◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

　　從記者目前了解的情況來看，大數(shù)據(jù)存在已久，大數(shù)據(jù)在金融領域的應用國外已比較成熟，而國內(nèi)則 處于剛剛起步的階段。不過，隨著中國征信市場的放開，移動互聯(lián)網(wǎng)技術的日臻完善，加上央行今年1月已經(jīng)發(fā)布指導意見，移動金融2.0時代將迎來大好發(fā)展機 遇，大數(shù)據(jù)風控時代已經(jīng)到來。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，目前，業(yè)內(nèi)普遍采用信用評分卡模型進行風險定價，使用傳統(tǒng)變量（信貸）和大 數(shù)據(jù)如電商、社交和網(wǎng)絡行為記錄判斷還款意愿和還款能力，而由于互聯(lián)網(wǎng)信貸依賴程序系統(tǒng)判斷，需要標準化的篩選處理，個人的收入、誠信水平比較容易量化判 斷，創(chuàng)新的領域多在消費金融領域。

　　個人消費貸款市場需求迫切

　　從1.0到2.0，是什么促使移動金融的業(yè)態(tài)發(fā)生了改變？

　　維信理財總裁廖世宏告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“風控需要一個試錯的過程，需要不斷改善，大數(shù)據(jù)風控相關產(chǎn)業(yè)鏈和技術在走向成熟，比如反欺詐、電子合同、身份驗證等相關產(chǎn)業(yè)取得了新的進步，促使大環(huán)境向好的方向轉變?！?/p>

　　手機貸CEO俞亮也向記者表示，信貸中的風險預測需要做到99%，在國內(nèi)征信大環(huán)境不透明的條件下，鮮有冒險者在這個領域嘗試突破，自然會處于觀望狀 態(tài)。近幾年，政府倡導建立誠信社會，批核第一批個人征信牌照。各類征信數(shù)據(jù)源得以合法獲取、商業(yè)運用，政策導向的改變推動互聯(lián)網(wǎng)在線信審逐步成熟。

　　事實上，單從自動化授信來說，PC端的難度遠小于移動端，因為PC端能夠更好地獲取用戶數(shù)據(jù)并加以分析，而移動端則對一些數(shù)據(jù)無法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以個人小額消費借款為主。

　　“個人消費貸款具有零散化、額度低、易營銷等特點，是（目前）最為迫切的市場需求”，麥子金服董事長黃大容告訴記者。

　　如業(yè)內(nèi)預期的那樣，政府在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動金融有足夠的支持。今年1月，央行印發(fā)了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，強調移動金融是豐富金融服務渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。

　　與此同時，隨著阿里等公司表示將推“刷臉”支付，以及有商業(yè)銀行推出掌靜脈存取款業(yè)務，生物識別技術在金融領域的應用受到前所未有的關注，而生物技術識別和身份驗證技術的提高，也將使得移動金融公司大幅提高風控能力。

　　信息共享是大數(shù)據(jù)風控前提

　　目前，市場上有關大數(shù)據(jù)風控的爭議較多，其風控模型也十分復雜。據(jù)了解，維信理財在實踐中建立起包括攔截引擎、反欺詐引擎、大數(shù)據(jù)引擎、分析引擎、評分引擎、決策引擎、支付引擎和機器學習引擎體系。

　　在諸多風控程序中，反欺詐是最重要的程序之一?！拔覀兺ㄟ^長期的數(shù)據(jù)積累和研發(fā)，建立了反欺詐信息庫，通過這樣的方式可以進行后端有效的掃描和識別。用 戶申請我們這款產(chǎn)品貸款后，第一步會經(jīng)過攔截引擎，我們依靠長期積累的一些比如說黑名單、白名單、關注名單，加上我們也和同行進行互換和分享，由此實現(xiàn)過 濾?！绷问篮攴Q。

　　“首先，我們看重的是反欺詐系列數(shù)據(jù)，規(guī)避偽冒風險；其次，通過收入等穩(wěn)定性數(shù)據(jù)（即還款能力）來推導未來；最后，對個人誠信意愿行為進行評判預測，測量信用風險。通過大量的樣本測試得到模型，優(yōu)化模型、篩選維度、求證變量的關聯(lián)度?！庇崃练Q。

　　據(jù)悉，在風控決策上，行業(yè)通行的做法是，用戶授權獲取互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，包括用戶的消費行為，操作行為等方面數(shù)據(jù)，通過用戶的消費、社交及相關的生活偏好等信息，建立類似信用卡的評分模型。

　　大數(shù)據(jù)風控需要依賴龐大的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)的共享是前提。對此，黃大容表示，大數(shù)據(jù)共享以及深度挖掘，可以讓很多民間創(chuàng)業(yè)型公司少走很多彎路，也能保證行業(yè)健康發(fā)展和民眾投資互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，未來希望國家征信數(shù)據(jù)向民間開放。

　　“目前，維信理財已經(jīng)和中國電信這樣的運營商開展戰(zhàn)略合作，還與一些國內(nèi)領先的電子商務平臺和第三方支付機構開展合作，未來還希望與更多的機構進行合作?！绷问篮瓯硎?，通過前期的談判，維信理財與中國電信翼支付達成了消費金融等多方面的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　俞亮也表示，一年之前，手機貸產(chǎn)品上線初期，就與業(yè)內(nèi)各大征信機構開展合作，幾乎覆蓋市場上所有的機構。