微眾銀行只負責精準獲客、風險管理、運營服務和承擔風險，而利息收入則與合作銀行分享。

　　從微眾銀行推出的幾款理財來看，通過給客戶高收益從而將騰訊龐大的客戶基礎導入微眾銀行，不獲得息差收入而僅獲取手續(xù)費收入，體現(xiàn)出與傳統(tǒng)銀行的差異化競爭思路。

　　從長遠看，微眾銀行擁有良好的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗，與微信、QQ賬號的無縫對接，遠高于傳統(tǒng)銀行存款產(chǎn)品的收益，再加上龐大的年輕用戶群體支持，這必將對中國的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來沖擊。