經(jīng)歷5個(gè)月的等待，第三方支付機(jī)構(gòu)沒有等來央行放行新增商戶業(yè)務(wù)，而是等來了一張新罰單。京華時(shí)報(bào)記者日前從業(yè)內(nèi)獲悉，央行再度下文勒令匯付天下、富友、易寶、隨行付等4家第三方支付企業(yè)收縮現(xiàn)有的收單業(yè)務(wù)。

　　□事件 時(shí)隔5月央行再開罰單

　　9月10日下午，央行正式針對(duì)年初的銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件下發(fā)了針對(duì)匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰意見。按照最終落定的處罰結(jié)果，匯付天下一年內(nèi)將有序退出15個(gè)省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)，富友及易寶將撤離7個(gè)省的收單業(yè)務(wù)，隨行付將撤離5省2市的收單業(yè)務(wù)。

　　這并不是央行首次針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)開出罰單。今年4月1日，八家第三方支付機(jī)構(gòu)被叫停收單業(yè)務(wù)拓新，此后相關(guān)公司表態(tài)將積極整治，只是，5個(gè)月后，又出現(xiàn)了新罰單。涉事企業(yè)的一位負(fù)責(zé)人向京華時(shí)報(bào)記者坦言，央行的確發(fā)文了，這是針對(duì)今年年初預(yù)授權(quán)違規(guī)事件的進(jìn)一步處罰，網(wǎng)傳詳細(xì)內(nèi)容也與得到的文件一致。

　　一位業(yè)內(nèi)人士向京華時(shí)報(bào)記者表示，上一次的處罰力度較輕，僅是勒令被點(diǎn)名的8家機(jī)構(gòu)從4月1日起在全國范圍內(nèi)停止接入新商戶，“而此次則是要向著他們的存量市場(chǎng)揮刀，這對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)影響重大。”

　　據(jù)了解，銀行卡收單業(yè)務(wù)是第三方支付企業(yè)牌照的主要方向之一，主要是指線下刷卡POS機(jī)具的收單業(yè)務(wù)。按照管理，收單機(jī)構(gòu)在每次消費(fèi)者通過POS機(jī)具劃刷銀行卡時(shí)，都會(huì)得到刷卡手續(xù)費(fèi)2%的收入。而收單業(yè)務(wù)所包括的預(yù)授權(quán)，卻被一些不法分子用于套現(xiàn)信用卡。

　　□市場(chǎng) 近8成違規(guī)來自第三方支付

　　目前，在線下支付市場(chǎng)，銀聯(lián)商務(wù)在收單業(yè)務(wù)中市場(chǎng)份額第一，超過45%。而銀行自營的POS機(jī)占到整個(gè)POS市場(chǎng)的40%份額。其余份額為約60家收單機(jī)構(gòu)共同擁有。

　　京華時(shí)報(bào)記者此前拿到的一份來自銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)的報(bào)告顯示，2014年上半年，全國確認(rèn)違規(guī)商戶46936戶，占活動(dòng)商戶的5.84%，與2013年底相比，違規(guī)商戶的增長已翻三倍；在46萬違規(guī)商戶中，有77%來自第三方支付機(jī)構(gòu)，其余來自銀行類機(jī)構(gòu)。

　　報(bào)告調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，違規(guī)行為包括各種形式的套碼以進(jìn)行費(fèi)率套利，甚至不惜偽造一切所需文件、售賣銀行的交易通道、隨意出售POS機(jī)，而POS機(jī)是信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈中洗錢的不可或缺的工具。通報(bào)顯示，今年上半年，市場(chǎng)違規(guī)依然高發(fā)，大規(guī)模交易轉(zhuǎn)移、買賣通道和“切機(jī)”等新型違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，愈演愈烈，形勢(shì)嚴(yán)峻。

　　“2013年以來，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)越來越多。根據(jù)銀聯(lián)的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)到的每個(gè)月違規(guī)行為的平均規(guī)模來測(cè)算，整個(gè)支付市場(chǎng)的不當(dāng)?shù)美?，今年全年預(yù)計(jì)至少五六億元至十億元?！便y聯(lián)業(yè)管委會(huì)一位人士透露，“從銀聯(lián)的角度講，約束力度并不大，因?yàn)槭袌?chǎng)上的違規(guī)行為一年可能最多只發(fā)現(xiàn)了一半?！?/p>

　　□調(diào)查 違規(guī)套現(xiàn)情況突出

　　稍作留意即可發(fā)現(xiàn)，在北京很多天橋上和小區(qū)樓道里，有不少信用卡套現(xiàn)的小廣告。本周二，京華時(shí)報(bào)記者以客戶身份撥打了幾個(gè)聲稱可以套現(xiàn)的信用卡電話，這些“中介”提供的套現(xiàn)方式基本比較一致，在他們提供的POS機(jī)具上刷卡，當(dāng)場(chǎng)給現(xiàn)金，手續(xù)費(fèi)根據(jù)套現(xiàn)金額不等，數(shù)額越大，費(fèi)率越低。當(dāng)記者問及交易之后銀行賬單情況時(shí)，對(duì)方表示，銀行記錄就是在商戶刷卡消費(fèi)了，套現(xiàn)之后，還可以申請(qǐng)分期付款，與普通消費(fèi)沒有區(qū)別。

　　此前本報(bào)就曾經(jīng)報(bào)道過，在海淀區(qū)馬連洼一小區(qū)附近的普通超市內(nèi)，短短5個(gè)月時(shí)間，超市流水竟超2000萬。經(jīng)查，該超市老板還經(jīng)營著“副業(yè)”——POS機(jī)套現(xiàn)，被查實(shí)后，海淀法院以非法經(jīng)營罪判處該超市老板門某有期徒刑6年，罰款30萬元。

　　京華時(shí)報(bào)記者在采訪中了解到，除了套現(xiàn)之外，“套碼”也在第三方支付機(jī)構(gòu)中屢見不鮮。有第三方支付人士告訴記者，有客戶在北京餐廳吃飯刷卡，刷卡對(duì)賬單顯示“交易地點(diǎn)為廣東某地飼料廠”。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這種做法業(yè)內(nèi)俗稱“套碼”，即違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)的商戶類別碼，因?yàn)楸本┎宛^的費(fèi)率是1.25%，而廣東“購買飼料”屬于“三農(nóng)”縣鄉(xiāng)領(lǐng)域，商戶扣率只有0.25%。違規(guī)套碼的后果，是導(dǎo)致持卡人大量投訴及調(diào)單、退單，發(fā)卡行運(yùn)營成本快速增加。

　　除了“套碼”之外，“切機(jī)”現(xiàn)象也非常普遍，“切機(jī)”是指一些收單機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)份額，以升級(jí)POS機(jī)的名義直接把此前央行暫停新開商戶的8家支付機(jī)構(gòu)（匯付、易寶、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付睿通）的商戶強(qiáng)行變更為自己的商戶。一般以免費(fèi)降低扣率為誘餌，勸說商戶升級(jí)POS機(jī)，然后偷偷換上自家軟件，使之變成自己的客戶。“切機(jī)”的最大風(fēng)險(xiǎn)是商戶資金無法保障。

　　□影響

　　收單業(yè)務(wù)受沖擊

　　一位接近匯付天下的人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，匯付天下收單業(yè)務(wù)具體退出的15省份名單暫未公布，但可以肯定的是，北京、上海、廣東、深圳等核心地區(qū)不會(huì)受到影響；并且從今年上半年匯付天下的整體收入增長來看，依然保持了50%的增速。但他同時(shí)表示，不可否認(rèn)，未來收單業(yè)務(wù)退出15個(gè)省份肯定會(huì)有一些影響。

　　據(jù)了解，大型第三方支付機(jī)構(gòu)目前的業(yè)務(wù)主要集中于在線支付、線下收單、供應(yīng)鏈金融和儲(chǔ)值業(yè)務(wù)。依托于淘寶和微信（針對(duì)C端），支付寶、財(cái)付通在線支付業(yè)務(wù)中遙遙領(lǐng)先，而匯付天下這樣的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)（針對(duì)B端），更多聚焦于后三類業(yè)務(wù)，其中又以收單為基礎(chǔ)，并在整體業(yè)務(wù)中所占比例也相對(duì)較高。

　　收單業(yè)務(wù)主要是依托于分布在商戶的POS機(jī)，而POS機(jī)就是一個(gè)入口，第三方支付機(jī)構(gòu)除了可以收取刷卡傭金外，還可以利用對(duì)商戶資金流數(shù)據(jù)的掌握開展金融業(yè)務(wù)，比如POS貸。

　　一位第三方支付機(jī)構(gòu)高層告訴京華時(shí)報(bào)記者，一個(gè)高速公路收費(fèi)站，對(duì)修建該高速公路的公司來說，最重要的不是收費(fèi)，而是收費(fèi)權(quán)，公司可以將收費(fèi)權(quán)抵押，進(jìn)而獲取銀行貸款修筑其他高速公路。而POS機(jī)就是這個(gè)收費(fèi)站，部分第三方支付機(jī)構(gòu)便圍繞這部分沉淀資金開拓其他業(yè)務(wù)。因此，此次受到處罰的4家企業(yè)在收單以及由此延伸的業(yè)務(wù)方面必然會(huì)受到影響。據(jù)悉，在完全退出15省份之前，與匯付天下合作的商戶數(shù)量達(dá)百萬家。

　　支付機(jī)構(gòu)被迫轉(zhuǎn)型

　　從第三方支付公司發(fā)展伊始，就形成了兩大主要陣營，一邊是以支付寶為代表的B2C模式，一邊是以匯付天下為典型的B2B模式，也稱獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)。支付寶與財(cái)付通背靠阿里、騰訊不斷延伸其業(yè)務(wù)，而失去了搶占C端用戶最佳窗口期的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)也在試圖轉(zhuǎn)型升級(jí)，著重發(fā)展在線支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　易觀國際分析師李燁告訴京華時(shí)報(bào)記者，獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)的線下收單和簡單的在線支付已缺乏想象空間，必須構(gòu)建更多更立體的商業(yè)模式，只有如此，才不會(huì)因?yàn)閱我粯I(yè)務(wù)受到限制而對(duì)公司整體業(yè)務(wù)造成致命沖擊。

　　事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型，匯付天下去年開始也逐步轉(zhuǎn)型，相繼成立了匯付數(shù)據(jù)、匯付金融和匯付科技等三家子公司。據(jù)了解，匯付數(shù)據(jù)公司主要負(fù)責(zé)在線支付、線下收單以及P2P賬戶托管業(yè)務(wù)，匯付金融則負(fù)責(zé)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，匯付科技則負(fù)責(zé)為客戶搭建系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。匯付天下表示，其新增加的P2P賬戶托管業(yè)務(wù)，截至今年7月份，已有超過200家P2P平臺(tái)接入。

　　匯付天下總裁周曄曾表示，不同于銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)，匯付其實(shí)是很多銀行把它的銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)營外包出來，比如賬戶托管服務(wù)，一些小的銀行等金融機(jī)構(gòu)本身業(yè)務(wù)量不大，自身進(jìn)行運(yùn)營管理完全不能效率最大化，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)的情況下，把很多東西外包給匯付來做。

　　□小貼士

　　什么是信用卡套現(xiàn)?

　　“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲凶罡?6天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。

　　簡單一點(diǎn)講，信用卡套現(xiàn)，就是通過其他方式來支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。例如一個(gè)人有10張信用卡，每張額度為10000元，那么他通過套現(xiàn)，就可以獲得10萬元的貸款。