【隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，各種金融應用都急于在移動互聯(lián)網(wǎng)上尋找新的出口，其中，記賬理財類APP正在成為巨頭盯上的一塊“肥肉”。】

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，各種金融應用都急于在移動互聯(lián)網(wǎng)上尋找新的出口，其中，記賬理財類APP正在成為巨頭盯上的一塊“肥肉”。

　　7月31日，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭網(wǎng)易發(fā)布了自己的記賬理財產(chǎn)品。在此之前，支付寶、京東也在首頁上線了記賬功能。根據(jù)易觀報告，記賬類APP軟件的日均啟動次數(shù)正在快速上升，排名前三的產(chǎn)品日均啟動次數(shù)多達20萬~60萬次。

　　“社會財富積累得越多，記賬理財應用就越有需求，目前我們的用戶數(shù)達到了2億，日活躍用戶超過400萬?！彪S手科技創(chuàng)始人、CEO谷風對《第一財經(jīng)日報》記者表示，公司預計今年12月可以實現(xiàn)盈虧平衡。

　　記者從采訪中發(fā)現(xiàn)，記賬理財軟件變現(xiàn)方式多是通過記賬服務吸引海量用戶，后通過為理財產(chǎn)品導流變現(xiàn)，但目前國內記賬軟件能實現(xiàn)規(guī)模變現(xiàn)的并不多，即便是互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在探索，而市場上超過200款的同類產(chǎn)品更是加劇了市場的競爭。

　　從記賬切入金融

　　隨手科技是目前記賬軟件中起步較早的公司，根據(jù)易觀國際等多個第三方調研機構的數(shù)據(jù)，其旗下的記賬理財APP隨手記在記賬領域的市場占有率超過60%。

　　谷風有著20年的財務管理經(jīng)驗，曾經(jīng)在銀行系統(tǒng)工作，并且在金蝶國際軟件從事軟件開發(fā)工作十多年。他告訴記者，記賬是一個高頻次的需求，在他看來，由高頻帶動低頻、從財務過渡到金融的路徑更容易完成用戶的積累。

　　“從本質上而言，這和支付寶、微信支付基于支付完成用戶積累后，進而提供金融服務是同一個邏輯。”谷風對記者表示，如果直接做個人金融，在獲取用戶方面很吃力，做交易端，用戶的使用頻次又太低，用戶不可能買了一個理財產(chǎn)品后，還會每日打開APP使用。

　　通過和國內外同行的對比，谷風決定把APP做得盡量“簡單又專業(yè)”，不需要用笨重的Excel表格，直接在手機上按模板輸入賬本，普通人就可以隨時統(tǒng)計、分析，甚至能與家人、朋友共享賬本。這種基于移動互聯(lián)網(wǎng)的設計方式快速讓隨手記積累了原始用戶，而成立兩年后，隨手記的用戶已超過1.2億，成為僅次于支付寶的第二大理財入口。截至今年6月底，隨手記用戶已達1.8億。

　　但用戶的快速累積也讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了記賬作為金融入口的潛力。互聯(lián)網(wǎng)的梅特卡夫定律指出，網(wǎng)絡平臺的價值隨著用戶數(shù)量的平方而增長，換句話說，平臺有了1億用戶后，流量變現(xiàn)就成為了可能。于是，包括支付寶錢包、京東錢包以及網(wǎng)易有錢等產(chǎn)品都開始切入記賬理財工具。

　　但對此，谷風表示并不擔心。

　　“如果說支付寶所針對的人群主要是網(wǎng)購用戶，那么隨手科技則將這一范圍擴大至整個線上線下人群。只要進行消費，無論線上線下，使用什么支付方式，用戶只要將財務情況輸入或導入隨手記，平臺都將可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)為用戶畫像，進而推薦相應的金融產(chǎn)品?！惫蕊L認為，一旦用戶購買金融產(chǎn)品，其財務結構就越復雜，從而對財務工具的需求越旺盛，用戶黏性決定了不同平臺的切換難度。

　　也有財務專家對記者表示，財務行業(yè)，無論國內國外，還是任何一個細分領域都是趨向壟斷。歐美國家?guī)缀跛袀€人財務工具都是由intuit提供的，企業(yè)級是甲骨文和SAP，在中國，則是金蝶和用友?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭對于細分市場的培育仍需要耐心。

　　流量變現(xiàn)說易行難

　　和許多移動互聯(lián)網(wǎng)應用類似，對用戶完成跑馬圈地之后，記賬軟件下一個目標是流量變現(xiàn)。

　　谷風對記者表示，隨手記有兩個盈利路徑：一是理財產(chǎn)品營銷，通過平臺為基金、P2P產(chǎn)品導流賺取傭金或廣告費用;另外一個路徑是基于信用卡信息的信貸平臺，目前，隨手記基于信用卡數(shù)據(jù)征信開通個人貸款業(yè)務，2016年將著力發(fā)展小微企業(yè)的金融服務。

　　谷風提供的數(shù)據(jù)顯示，目前理財產(chǎn)品和個人信貸兩項業(yè)務月收入總和已經(jīng)達到1000萬元。今年隨手記平臺上金融產(chǎn)品的交易額預計將達到400億元人民幣，2016年預期可以達到2000億元，這其中絕大多數(shù)是標準化的基金產(chǎn)品，谷風表示，未來信托產(chǎn)品、企業(yè)債產(chǎn)品、P2P等非標產(chǎn)品引入平臺，逐步拉大供應種類，同時按照大數(shù)據(jù)分析的結果進行推送。

　　小微貸款可能是記賬軟件未來最賺錢的業(yè)務。谷風給記者算了這樣一筆賬：目前使用隨手記生意賬本管理小微企業(yè)的群體已經(jīng)超過2000萬，若貸款需求經(jīng)過風控甄別達到15%的轉化率，平均每單貸款額為2萬元，年均需求1次，就將產(chǎn)生一個600億元規(guī)模的小額信貸市場。如果5%的穩(wěn)定經(jīng)營個體商戶，平均產(chǎn)生4次經(jīng)營性貸款，這個市場規(guī)模還會進一步擴大。

　　但行業(yè)面臨的尷尬之處在于，幾乎所有的記賬理財APP仍處于虧損狀態(tài)。

　　目前市場上，記賬APP產(chǎn)品超過200個，并且很多產(chǎn)品非常相像，其中大多數(shù)產(chǎn)品的用戶數(shù)不超過50萬，馬太效應在該市場表現(xiàn)明顯。“2015年第一季度，排名前三的記賬理財APP分別為隨手記、卡牛信用卡管家以及51信用卡管家，這三家的活躍用戶規(guī)模均超過百萬?！币子^分析師對記者如是說。

　　此外，記賬APP提供的理財產(chǎn)品曾遭到詬病，比如說理財功能實質上還是幫基金公司代售，處于很初級的合作方式，沒有現(xiàn)金流的情況下，在與銀行或是第三方基金公司的談判中沒有足夠的議價能力，整體市場將會快速進入淘汰期。

　　“目前我們的對標公司美國財捷(Intuit)的年營收已達40億美元?！惫蕊L表示，隨著用戶規(guī)模的增大，公司有望在今年年底走過盈虧臨界點，2016年營收達到3億?！澳壳暗挠媱澥堑?019年登陸納斯達克。”