中新網(wǎng)6月5日電 最近幾年，隨著蘇寧互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，涉及產(chǎn)業(yè)范圍越來(lái)越大，張近東已經(jīng)很少親自出面發(fā)布蘇寧的新產(chǎn)品了，也只有股東大會(huì)之類(lèi)的場(chǎng)合，媒體才能見(jiàn)到張近東。而2015年5月29日，張近東破天荒地親自登臺(tái)，宣告蘇寧消費(fèi)金融公司的成立，并發(fā)布首款新產(chǎn)品“任性付”。

　　蘇寧消費(fèi)金融，到底是什么？似乎大家之前很少聽(tīng)過(guò)，“任性付”又是何等重要的產(chǎn)品，需要張近東親自站臺(tái)？

　　蘇寧消費(fèi)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”

　　消費(fèi)金融公司，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官方的解讀是，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為用戶提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。

　　由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀監(jiān)會(huì)因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這也是為什么自2010年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)總共只批準(zhǔn)了四家消費(fèi)金融公司(北銀、中銀、捷信和錦程)的原因。直到2013年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)才進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍，選擇了南京、杭州、合肥等十二個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。2014年12月11日，蘇寧消費(fèi)金融公司獲得銀監(jiān)會(huì)的籌建批復(fù)，這也是國(guó)內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)零售商當(dāng)中首家獲批成立的消費(fèi)金融公司。可能很多人第一反應(yīng)是，前面的四家是不是BAT加京東？NO，百度、阿里、騰訊和京東，雖然有一些類(lèi)似的業(yè)務(wù)，但是他們既沒(méi)有通過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，具體業(yè)務(wù)上也有著本質(zhì)的不同。

　　最早試點(diǎn)的四家消費(fèi)金融公司，他們的共性是清一色銀行或金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)設(shè)立，消費(fèi)金融產(chǎn)品特征，也是以銀行征信系統(tǒng)為支撐，大多數(shù)推出的具體服務(wù)和銀行自身的個(gè)貸產(chǎn)品沒(méi)有太大的差別。因此雖然這一金融業(yè)態(tài)早已出現(xiàn)了幾年，但用戶規(guī)模和信貸規(guī)模均停留在較低的規(guī)模。消費(fèi)金融的特色服務(wù)，沒(méi)有被完全激活和發(fā)揮出來(lái)。

　　而蘇寧消費(fèi)金融，則與前面四家完全不同。

　　蘇寧云商聯(lián)合南京銀行、法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)兩家銀行機(jī)構(gòu)，以及先聲再康、洋河股份兩家消費(fèi)型企業(yè)，開(kāi)展的消費(fèi)金融，完全走了不同的路線。

　　南京銀行、法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)有著深厚的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，先聲藥業(yè)、洋河集團(tuán)有著強(qiáng)大的線下渠道和消費(fèi)會(huì)員，而蘇寧更是在線下渠道、線上電商積累了2億用戶和消費(fèi)行為大數(shù)據(jù)。這一組合決定著，蘇寧消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式，不再是類(lèi)銀行服務(wù)，而是完全基于“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”的特色個(gè)人金融服務(wù)。

　　說(shuō)白了，人民銀行征信系統(tǒng)只是保障消費(fèi)金融運(yùn)行的底層保障。發(fā)揮更大作用的，還是用戶持續(xù)、豐富的消費(fèi)行為，消費(fèi)記錄某種程度上決定著蘇寧消費(fèi)金融該將錢(qián)貸給誰(shuí)、貸多少。由于蘇寧平臺(tái)本身?yè)碛薪?億會(huì)員規(guī)模，公司初期邀請(qǐng)服務(wù)的人群就覆蓋了上百萬(wàn)，無(wú)論從貸款額還是用戶量上，預(yù)計(jì)規(guī)模都將遠(yuǎn)超過(guò)去四家消費(fèi)金融公司的總和。

　　任性付不是花唄、白條

　　可能有的人還是要說(shuō)，上面說(shuō)的那么玄乎，還是沒(méi)有一個(gè)具體的產(chǎn)品，可以讓人比較形象的理解。OK，我們就來(lái)聊聊產(chǎn)品，蘇寧消費(fèi)金融發(fā)布的第一個(gè)產(chǎn)品叫“任性付”。

　　開(kāi)通任性付的用戶，可以獲得一定額度的消費(fèi)權(quán)限，先消費(fèi)后還款，而且還有一定的免息期。肯定有人會(huì)說(shuō)，這不是淘寶的花唄和京東的白條嗎？更清醒一點(diǎn)的人會(huì)說(shuō)，這不就是網(wǎng)絡(luò)版的信用卡嗎？

　　差別最大的是信用卡。信用卡是由銀行發(fā)行的，風(fēng)控直接以用戶在銀行的征信記錄作為參照支撐，額度小、申請(qǐng)慢，消費(fèi)行為對(duì)信用額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整完全不能體現(xiàn)。而任性付、花唄、白條三個(gè)產(chǎn)品，都是靠以往互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為的大數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，判斷一個(gè)用戶可以開(kāi)通的預(yù)先消費(fèi)的額度，以及存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　任性付、花唄、白條都誕生于互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，有點(diǎn)像，其實(shí)也有很大的差異。

　　一方面，是消費(fèi)金額權(quán)限的差異，任性付的最高額度是20萬(wàn)，而花唄和白條的額度上限分別為3萬(wàn)和1.5萬(wàn)，說(shuō)白了，花唄和白條的額度連一般信用卡都沒(méi)達(dá)到。可能無(wú)數(shù)的用戶使用過(guò)后發(fā)現(xiàn)，只是一種新形式的小額信用卡而已，多一種選擇，反而多一種還款的牽掛，意義并不大。任性付最高20萬(wàn)的額度，直接拉開(kāi)了消費(fèi)場(chǎng)景，可以做很多事，比如新家裝修、添置全套家電，這也是蘇寧易購(gòu)平臺(tái)上客單價(jià)較高的交易需求決定的。

　　另一方面，是消費(fèi)環(huán)境的差異，花唄和白條，都是傳統(tǒng)零售分期付款的升級(jí)版，都是屬于消費(fèi)者在電商平臺(tái)上的金融服務(wù)，而任性付的定位，未來(lái)絕不是只在蘇寧渠道。這次蘇寧消費(fèi)金融公司的股東名單中，有兩家傳統(tǒng)消費(fèi)品企業(yè)洋河股份與先聲再康江蘇藥業(yè)，它們自身?yè)碛休^大規(guī)模的連鎖網(wǎng)絡(luò)與會(huì)員用戶，必將很快納入到任性付的消費(fèi)環(huán)境。

　　而在任性付的發(fā)布視頻中，用于展示的消費(fèi)場(chǎng)景舉例有新房裝修、出國(guó)旅游等大量非蘇寧渠道消費(fèi)類(lèi)型，這顯然意味著，任性付絕對(duì)不只是蘇寧易購(gòu)電商平臺(tái)上的消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，而是終將面向外部、開(kāi)放的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　這一點(diǎn)差異很大，因?yàn)檫@才是真正的消費(fèi)金融。

　　任性付的信用機(jī)制

　　蘇寧任性付發(fā)布之后，收到最多的疑問(wèn)是，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、放款快而額度并不算低的任性付，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)？其背后是怎樣的信用機(jī)制來(lái)作為底層支撐？

　　很多人會(huì)認(rèn)為，南京銀行的入股，將仍然從個(gè)人征信記錄角度入手進(jìn)行風(fēng)控。這個(gè)當(dāng)然不能否認(rèn)，這仍然是國(guó)內(nèi)最具有核心權(quán)威的信貸風(fēng)控基礎(chǔ)?？墒?，蘇寧卻也有互聯(lián)網(wǎng)的方式。

　　蘇寧云商擁有2億用戶數(shù)據(jù)，其中蘊(yùn)含的購(gòu)物消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽行為數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等各個(gè)維度、各種類(lèi)型的數(shù)據(jù)，是構(gòu)成任性付授信額度的最主要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。蘇寧的大數(shù)據(jù)技術(shù)，會(huì)為每位用戶，建立數(shù)百種不同分類(lèi)的數(shù)據(jù)內(nèi)容，而用戶的各種行為，都在往這個(gè)大數(shù)據(jù)中累積運(yùn)算，最終得出一個(gè)分值，用于判斷額度申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)是否同意。

　　而這一過(guò)程，往往就是在一秒之內(nèi)。

　　用戶的行為數(shù)據(jù)越豐富，這個(gè)分值就越精準(zhǔn)，蘇寧消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制越輕松。

　　很顯然，這個(gè)分值，不但對(duì)于蘇寧消費(fèi)金融公司，對(duì)于整個(gè)行業(yè)和社會(huì)，都是有意義的。這其實(shí)就是蘇寧已經(jīng)明確下一步將要部署和實(shí)踐的內(nèi)容：信用體系。在發(fā)布會(huì)當(dāng)天，蘇寧云商副總裁任峻透露，蘇寧正在向國(guó)家申請(qǐng)第三方的征信平臺(tái)資格，會(huì)進(jìn)一步完善消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

　　說(shuō)到最后，還是標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。

　　蘇寧到底為什么做消費(fèi)金融？蘇寧近幾年持續(xù)推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)零售轉(zhuǎn)型，一直圍繞互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)“+渠道”、“+商品”、“+服務(wù)”布局，在線上(蘇寧易購(gòu))線下(蘇寧實(shí)體店)渠道打通后，蘇寧一直在商品和服務(wù)端發(fā)力。而消費(fèi)金融就是商品與服務(wù)端的必經(jīng)之路。

　　任峻明確表示，蘇寧其實(shí)對(duì)于利息這一主要贏利點(diǎn)，并不是十分看重，而更在乎用戶粘性的增強(qiáng)。從家電時(shí)代，到百貨時(shí)代，再到現(xiàn)在的千萬(wàn)級(jí)SKU時(shí)代的蘇寧，最顯著的發(fā)展就是用戶消費(fèi)頻次越來(lái)越高，用戶粘性越來(lái)越強(qiáng)。而任何商品對(duì)用戶的粘性，都比不過(guò)錢(qián)。

　　就像日本企業(yè)之父澀澤榮一的至理名言：一切生意到最后都是玩金融。

　　所以消費(fèi)金融的戰(zhàn)略部署，對(duì)于蘇寧而言，并不僅僅是涉足金融，更是企業(yè)戰(zhàn)略的縱深。(中新網(wǎng)IT頻道)