連日來，第三方支付收單亂象頻現(xiàn)，盡管央行頻繁整頓，仍難以杜絕。昨日，信用卡持卡人向本報(bào)記者講述，其周末在珠江新城興盛匯某著名泰國餐廳刷卡請(qǐng)家人吃飯，不料收到的信用卡賬單卻顯示消費(fèi)地點(diǎn)為順德一家超市。根據(jù)該持卡人的講述，銀行方面表示，她所消費(fèi)的餐廳是使用了“套碼”的刷卡手段，套用商戶類別代碼享受低手續(xù)費(fèi)率。

　　調(diào)查：套碼只為騙取刷卡手續(xù)費(fèi)

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的套碼行為源于刷卡手續(xù)費(fèi)的不同。如果進(jìn)行調(diào)整，中間可獲取最高0.87%的“差價(jià)”。

　　自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%。

　　“商戶類型不一樣，費(fèi)率差距較大，這就讓一些人有機(jī)可乘?！便y行人士透露，POS機(jī)亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費(fèi)率最低的超市名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或者KTV等地方使用。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，一般業(yè)內(nèi)使用的伎倆就是，代理商找到當(dāng)?shù)匾患也蛷d，本來這家餐廳正常刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，也即消費(fèi)者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續(xù)費(fèi)。

　　代理商會(huì)用只收商戶0.5%的刷卡手續(xù)費(fèi)率的方式誘惑餐廳老板，如果兩者達(dá)成協(xié)議，代理商會(huì)把享受0.38%刷卡費(fèi)率的超市POS機(jī)拿來給餐廳使用。

　　代理商的收益就是0.5%與0.38%的差率，換言之，餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。

　　監(jiān)管：央行或?qū)κ諉问袌?chǎng)定價(jià)體系重新調(diào)整

　　這種包括套碼在內(nèi)的第三方支付亂象近期層出不窮。為此，央行近期多次出手整頓，9月10日下午央行正式下發(fā)了針對(duì)匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見，要求其退出部分省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)。

　　而早在今年3月，央行就要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶；另外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)、廣東嘉聯(lián)兩家被要求自查。然而，央行此舉并未取得預(yù)期的警示效果。

　　根據(jù)中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)下發(fā)的通報(bào)顯示，今年上半年，全國確認(rèn)違規(guī)商戶46萬戶，占活動(dòng)商戶的5.84%。

　　市場(chǎng)認(rèn)為，這個(gè)行業(yè)亂象屢禁不止的原因，是背后有較為復(fù)雜的第三方支付機(jī)構(gòu)和較大的利益分成體系和鏈條圈。

　　昨日有消息稱，為了規(guī)范市場(chǎng)，目前，央行與發(fā)改委已達(dá)成初步一致，將對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)定價(jià)體系重新調(diào)整，此外，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國務(wù)院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請(qǐng)成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。消息稱，倘若上述方案獲得決策層的放行，極有可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)，支付寶與工商銀行被視為最具可能的嘗鮮者。

　　危害：套碼機(jī)器上刷卡警惕影響信用

　　POS機(jī)套碼行為一方面造成金融機(jī)構(gòu)無法監(jiān)管資金流向，另一方面，由于銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續(xù)費(fèi)的POS機(jī)上刷卡無法獲得積分回饋，POS機(jī)套碼也損害了持卡人的利益。

　　如果遇到對(duì)賬單與消費(fèi)情況不符，可及時(shí)與相關(guān)發(fā)卡銀行信用卡管理中心聯(lián)系或到工商部門申訴，以確保合法權(quán)益不受侵害。消費(fèi)后最好保留相關(guān)刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦要維權(quán)時(shí)可以有憑有據(jù)。

　　此外，如果經(jīng)常在一些不正規(guī)地點(diǎn)刷卡，或在出現(xiàn)非法套現(xiàn)嫌疑的POS機(jī)上刷卡，有被銀行系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)定為套現(xiàn)嫌疑，影響卡片使用甚至是個(gè)人信用記錄。

　　“還有一種情況，如果刷儲(chǔ)蓄卡，那么個(gè)人信息會(huì)留存在相關(guān)終端上，一般來說銀行不會(huì)出售客戶的個(gè)人信息，但一些管理較亂的第三方支付機(jī)構(gòu)就難說了?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　案例

　　刷卡吃飯賬單顯示超市購物

　　明明是在珠江新城的一家餐廳和父母吃飯，可收到信用卡賬單，劉小姐(化名)卻嚇了一跳，怎么顯示刷卡的卻是順德的一家超市？

　　“我上個(gè)月根本沒去過順德，更加沒有在順德的超市購物。”劉小姐說，當(dāng)時(shí)她看到賬單的時(shí)候第一反應(yīng)是卡片被盜刷了，但后來想了想，這筆交易應(yīng)該是周末她和家人在廣州天河珠江新城一家餐廳吃飯時(shí)候刷的。劉小姐這才緩過神，她撥打銀行客服電話，銀行表示她的卡很有可能遭到了套碼。

　　據(jù)了解，套碼是指第三方支付機(jī)構(gòu)套用商戶類別代碼享受低手續(xù)費(fèi)率的行為。由于在銀聯(lián)現(xiàn)行的發(fā)改委定價(jià)機(jī)制中，不同的商戶類別代碼代表不同行業(yè)，不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費(fèi)率。

　　銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)

　　收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

　　餐飲娛樂類：1.25%

　　百貨等一般商戶：0.78%

　　超市、加油站等：0.38%

　　劉小姐(化名)在餐廳吃飯

　　餐費(fèi)刷卡306元

　　正常情況下，餐廳的刷卡手續(xù)費(fèi)為306×1.25%=3.825元

　　餐廳套刷超市POS機(jī)后刷卡手續(xù)費(fèi)為306×0.5%=1.53元

　　代理商收取的提成306×0.12%=0.3672元

　　小貼士

　　辨別“套碼”看數(shù)字

　　專家表示，如果想要知道刷卡的POS機(jī)有沒有“套碼”，最簡(jiǎn)單的方法是，刷完卡后，POS機(jī)會(huì)出一張簽購單，簽購單上有15位商戶編號(hào)。其中前3位代表收單機(jī)構(gòu)，4~7位代表地區(qū)，8~11位代表商戶類別。持卡人需要留意的就是這8~11位的4位數(shù)。

　　餐飲類的編碼是5812，容易被套成5814(快餐類)，有時(shí)候被套成5411(超市類)。需要額外留意的是批發(fā)類的代碼5998，如果不是在批發(fā)類商戶購物卻出現(xiàn)這個(gè)代碼，很可能是被“套碼”了。