越來越多的民營銀行終于破繭而出，而這其中最顯眼的無疑是打上深深互聯(lián)網(wǎng)烙印的民營銀行。

　　昨日，銀監(jiān)會發(fā)布公告顯示，銀監(jiān)會再批兩家民營銀行，同意在上海市籌建上海華瑞銀行和浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。阿里相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“網(wǎng)商銀行”正是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，未來6個月內(nèi)，消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)銀行存貸款將成為現(xiàn)實(shí)。

　　小微金融認(rèn)購30%股份

　　銀監(jiān)會批復(fù)顯示，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（阿里）、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為浙江網(wǎng)商銀行發(fā)起人，分別認(rèn)購總股本30%、25%、18%、16%股份。

　　銀監(jiān)會表示，浙江網(wǎng)商銀行籌建工作接受浙江銀監(jiān)局的監(jiān)督指導(dǎo)。籌建期間不得開展金融業(yè)務(wù)活動?；I建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向浙江銀監(jiān)局提出開業(yè)申請。

　　浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司，前身正是阿里巴巴電商。銀監(jiān)會方面此前介紹稱，阿里巴巴的銀行方案特色為：第一，小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營導(dǎo)向；第二，網(wǎng)絡(luò)銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展銀行業(yè)務(wù)，客戶來自電商。

　　同時，均瑤與美邦服飾在上海市籌建上海華瑞銀行也獲得批復(fù)。上海華瑞銀行的股東分別為：上海均瑤為第一大股東，占該行總股本30%；上海美特斯邦威服飾股份有限公司為第二大股東，占該行總股本15%，其他認(rèn)購股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格由上海銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核。

　　堅(jiān)持小存小貸模式

　　“正如我們申報的名稱所寄望的，‘網(wǎng)商銀行’就是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行。”昨日，小微金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說，網(wǎng)商銀行將會立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)絡(luò)模式。

　　消費(fèi)者或者是小微企業(yè)，通過這種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行能夠享受到哪些特色服務(wù)？“網(wǎng)商銀行會堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費(fèi)者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品?！痹撠?fù)責(zé)人透露，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營運(yùn)，為電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)和個人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

　　實(shí)際上，類似網(wǎng)商銀行針對小微企業(yè)和個人消費(fèi)者的服務(wù)，阿里小貸也有所涉及，這是否意味著未來小微金融的小額貸款公司會消失？

　　“網(wǎng)商銀行和現(xiàn)有小貸業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)能力和服務(wù)理念等方面一脈相承?！毙∥⒔鹑谙嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)商銀行的籌建會吸取阿里小貸在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)積累的能力?！懊駹I銀行籌備完成后，未來一段時間，我們也會保持兩者的并行，以維持我們服務(wù)小微企業(yè)、消費(fèi)者的各種服務(wù)，這兩者中間并沒有沖突?！?/p>

　　民營銀行需設(shè)“生前遺囑”

　　今年7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林透露，銀監(jiān)會已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請。

　　這三家民營銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行。其中深圳前海銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行。至此，首批試點(diǎn)的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，試點(diǎn)民營銀行需要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排。銀行是管理風(fēng)險的，有風(fēng)險外溢性，必須未雨綢繆，要承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險。試點(diǎn)嚴(yán)格要求發(fā)起人切實(shí)自擔(dān)風(fēng)險，自愿承擔(dān)銀行經(jīng)營風(fēng)險，承諾承擔(dān)剩余風(fēng)險。同時，需要有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力。

　　值得注意的是，銀監(jiān)會明確民營銀行需要有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計劃。提前訂立風(fēng)險處置與恢復(fù)計劃，即“生前遺囑”，明確經(jīng)營失敗后的風(fēng)險化解、債務(wù)清算和機(jī)構(gòu)處置等安排。

　　民營銀行因何而設(shè)？

　　彌補(bǔ)現(xiàn)有金融服務(wù)不足

　　“現(xiàn)在滿大街都是銀行網(wǎng)點(diǎn)，為什么還要設(shè)立民營銀行？”有消費(fèi)者提出這樣的疑問。

　　銀監(jiān)會主席尚福林表示，民營銀行的使命正是“有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融服務(wù)的不足”。中國中小企業(yè)融資難、融資貴的問題難以得到解決，而通過建立一批適合中小企業(yè)和城市社區(qū)需求的中小型民營銀行，或許是緩解難題的選擇之一。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示：“面對這樣的疑問，想起放眼街頭到處是出租車，而我卻有打不到車的經(jīng)歷。因此判斷銀行多寡不能僅憑肉眼，而要看金融需求能否得以滿足?！?/p>

　　中國社會科學(xué)院副院長李揚(yáng)表示，民營資本辦銀行常常有一個誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業(yè)一樣，自己說了算，可以方便融資。其實(shí)銀行是一個特殊行業(yè)，在任何國家都是特許經(jīng)營，要有嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管。因?yàn)殂y行面向大眾經(jīng)營。因此保障公共利益，就要有法律、有機(jī)構(gòu)來實(shí)施這些保障。

　　中國最早的民營銀行是1996年全國工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行，作為中國銀行業(yè)改革的試驗(yàn)田，是中國第一家以民營資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國性股份制銀行。而在隨后的發(fā)展中，由于市場外部環(huán)境不成熟等因素，導(dǎo)致企業(yè)獨(dú)立利用民資設(shè)立銀行的其他幾次努力都以失敗而告終。

　　相關(guān)新聞

　　監(jiān)管部門取締“錢塘銀行（籌）”

　　新華社杭州9月29日電（記者 胡作華）9月下旬，根據(jù)中國銀監(jiān)會要求，浙江銀監(jiān)局依法查處取締了“錢塘銀行（籌）”，并將相關(guān)涉嫌犯罪的事實(shí)和證據(jù)移交公安機(jī)關(guān)立案偵查。

　　經(jīng)查實(shí)，2013年8月以來，姜霞倩、浙江瑞智開創(chuàng)文化投資有限公司等未經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，擅自設(shè)立了“錢塘銀行籌備委員會”。“錢塘銀行籌備委員會辦公室”成立后，掛出了“錢塘銀行（籌）”的標(biāo)牌，制作了“錢塘銀行”規(guī)劃概要、招股介紹、股份認(rèn)購要點(diǎn)、股東確認(rèn)協(xié)議書、股權(quán)證書等文書，開展了招募意向股東和委托他人募股等活動。

　　今年9月22日，中國銀監(jiān)會發(fā)出公告，指認(rèn)姜霞倩、浙江瑞智開創(chuàng)文化投資有限公司等的行為違反了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第十一條、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（國務(wù)院令第247號）第五條的規(guī)定，決定取締“錢塘銀行（籌）”，責(zé)令“錢塘銀行（籌）”立即停止一切籌備活動和業(yè)務(wù)活動，并責(zé)成中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局依法進(jìn)行查處。