阿里系的芝麻分來了，騰訊系的信用產(chǎn)品也不遠了。用微信的公眾號查詢個人信用評分是怎樣一種場景？也許再過兩個月，秘密就能揭曉。

　　2月11日，經(jīng)濟觀察報從騰訊公司人士處獲悉，不久騰訊征信將借道微信公眾號和手機QQ服務(wù)號，推出個人征信查詢服務(wù)以及針對性的金融產(chǎn)品推薦。

　　不過，騰訊征信的產(chǎn)品到底啥模樣？有別于芝麻信用，騰訊征信前期更看重金融場景。

　　此前，在財付通內(nèi)部的一次分享會上，經(jīng)濟觀察報記者獲悉，騰訊征信將數(shù)據(jù)分為騰訊信息和非騰訊信息兩部分。騰訊信息包括社交、支付、通訊和娛樂。這背后涉及到騰訊QQ、QQ空間、財付通、京東、微信、騰訊視頻和騰訊游戲。非騰訊信息則包括航旅交通、教育、銀行和其它。據(jù)記者了解，這些信息并不是一下子同期運用于評分模型中。

　　在騰訊征信現(xiàn)階段的評分模型中，備受爭議的社交數(shù)據(jù)尚未被引入。前期評分模型集中在網(wǎng)上支付、履約指數(shù)和與賬戶安全性相關(guān)的安全指數(shù)等維度。騰訊公司人士介紹，騰訊游戲和社交數(shù)據(jù)暫時不會體現(xiàn)在評分上，但后期評分模型會擴大到社交數(shù)據(jù)。目前騰訊的社交數(shù)據(jù)主要運用在反欺詐產(chǎn)品上。而騰訊征信則是在極力尋找一些和風(fēng)險有關(guān)的社交行為。“社交數(shù)據(jù)有用毫無疑問。但是現(xiàn)在需要證明社交數(shù)據(jù)能夠怎么用，以及如何穩(wěn)定地使用。”騰訊征信負責(zé)人吳丹說。

　　有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信公司被認為各自擁有獨特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但具體如何將這些數(shù)據(jù)運用在評分模型中是機遇下的挑戰(zhàn)。費埃哲(FICO)中國區(qū)總裁陳建透露，目前FICO正在和這八家(獲批準備個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu))中的幾家探討合作方案。他介紹道，“FICO評分作為一種技術(shù)手段去挖掘價值，你有什么數(shù)據(jù)我就挖掘出什么價值。”

　　現(xiàn)在，央行給出的6個月準備期尚未過半，各家仍在積極籌備中；對它們來說，信用評分和報告能否獲市場認可，以及如何規(guī)避紅線，遠甚于彼此之間的產(chǎn)品競爭。畢竟還有一個央行檢查等著大家，誰滿足條件，誰才能拿到牌照。

　　產(chǎn)品雛形初現(xiàn)

　　不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)征信已經(jīng)開局。

　　與芝麻信用率先運用到生活場景的做法不同，騰訊征信前期將先針對信用評分，為個人量身推薦信貸產(chǎn)品，生活場景的運用則后期推出。騰訊征信的考慮是，“金融場景的運用，用戶使用的積極性會更高?！?/p>

　　另一方面，在外部合作方對互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品仍有所質(zhì)疑的時候，先利用自身的優(yōu)勢和資源有助于加速整個產(chǎn)品推出的進程?！拔覀儠壤帽旧砭陀械漠a(chǎn)品?！彬v訊公司人士透露，財付通將提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品，而微眾銀行將成為消費信貸的產(chǎn)品提供方。此前，財付通與信而富小額信貸公司合作推出的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，額度在1000元到3000元不等。在具體的玩法上，信用評分高則意味著個人能夠申請到利率更低的消費信貸、額度更高的現(xiàn)金貸款。

　　在金融場景上，騰訊征信的主動性更強，做法是依據(jù)個人的信用評分向其推薦合適的金融產(chǎn)品。而芝麻信用則是把主動權(quán)放在個人手上?！氨热缫粋€人的信用評分是700分，想借一萬塊，可以向平臺上的金融機構(gòu)提交申請。未來可能會這么做?！敝ヂ樾庞秘撠?zé)人鄧一鳴告訴記者。

　　二者的相似之處更多的是在生活場景的運用上?！鞍⒗镒叩穆纷雍臀覀儾畈欢啵举|(zhì)上都是達到一定級別的信用分，可以實現(xiàn)免押金入住或租車等。”前述騰訊知情人士透露。此前，芝麻信用推出個人信用評分“芝麻分”，并在租車、酒店住宿等場景上允許用戶以芝麻分代替押金或預(yù)授權(quán)。

　　平安系的前海征信目前處于集團內(nèi)部測試期。其內(nèi)部人士告訴記者，除了針對信貸類金融機構(gòu)的信用評分和催收評分等產(chǎn)品外，也將會顧及金融行業(yè)的其它征信需求。具體的產(chǎn)品則尚在研發(fā)中。

　　“目前的征信主要服務(wù)于信貸。但是我們認為征信服務(wù)市場潛在需求還遠未開發(fā)。所以具體還有哪些應(yīng)用場景還需要進一步研究和摸索?！鼻昂Ｕ餍艃?nèi)部人士表示。多位征信業(yè)人士告訴記者，征信市場的需求是多層次多方面。凡是社會生活中需要了解一個人的信用狀況時，都可引入征信產(chǎn)品。

　　尋找信貸數(shù)據(jù)

　　不過，信用評分和報告能否獲得市場認可，是這八家市場化征信公司遇到的一大挑戰(zhàn)。

　　拍拍貸CEO張俊指出，“目前來看，我們不大會使用他們的服務(wù)，哪怕是免費的。因為他們的模型沒有我們的精準?！比ツ昴曛校痴餍殴驹c拍拍貸合作試驗相關(guān)征信產(chǎn)品?！拔覀儺?dāng)時拿出了真實的案例，但評測的結(jié)果和真實情況差距很大?！?/p>

　　風(fēng)險較高的P2P行業(yè)對接入征信系統(tǒng)期待已久，但未必會大部分涌向這八家。有媒體報道稱，央行征信中心通過下屬的上海資信有限公司(以下簡稱上海資信)，建成了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)，截至2014年12月末，共接入網(wǎng)貸機構(gòu)370家，收錄客戶52.4萬人。

　　“P2P行業(yè)的平臺數(shù)量超過1500家，合作的空間不小?！币晃徽餍艠I(yè)從業(yè)人士表示。P2P平臺被芝麻信用和騰訊征信列為重點客戶。目前，手機貸已引入芝麻分作為快速授信的輔助決策信息。而另一個平臺有利網(wǎng)也有意與芝麻信用合作。雙方正在洽談合作細節(jié)。

　　陳建認為，如果芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等征信公司能夠說服銀行進行數(shù)據(jù)共享，信用評分“就非常到位”。多家征信機構(gòu)都表示在積極地對接銀行等金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)，但誰也沒有給出確定的合作名單?！胺e累這些風(fēng)險表現(xiàn)的數(shù)據(jù)還有漫漫長路要走，它們需要想方設(shè)法。”陳建說。

　　金融行業(yè)對信貸數(shù)據(jù)的分享普遍懷著戒備之心?！跋胍@得這部分數(shù)據(jù)，這其實是一個商務(wù)問題?！标惤ㄕJ為，雙方需要找到互利共贏的合作方式。芝麻信用或者騰訊征信等征信公司需要信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)，而征信公司反過來可以給這些金融公司提供預(yù)測風(fēng)險的數(shù)據(jù)?！斑@些是存在邏輯上的可行性的。但是，有多少銀行會覺得這是一種雙贏呢？”

　　另一位征信業(yè)人士則提出了銀行的另一種顧慮。他表示，盡管“三馬”的征信產(chǎn)品已有雛形，但相關(guān)的信用評分在實際應(yīng)用中有多大價值，仍需時間來檢驗。而銀行也是觀望群體的一份子。

　　“現(xiàn)在和銀行在找一個合適的方式來合作?！鼻笆鲵v訊征信人士表示，和銀行的合作是風(fēng)險方面的合作，而不是跟銀行買數(shù)據(jù)。

　　銀行在傳統(tǒng)金融信息中積累出一些壞用戶數(shù)據(jù)，希望看看這些壞用戶在互聯(lián)網(wǎng)征信上是否有共同特征?！斑@是我們雙方在共同探討的。雙方都希望選出好用戶，隔離壞用戶?！薄案鶕?jù)過去表現(xiàn)判斷違約幾率，銀行他們看中的是這個?！彬v訊征信人士認為。騰訊七八億用戶以25歲到35歲的年輕用戶為主，更多的是剛畢業(yè)的用戶。而這些用戶往往因為沒有信貸記錄，沒有被央行征信覆蓋到。“在央行征信查不到，不知道怎么判斷用戶，銀行就會找到我們?！?/p>

　　規(guī)避紅線

　　據(jù)財新報道，央行征信局人士曾表示，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“數(shù)據(jù)來源于第三方，使用于第三方”的原則。騰訊征信、芝麻信用和前海征信分別隸屬于騰訊、螞蟻金服和平安集團。坐擁集團數(shù)據(jù)的三家如何在征信業(yè)務(wù)上保持獨立性，備受關(guān)注。

　　值得注意的是，芝麻信用公測期間的合作商戶中，阿里系占了較大比例。芝麻信用內(nèi)部人士解釋稱，這是受制于對接成本和流程審批?！鞍⒗锵档膶徟杀竞蛯訒r間較少，會比其它商戶更先上線?！?/p>

　　芝麻信用目前以支付寶錢包為入口，成為后者的服務(wù)內(nèi)容之一。不過，這并不意味著芝麻信用與支付寶錢包進行了業(yè)務(wù)綁定。目前公測期間，芝麻信用先面向通過實名認證的3億支付寶用戶開放，很快會推出獨立的賬戶體系。芝麻信用業(yè)務(wù)負責(zé)人鄧一鳴強調(diào)，支付寶錢包只是芝麻信用的渠道之一。未來除了會推出獨立APP外，在神州租車等合作商戶的渠道也會接觸到芝麻信用?！拔覀儽却蠹腋又斏?，怎么把征信的業(yè)務(wù)和阿里進行隔離。如果因為這個征信業(yè)務(wù)影響了阿里，那是得不償失的?！敝ヂ樾庞脙?nèi)部人士表示，在征信數(shù)據(jù)中，來自阿里數(shù)據(jù)只占30%-40%，其余皆來自第三方。

　　前海征信相關(guān)負責(zé)人也表示，平安集團豐富的產(chǎn)品線和風(fēng)控經(jīng)驗，賦予了前海征信不少優(yōu)勢。但日前海征信成立初期的服務(wù)對象絕不僅限于平安集團，而是有需求的金融機構(gòu)和個人。

　　央行給出的6個月準備期還未過半，各家仍在積極籌備中。前述前海征信人士表示，央行還會有一個檢查，達到條件之后才會拿到牌照。除了“兩個第三方”原則外，用戶的隱私、不能采集敏感的個人信息和數(shù)據(jù)的安全與透明度等，也是互聯(lián)網(wǎng)征信的雷區(qū)。一些征信公司已做好了接受監(jiān)管隨時過來的準備。芝麻信用做了許多基礎(chǔ)設(shè)施的保障，并特地為監(jiān)管部門做了一個可視化的系統(tǒng)，“誰查詢過用戶的信息都顯示得一清二楚?！?