眼下互聯(lián)網(wǎng)金融很熱，有點(diǎn)燙手。

　　先來(lái)看一組央行數(shù)據(jù)。央行征信系統(tǒng)里有8億人，其中3億人有銀行信用卡和信貸記錄，剩下5億人的記錄屬于空白。

　　而更頭疼的是，由于很多模式都是固定的，現(xiàn)在銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、P2P公司等，全部做的都是那3億人的業(yè)務(wù)。

　　這也意味著，傳統(tǒng)信貸政策評(píng)估效率慢，客群受制約，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了影響。

　　前不久全球最大P2P平臺(tái)Lending Club成功上市，市值突破百億美元，強(qiáng)烈地沖擊了國(guó)內(nèi)行情的痛處，而這或許也給國(guó)內(nèi)企業(yè)開拓剩余這5億的藍(lán)海市場(chǎng)指引了方向。

　　玖富走在探索道路上的先鋒之一。

　　玖富CEO孫雷認(rèn)為，不能依靠傳統(tǒng)的信貸政策進(jìn)行評(píng)估來(lái)做P2P，那又應(yīng)該怎么做呢？

　　他認(rèn)為，首先革新的就是產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)化，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。

　　在孫雷看來(lái)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)是企業(yè)必須要攻關(guān)的一個(gè)功課，要建立真正地以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)審批的政策，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)低成本高效益的擴(kuò)張速度，否則中國(guó)的P2P大部分都還以高成本的方式來(lái)進(jìn)行，這種成本結(jié)構(gòu)很難維持到盈利。

　　筱瞧認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的眼睛應(yīng)該從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)身上解放出來(lái)，運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)思維中去了。

　　仔細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在某些客戶群體沒有銀行信貸記錄，但是有淘寶網(wǎng)購(gòu)記錄，有網(wǎng)絡(luò)社交關(guān)系，這些能形成完整的網(wǎng)絡(luò)軌跡。可絕大部分P2P公司主要經(jīng)營(yíng)線下的信貸服務(wù)，很少為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供相應(yīng)服務(wù)。

　　所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)真正需要去開辟的正是那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋的客戶群體，利用互聯(lián)網(wǎng)特性與大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合客戶的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，對(duì)其評(píng)估，據(jù)此開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。

　　舉例來(lái)說(shuō)，玖富網(wǎng)之前推出的“閃銀”是個(gè)典型的例子，這款產(chǎn)品完全基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，只要客戶有微博、微信等賬號(hào)，就可以在用戶的手機(jī)上閃電評(píng)估，出示具體分?jǐn)?shù)，據(jù)此能拿到多少錢。

　　另一個(gè)問(wèn)題是，客戶群體發(fā)生了變化，緊跟著效率能否急速提高，是否能有效規(guī)避或管理風(fēng)險(xiǎn)，是否應(yīng)用了更小投入的傳播方式？筱瞧認(rèn)為，這是一個(gè)整體變形的過(guò)程。

　　我們知道，通常情況下，用戶的金融行為通常需要1、2年甚至更長(zhǎng)時(shí)間完成，從尋找一個(gè)信貸客戶，到最后的收款完成，整個(gè)鏈條非常長(zhǎng)，而且小微金融數(shù)量龐大、需求速度快，如果互聯(lián)網(wǎng)公司從頭做到尾，就會(huì)增加大量臃腫的線下數(shù)據(jù)，逐漸向以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的線下機(jī)構(gòu)靠攏。

　　這就需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開放生態(tài)的思維。玖富提出“生態(tài)鏈獲得”的市場(chǎng)化模式應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)開辟線上與線下流量入口，用互聯(lián)網(wǎng)思維與客戶互動(dòng)，而不是大量投入人力來(lái)找客戶。具體來(lái)說(shuō)，其涵蓋154個(gè)線下合作商、互聯(lián)網(wǎng)合作商，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的垂直合作伙伴，支付公司、保險(xiǎn)公司，擔(dān)保公司、與貸戶催收的律師事務(wù)所。

　　如此一來(lái)，就形成貸前：大數(shù)據(jù)征信(wecash)、向陽(yáng)花(向玖富提供信貸客戶，類似于玖富的供應(yīng)商)、行業(yè)機(jī)構(gòu)；貸中：保險(xiǎn)公司、第三方支付公司、銀行資金托管；貸后：合作的律所整體全生態(tài)鏈條，將客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融中的行為“眾包”給相應(yīng)機(jī)構(gòu)，以此模式為小微客戶和個(gè)人客戶提供開放式、去中間化的服務(wù)。

　　這種模式正好可以避免這種情況，而且點(diǎn)對(duì)點(diǎn)打通的交互模式，它讓原本陌生的供求關(guān)系者產(chǎn)生直接關(guān)聯(lián)，去掉了很多不必要的中間環(huán)節(jié)，使得業(yè)務(wù)也會(huì)透明化。

　　最后一個(gè)最為重要的是產(chǎn)品安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)整個(gè)服務(wù)體系缺乏管理機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，交易的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)存在很多漏洞，這種問(wèn)題除了推動(dòng)主管部門的政策規(guī)范外，唯一能靠的就是產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身了。

　　而這對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來(lái)說(shuō)，安全性就是新的挑戰(zhàn)了。玖富提出“大系統(tǒng)小網(wǎng)站”的概念，通過(guò)建立足夠強(qiáng)大的中央系統(tǒng)，把金融環(huán)節(jié)的中、后臺(tái)支撐住，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)跨地域、跨省市、跨時(shí)間的金融需求，解決數(shù)據(jù)災(zāi)備、黑客攻擊等問(wèn)題。

　　而在資金存放和投資標(biāo)的安全性方面，玖富則分別使用了“二次注冊(cè)”和分散金額、信息對(duì)點(diǎn)匹配等風(fēng)控體系。

　　像筱瞧這樣小白用戶，已經(jīng)被企業(yè)“天花亂墜”的安全理念給“繞暈”了，到底安全不安全，還是不知道。

　　不過(guò)，筱瞧想，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展，以及2014年整個(gè)安全市場(chǎng)的強(qiáng)勁發(fā)展，不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在安全性的保障方面，肯定是會(huì)越來(lái)越完善的。

　　目前很多公司已經(jīng)開始涉及移動(dòng)金融，做手機(jī)應(yīng)用、購(gòu)物站點(diǎn)、微信號(hào)等，總的特點(diǎn)就是把移動(dòng)端當(dāng)做入口，但是，玖富卻更強(qiáng)調(diào)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大眾社交關(guān)系的傳播性，而不是單純的入口，進(jìn)而獲取用戶的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)客戶的便捷理財(cái)。

　　從玖富目前的幾個(gè)孵化項(xiàng)目來(lái)看，比如：“悟空理財(cái)”就是此思路。該產(chǎn)品上線第一天交易額便達(dá)到了100萬(wàn)，第7天單日突破 1000萬(wàn)，23天累計(jì)交易額過(guò)億，80天積累100萬(wàn)交易用戶粉絲。

　　不過(guò)，2015年，移動(dòng)端的應(yīng)用布局也是玖富的重中之重。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)比PC擁有更為快速、高效的傳播效應(yīng)。或許未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融可以要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在不與客戶見面的情況下，幾分鐘之內(nèi)對(duì)客戶完成信貸評(píng)估。

　　可以預(yù)計(jì)的是，這種基于手機(jī)端的應(yīng)用創(chuàng)新，將真正改變很多業(yè)態(tài)的作業(yè)方式， 而在未來(lái)互聯(lián)金融的發(fā)展中，如果技術(shù)、產(chǎn)品與定位、模式跟不上，或者只是模仿傳統(tǒng)的線下公司，那結(jié)局將是快速失去競(jìng)爭(zhēng)力。