自4月10日上線以來，招財寶已經(jīng)走過131個日夜，但和余額寶不同，大眾對招財寶遠遠談不上熟悉。8月19日，小微金融服務(wù)集團(籌)金融事業(yè)部總經(jīng)理、招財寶CEO袁雷鳴首次對外披露了招財寶的年度戰(zhàn)略，并透露目前招財寶交易規(guī)模已經(jīng)突破100億元。

　　P2P模式帶動100億交易規(guī)模

　　招財寶上線以來，一直以開放平臺自居。一名接近招財寶的人士也曾對《第一財經(jīng)日報》表示，招財寶的目標就是發(fā)展成為一個服務(wù)于金融機構(gòu)和投資者的開放平臺。

　　根據(jù)招財寶披露的年度戰(zhàn)略，招財寶目前屬于投融資平臺架構(gòu)。在這一架構(gòu)下，左邊是小微企業(yè)融資方，包括個體工商戶、淘寶上面經(jīng)營的商鋪等，右邊則對應(yīng)的是3億的小微用戶，而這些用戶也是淘寶和支付寶共同的活躍客戶，招財寶認為他們存在投資理財方面的需求。

　　袁雷鳴表示：“我們希望搭建一個平臺，讓他們直接發(fā)生交易，讓碎片化的理財資金去滿足碎片化的融資需求。”

　　在招財寶這個平臺上的直接融資交易中，有個繞不開的風險問題，于是招財寶引進保險、擔保等金融機構(gòu)進行融資風險管理。永安財產(chǎn)保險股份有限公司、中國投融資擔保有限公司均出現(xiàn)在招財寶的合作名單中。而引入了保險和擔保機制后，招財寶的業(yè)務(wù)架構(gòu)也和一般P2P網(wǎng)站雷同。

　　盡管招財寶方面非常強調(diào)自身和一般P2P平臺的差別，但從業(yè)務(wù)模式上講，二者確實存在異曲同工之妙。然而，從實操層面，招財寶的業(yè)務(wù)又與一般P2P平臺存在明顯區(qū)別。

　　根據(jù)招財寶發(fā)布的小微企業(yè)融資案例，融資方在招財寶平臺的平均融資成本僅為7%左右，大大低于行業(yè)平均的18%；而融資方在招財寶平臺的融資效率平均為10秒，也就是企業(yè)只需要用10秒鐘的時間就能完成融資；此外，小微企業(yè)在招財寶平臺的平均融資期限為2至6個月。在投融資活動中，招財寶平臺只一次性向融資方收取0.1%的手續(xù)費，也就是說，投資者在招財寶的平均投資收益率為6.99%。

　　在一般P2P網(wǎng)站高達20%左右的融資成本下，招財寶如何做到7%？不得不說，這一數(shù)據(jù)公布時，與會者一片嘩然。

　　袁雷鳴表示，小微企業(yè)在招財寶實現(xiàn)的低成本融資主要得益于云計算和大數(shù)據(jù)的撮合?！坝盟槠馁Y金去滿足碎片化的融資需求，要通過云計算和大數(shù)據(jù)做集中的交易撮合才能成為現(xiàn)實。傳統(tǒng)做法通常是把碎片化的資金先搜集起來，變成一個資金池，然后去滿足一些融資需求，這樣成本就會變很高?！?/p>

　　在云計算和大數(shù)據(jù)的匹配下，招財寶也體現(xiàn)出了高效的融資效率。袁雷鳴稱：“具體數(shù)據(jù)我記得不是特別清楚，但總額是突破了100億，涉及到融資方大概是幾十萬的量，平均每筆的貸款金額大概是十多萬?！?/p>

　　今年4月，招財寶首先上線票據(jù)貸產(chǎn)品，引發(fā)票據(jù)貸理財熱，隨后，招財寶將這一搶手業(yè)務(wù)改名“中小企業(yè)貸”，借入人主要為中小企業(yè)；而目前，該類產(chǎn)品的名稱已經(jīng)更多被“個人貸”占據(jù)，產(chǎn)品編號也已經(jīng)突破1100。

　　以招財寶平臺一款“個人貸001115號”產(chǎn)品為例，融資規(guī)模2萬元，期限334天，8月19日17:20開售，31秒內(nèi)售罄，總成交筆數(shù)3筆。至少從目前平臺產(chǎn)品的“秒殺”速度上看，“個人貸”確實擁有不少投資者。

　　除了P2P還能做什么？

　　數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有40多家金融機構(gòu)和招財寶完成對接，并且還有101家金融機構(gòu)正在排隊等待結(jié)果。

　　以目前招財寶的業(yè)務(wù)模式，90%的資金來自于余額寶，小微融資人直接跟小微用戶做投融資交易，更多涉及保險和擔保兩種金融機構(gòu)，而這與招財寶“開放平臺”的定位相去甚遠。那么，其他金融機構(gòu)又能做什么？

　　“目前的業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)了三個分工，但隨著平臺的擴大會有更細一步的分工。在招財寶平臺上，投融資產(chǎn)業(yè)鏈會越來越長，社會化分工會越來越細化，這樣其他金融機構(gòu)也會有所作為。參與方多了，服務(wù)更加專業(yè)，成本也反而更低。”袁雷鳴對《第一財經(jīng)日報》表示，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行一家機構(gòu)把所有的事都做了，從資金的供給，到承擔風險。但隨著交易規(guī)模的擴大，交易成本的降低，其中很多服務(wù)可以拆解出來，給服務(wù)成本更加低的機構(gòu)去完成。比如承擔風險的擔保機構(gòu)、保險機構(gòu)，提供征信服務(wù)的機構(gòu)，再比如做支付的平臺支付寶，提供信息撮合的招財寶等。

　　與此同時，招財寶的另外一個作用是數(shù)據(jù)提供平臺，包括數(shù)據(jù)提供方、加工方和使用方。

　　“我們目前同時扮演這三方，但任何機構(gòu)跟我們合作可以扮演其中一個角色，也可以三個角色都扮演，我們最終是做一個底層的平臺?！痹坐Q表示，包括阿里小貸、永安財險等機構(gòu)都可以在招財寶平臺上搭建數(shù)據(jù)模型來調(diào)動這些數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)他們可以給自己用，也可以把數(shù)據(jù)模型分析出來的結(jié)果提供給其他的金融機構(gòu)，中間他們怎么去進行商業(yè)合作、商業(yè)定價，招財寶不介入。