買單俠高管團隊，左起為陽忠、胡丹（CEO）、李炫熠（CTO）、侯翔宇、朱君（CRO）。對方供圖

　　“國內(nèi)信用卡市場，持卡人不到2億，Capital One應(yīng)用數(shù)學模型做消費金融的商業(yè)模式在國內(nèi)是有前途的。”

　　——買單俠CEO胡丹

　　20歲的打工者李麗（化名）走進昆山縣的一家手機賣場，她看中了一款售價3000元的手機，但因手上現(xiàn)金不夠，開始糾結(jié)。

　　這時銷售員走過來，提醒她可以分期購買。李麗掃描了銷售員手機上二維碼，在彈出申請頁面后，李麗上傳本人的身份證和工資卡，十分鐘過去，頁面顯示審核通過的通知。這意味著李麗可以用600元的首付買一部手機，剩下的錢將以分期的方式在未來12個月還清。

　　胡丹的創(chuàng)業(yè)項目“買單俠”，正是這么一家專門面向二三線城市藍領(lǐng)人群的消費分期公司（只針對手機消費分期）。公司2014年4月成立，當年7月、10月先后完成了天使輪和A輪融資，現(xiàn)已完成B輪融資。

　　頂著紅杉資本前副總裁的光環(huán)，在外界看來，相較于其他創(chuàng)業(yè)者，胡丹拿融資似乎過于“輕松”。然而，“輕松”背后，投資人看重的是買單俠獨特的風控模型以及精益運營。

　　斯坦福讀MBA萌生創(chuàng)業(yè)想法

　　在加入紅杉資本之前，胡丹就已經(jīng)有了創(chuàng)業(yè)的想法?！爱敃r課上，聽了斯坦福校友Richard Fairbank的演講，F(xiàn)airbank講述了自己當年創(chuàng)辦信用卡公司Capital One的故事。Capital One模式是運用統(tǒng)計學模型，為很多被傳統(tǒng)銀行拒絕的細分用戶進行信用審批并提供信用卡服務(wù)，20年的時間里成為了美國第二大信用卡公司。”胡丹說。

　　胡丹被Capital One應(yīng)用數(shù)學模型做消費金融的商業(yè)模式吸引住?；乜磭鴥?nèi)信用卡市場，持卡人不到2億，其中很大一部分適齡人群或者有消費能力的人因各種原因沒有被發(fā)放信用卡，胡丹覺得這樣的模式在國內(nèi)是有前途的，但當時國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)時機并不成熟。

　　“在紅杉工作三年，一直抱著創(chuàng)業(yè)的初心，邊學邊等待契機?！焙ふf道,2014年，中國以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了史無前例的蓬勃發(fā)展，感覺時機到了，果斷辭職創(chuàng)業(yè)。

　　一開始定位大城市失敗了

　　買單俠是和線下的手機門店結(jié)合，當消費者走進門店的時候，手機門店店員和消費者推銷手機的同時，也會推銷分期付款服務(wù)。如果消費者感興趣，店員就會拿出自己的手機，打開買單俠店員端的App，產(chǎn)生一個二維碼，讓消費者去掃描，下載這款App，隨后申請分期、賬單管理、還款等，像一個虛擬電子銀行裝到手機上。

　　買單俠成立后選擇的第一個實驗點是上海市中心的通訊城，這里邊每一個小隔間都是獨立商戶，胡丹試圖讓這些夫妻店裝上買單俠的App幫他們獲得用戶。

　　但很快胡丹發(fā)現(xiàn)自己錯了。“首先上海大部分人對2000-3000元分期額度幾乎無需求，包括藍領(lǐng)人群。其次，當時買單俠一個訂單審核流程走下來大約要1個多小時（最初還是采用傳統(tǒng)人工審核模式），前端客戶會等得很煩躁?！焙しQ，運營前兩個月，每月僅貸出去15筆。

　　隨后胡丹把試驗點放到了距離上海比較近一個縣城——昆山。當?shù)赜写罅科髽I(yè)以及代工廠，這也意味著有大量藍領(lǐng)人群。

　　在昆山那些靠近工廠的手機賣場，買單俠的銷售端的合作主要有三個環(huán)節(jié)：賣場老板、分店店長和店員，依次打通，每一單分期完成，三個環(huán)節(jié)的參與方皆可獲得分成。

　　相較于初期審核速度，現(xiàn)如今購買者可以在10分鐘左右時間獲得1000-3000元的貸款金額，每個月的還款利息3%左右。部分“秒批”的用戶可以在幾秒鐘內(nèi)通過審核，3分鐘內(nèi)拿到貸款。

　　審批快帶來的壞賬風險

　　“審批快”是胡丹最自豪的。但審核速度加快，也意味著風險可能很高。暴增的客戶和放貸金額，意味著對風控的挑戰(zhàn)。如何提高審核效率，確保貸出去的錢不是被套現(xiàn)或者騙走，也是買單俠要面臨的問題。

　　2014年10月買單俠的首席風控官朱君加入了。朱君在交通銀行信用卡中心做了八年，主做信審、風控模型和反欺詐工作。朱君的加入，也讓買單俠建立起了自己的風控體系。采用機器進行批量化采集和信息處理，再對接決策引擎和反欺詐引擎。

　　買單俠首席技術(shù)官李炫熠向記者介紹，買單俠審核通過率保持在70%左右，目前壞賬率控制在4%以內(nèi)，相比信用卡人群略高。

　　如何提高審核效率，確保貸出去的錢不是被套現(xiàn)或者騙走，是買單俠面臨的問題。

　　■ 創(chuàng)客項目ABC

　　A.他們是誰？

　　買單俠CEO胡丹是紅杉資本前副總裁。首席技術(shù)官李炫熠，曾任職于微軟、Autodesk, 10年IT互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域技術(shù)架構(gòu)及技術(shù)團隊管理經(jīng)驗。首席風控官朱君有著八年交通銀行信用卡風控管理經(jīng)驗。

　　B.在做什么？

　　買單俠是一個面向二三線城市藍領(lǐng)人群的移動消費金融服務(wù)，針對線下3C門店內(nèi)的消費提供分期付款服務(wù)。

　　C. 投資人怎么說？

　　消費分期在中國市場很大，但傳統(tǒng)信用卡很難覆蓋全面，并且藍領(lǐng)分期也比較難做。買單俠的消費場景、數(shù)據(jù)模型、抓取的算法等在機器上能很精確完成且成本控制很好，這種模式更像互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)。 ——策源創(chuàng)投合伙人孫翀

　　■ 對話

　　正在探索資產(chǎn)證券化渠道

　　新京報：發(fā)放出去的貸款資金主要來源？

　　胡丹：主要來源是P2P和信托，成本價在12%左右，這個價格相對于創(chuàng)業(yè)公司來講還是很高的。最近正在探索資產(chǎn)證券化的渠道。

　　新京報：銷售過程中有沒有出現(xiàn)店鋪或者店員套現(xiàn)的行為？如何解決？

　　胡丹：肯定是有的。當時有一家店鋪，真實情況是一天就貸出去幾筆，有一天突然開始大規(guī)模出現(xiàn)貸款，經(jīng)過核實是和詐騙團伙合謀套現(xiàn)。所以現(xiàn)在實時地給每個門店、每個店員打標簽，建立針對他們的打分體系，不同的店員推薦客戶的通過率也會不一樣。

　　新京報：現(xiàn)在線上購買手機用戶越來越多，二三線城市規(guī)模也越來越大，線下服務(wù)模式會不會受到?jīng)_擊？

　　胡丹：線下這類藍領(lǐng)人群是很多平臺或者銀行不敢碰的。未來如果這些人往線上轉(zhuǎn)對我們來講不是一個壞處，線下可以服務(wù)到，搬到線上我們當然可以更好地服務(wù)他們。